选择投资连结保险需要注意什么问题

7.选择投资连结保险需要注意什么问题？

在购买投资连结保险之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。由于投资连结保险产品通常涉及初始费用、买入卖出差价、追加资金手续费、保单管理费、资产管理费、退保费用等，所以投资者在选择时要综合考量费率，关注初始定价，而不能仅凭一项收费少就判定其优劣。

投资者在购买前要充分了解各公司投资连结保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。因为产品的推广多是站在公司角度宣传，其特点、功能、费用等还需投资者自己主动了解。投资者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系，投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、退保时保险公司要扣除的费用和可退还份额等事项。保险公司的投资连结保险都会提供不同类型的投资账户，不同的投资账户对投资渠道都进行了严格的限定。要根据自己的经济承受能力选择适合的投资账户。一般来讲，收益越高，风险越大。

对于保险期限，需要注意的是，通过银行渠道购买投资连结保险产品和通过代理人购买，其在期限、缴费方式等方面具有不同之处。消费者购买时应充分了解产品及其购买渠道。投资连结保险的保险期限多为五年到十年，相对来说属于中长期理财产品，较适宜长期持有。此外，值得一提的是，通常保险公司会规定3—5年的投资期限约束，在此期间提前结束投资不仅不能进行良好的投资，还要缴纳一定的退出手续费。因此，更需要投资者考虑清楚再决定是否长期投资。

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如何选择投资连结保险？

首先，得明白自己对投资风险的承受能力。如果经济状况比较理想，自己又有足够承担风险的勇气，且对金融、保险、证券非常熟悉的话，你可以考虑购买市场上的投资连结产品。因为投资连结保险产品的条款复杂，操作也比较麻烦，需要客户具备足够的专业知识，并且该险种虽然有较大的赢利空间但投资风险完全由客户承担。所以如果不具备足够的相关知识及心理承受能力，最好还是对投资连结保险产品敬而远之。

其次，得选择一家好的保险公司，因为好的公司能更好地为投保人管钱。公司实力、规模、资金运用能力、管理水平、内部监控能力以及是否具有足够的抗风险能力应该是投保人考虑的重点。

（1）分设的账户不同

分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。

（2）收益分配方式不同

分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。

（3）缴费灵活度不同

万能险与投连险都具有缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点，而分红险缴费时间及金额固定，灵活度差。

（4）透明度不同

分红险资金的运作不向客户说明，透明度较低；投连险投资部分运作透明，每月至少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

（5）投资渠道不同

保险机构投资者为投连险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%；为万能险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。