纯保障型保险产品的保险收益

一、纯保障型保险产品的保险收益

对于纯保障型保险产品来说,由于您是出于风险管理的目的而购买的,风险管理的目的是降低风险,风险管理的收益就是风险的降低,而付出的成本就是保险费。例如,您购买了一款20年期的50万元的定期寿险,那么您的收益就是未来20年保险期限内死亡风险(这里所讲的死亡风险是指被保险人死亡后给家庭造成的经济损失)的降低。在这个例子中,风险管理的成本是显然的,就是您付出的保费,收益似乎也很明显,但您很难用一个数值来量化,也就是说,您是无法算出这笔投资的投资收益率的。

事实上,您想要算出投资收益率的意图只不过是想要拿纯保障型保险产品去与银行储蓄、股票投资、房产投资、基金投资等投资渠道的投资收益率比较,以便做出是否要购买纯保障型保险产品的决策。但是,您这样做就犯了一个“大错误”,那就是,对不同的产品进行比较的前提是,这些产品之间具有可替代性或功能相似,具备这样的前提条件时比较才有意义。比如,您可以拿自行车和电动车、摩托车去比,因为这三种产品具有可替代性,功能都是为了代步。但您不应该拿自行车和馒头相比,两者不具有可替代性,功能完全不同,自行车是为了代步,而馒头是为了充饥。回到我们的主题,纯保障型保险产品与其他投资产品(储蓄、股票、基金等)不具有可替代性,任何其他投资产品都不具有风险管理功能(或者说不具有保险这样强的风险管理功能),两类产品之间不具有可替代性。所以,您潜在的要拿纯保障型保险产品去与其他投资产品去比较的意图的出发点就是错误的。

既然纯保障性保险产品的保障功能无法替代,那么,如果您要进行风险管理,您就必须购买保障型保险。接下来的问题是,当您决定要买保障型保险的时候,您要买哪家保险公司的保险产品,该如何比较呢?首先,由于保险产品远比其他金融产品(如储蓄、基金)要复杂得多(从保险合同的复杂程度就可以明显地看出这一点),不同的保险产品差别很大,所以,当您要对不同保险公司的保险产品进行对比时,只能对同类产品进行比较,例如,同样的20年定期寿险,同样的保险金额20万元,保险责任范围也基本相同。如何比较呢,由于不同公司提供的同类产品的风险管理收益(都是在风险事故发生时给付50万元的保险金)相同(这里忽略了保险公司偿付能力的区别),所以,我们只需要比较两份保单的成本就可以了,显然,成本越少,产品就越好。

最简单的方法就是看保费,在收益相同的情况下,保费越低越好。但这里隐含的前提是,各保险公司均具有充足的偿付能力,保费偏低只是反映了其经营效率较高,经营成本较低。也就是说,对于纯保障型同类产品来说,只要比较保费支出就可以了,在期缴保费的情况下,如果不同保险公司规定的缴费期限不同,只要比较一下趸缴的保费,其高低就可以明了了。在保障相同的情况下,您应该选择保费低的保险产品。

当然,保险承担的保险责任宽窄同样需要关注,从道理上讲,相同保险费情况下,责任越广越好,但也需考虑哪些责任对于自己比较有意义、理赔的要求怎样等问题,这些最好还是在买保险之前找专业人士咨询。