意外伤害保险的常见种类

二、意外伤害保险的常见种类

意外伤害保险按保险责任、投保动因、承保方式、保险期限、保险危险、险种结构、是否具有储蓄性、是否出立保险单等方面的不同,可有不同的分类。以下介绍市场上常见的产品分类:

1.按照保险责任的不同

(1)意外伤害死亡残疾保险。其保险责任是,当被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时,给付死亡保险金或残疾保险金。

(2)意外伤害医疗保险。其保险责任是,当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时,给付医疗保险金。

2.按照承保方式的不同

(1)个人意外伤害保险。该保险即单个被保险人向保险公司办理投保手续,一张保险单只承保一名被保险人的意外伤害保险。

(2)团体意外伤害保险。该保险即一个团体内的全部或大部分成员集体向保险公司办理投保手续,以一张保单承保的意外伤害保险。团体指投保前既已存在的机关、学校、社会团体、企业、事业单位等,而不是为了投保而结成的团体。

与个人意外伤害保险相比,团体意外伤害保险具有简化手续、节省费用,能有效地防止逆选择等优越性,所以,在保险责任相同的条件下,团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险低。

3.按照保险期长短的不同

(1)一年期意外伤害保险。该保险即保险期限为一年的意外伤害保险业务。在意外伤害保险中,一年期意外伤害保险一般较普遍。

(2)极短期意外伤害保险。该保险是保险期限不足1年,往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。我国目前开办的公路旅游意外伤害保险、旅游保险、索道游客意外伤害保险等,均属极短期意外伤害保险。

(3)多年期意外伤害保险。该保险是保险期限超过一年的意外伤害保险。保险期限可以是3年、5年。

把意外伤害保险分为一年期、极短期、多年期的意义在于,不同的保险期限,计算未到期责任准备金的方法不同。

4.按照险种结构的不同

(1)单纯意外伤害保险。该保险一张保险单所承保的保险责任只限于意外伤害。如驾驶员意外伤害保险属于单纯意外伤害保险。

(2)附加意外伤害保险。此种保险包括两种情况:一种是其他保险附加意外伤害保险,另一种意外伤害保险附加其他保险责任。由于意外伤害保险保障大、收费少,并且保险标的与人寿保险相同,所以,人寿保险附加意外伤害保险的做法比较通行。

5.按照保险条款拟订方式的不同

(1)标准条款意外伤害保险。该保险是保险公司考虑不特定之多数投保人的需求,事先单方面拟订保险条款并印就保险单供投保人选择投保的意外伤害保险。个人意外伤害保险绝大多数属此种保险。

(2)非标准条款意外伤害保险。该保险亦称特约意外伤害保险,即保险人与个别投保人进行协商取得一致意见后再拟订保险条款的意外伤害保险。

在办理意外伤害保险业务时,应首先考虑采用标准条款,必要时可出具批单或加批特别约定修改标准条款的部分内容。一般说来,只有当标准条款不能满足投保人的特殊需求时,才需要拟订非标准条款。

在意外伤害保险业务中,标准条款意外伤害保险占绝大部分。

6.按照是否具有储蓄性

(1)非储蓄型意外伤害保险。其特点是,投保人交纳保险费以后,无论是否发生保险金给付,保险费均不再返还给投保人。我国目前开办的意外伤害保险,绝大多数是非储蓄型意外伤害保险。

(2)储蓄型意外伤害保险。其特点是投保人不交纳保险费,只交纳保险储金,以储金所生利息为保险费,保险期限结束时,无论是否发生过保险金给付,保险人均把保险储金返还给投保人。目前银行保险有储蓄型意外伤害保险,满期还本。

7.按照是否出立保险单

(1)出单意外伤害保险。该保险是承保时必须出立保险单的意外伤害保险。多年期和一年期意外伤害保险均须出立保险单,如团体人身意外伤害保险。

(2)不出单意外伤害保险。该保险是承保时不出立保险单,以其他有关凭证为保险凭证的意外伤害保险。不出单意外伤害保险多为极短期意外伤害保险。例如,公路旅客意外伤害保险以车票为保险凭证,游泳场意外伤害保险以游泳场入场券为保险凭证,等等。