保险费率厘定的原则和计算方法

5.2　保险费率厘定的原则和计算方法

精算平衡的保险费率对保险公司的稳定经营至关重要。农作物区域产量保险费率厘定的基本思想与一般的财产保险在本质上是相同的，即以农作物产量的平均损失率作为农作物保险的纯费率，在纯费率的基础上加上一定的安全附加费率，从而得到农作物区域产量保险的毛保费率。本部分仅考虑农作物区域产量保险纯费率的精算问题，只是在篇尾探讨对保险纯费率做出调整的问题。

在农作物区域产量保险中，风险损失是农作物实际产量相对于正常产量的减少，因而保险费率的厘定需要计算农作物的产量分布。设农作物区域产量保险的纯费率为p，该区域某种农作物平均单产量的分布为F（x），相应的密度函数为f（x），若农作物区域产量保险的保障水平为Y_c，则相应的平均损失为：

其中EL表示期望损失，因而相应的纯费率在理论上为：

从以上计算过程来看，纯费率的厘定主要在于确定农作物产量的期望损失，而农作物产量期望损失的计算必须确定两个关键的因素，一个是农作物单位面积产量的分布f（x），另一个是农作物区域产量保险中相应的保障水平Y_c，这两部分就构成本部分要研究的主要问题。但关于农作物产量的分布仅限于理论探讨，实证部分仍然采用其服从正态分布的假设前提。

国内外有关费率精算问题的研究很多，而中国农作物保险精算问题一直都是农险发展的“软肋”。因为没有区分风险区域间的差异，有的区域农险保费过高，而有的则过低，就可能造成保险市场供求失衡。例如新疆棉花保险费率一律为6%～7%（附加旱灾险为9%～10%），甜菜保险费率为10%～12%，玉米、小麦为5%，没有体现地区差别。这可能就是保险覆盖率未能进一步扩大的主要原因之一。

农作物区域产量保险的费率厘定中通常采用的方法有正态分布法、实际生产历史法（APH）和经验费率法。本部分先介绍这几种方法及其优缺点，然后根据农作物产量的趋势模型选择APH方法计算不同地区不同作物不同保障水平下的期望损失和纯费率，最后会讨论农作物系统风险对不同区域的影响，进而对农作物区域产量保险的纯费率进行调整的方法问题。