欧美部分国家银行保险产品介绍

第三节　欧美部分国家银行保险产品介绍

一、法国的银行保险产品

在法国，银行保险的产品发展经历了储蓄型寿险产品、客户分割产品、新需求产品三个阶段^[2]。

第一阶段以储蓄型寿险产品为主。这主要是由于公众对银行保险这种新生的金融服务有一个认同的过程。储蓄型寿险产品与银行储蓄产品非常类似，易于被银行客户接受。此外，银行保险产品的一大优势是充分利用银行相对宽泛、完善的销售网络和柜台，储蓄型寿险产品不需要对被保险人进行体检，简化了投保程序，节省了销售成本，从而使储蓄型寿险产品的便利性及低成本（相对于传统寿险产品）等优势较为明显。

第二阶段产品开始依据客户的需求来提供。20世纪90年代初期，法国银行保险产品发展到了客户群分割产品阶段。银行开始利用其完备的客户资料库，对各类客户如企业、个人等予以分类，在甄别和筛选的基础上针对不同类别的客户保险需求，设计出各种不同的保险产品以适应不同客户。

第三阶段则是银保产品的多元化阶段。近年来，由于传统寿险市场的影响，出现了许多新需求产品。这类产品主要针对客户新的消费需求而开发，包括意外保险、健康保险、住院保险、长期护理保险等。此外，还包括所谓IARD（火灾、意外等非寿险）银保产品等。

目前，法国的银保产品分为储蓄性寿险产品和保障性寿险产品两大类。其中，84%的银行寿险保费是储蓄性人寿保险业务，16%为保障性人寿保险业务。储蓄型人寿保险产品不仅提供给客户一定的利息保证，而且还为客户提供参与基金投资的机会，如不动产、证券基金和担保账户。这类产品为保单持有人设立一个单独的个人账户，由保单持有人决定支付保费的金额和时间。

此外，在法国比较重要的银行保险产品还有住房贷款人寿保险，它已成为住房贷款中的重要组成部分，尽管法律上没有强制规定购买，但银行一般不会提供没有保障的贷款。在管理方面，公司对这类保险设有统一的保险费率，它适用于所有人群，并且在还款期间保持一致，这样虽加快了保费的处理速度，但也对保险公司的业务提出了挑战，因为无论风险如何变化，公司必须在固定的费率基础上履行已经承诺的保障。在世界上独树一帜的法国住房贷款人寿保险的运作基础和模式是非常成功的。这一成功经验证明，在住房资金风险管理过程中，住房贷款保险的引入不仅必要，而且意义重大，是住房资金风险管理的有力保障，更是银行保险在信贷领域的切入点。

下面以法国佳迪福（Cardif）公司为例简介其银行保险产品。

佳迪福银行保险公司于1973年成立，是法国和欧洲最早的两家专门从事银行保险业务的保险公司之一。佳迪福以根据特定市场的需求不断提供专属型的产品为发展策略。目前，佳迪福公司提供的产品种类既有寿险产品，又有非寿险产品。寿险产品既有传统的储蓄型产品，也有基金连结型投资创新产品。而非寿险领域虽然起步较晚，但是也逐步建立起了丰富的产品线，主要门类有住宅综合险（comprehensive homeowners insurance）、机动车辆保险（motor insurance）、校园保险（school insurance）、旅游保险（travel assistance）以及合法保险和司法保护相关的险种（legal protection）等。

二、瑞士的银行保险产品

瑞士是欧洲寿险发达的国家之一，其银行保险产品也独具特色，包括传统型、年金型和基金型三种。以下以瑞士联合银行（UBS）和Renternanstalt保险公司联合组建的瑞士人寿公司为例简介其银行保险产品。

1.传统型产品。对于那些既看重安全又看重收益的客户来说，传统型的产品是极好的投资与寿险的融合物。因为利率固定，所以客户在最初就知道保险期末或者保险期内身故时所获保险金的数额。这两种情况下的保险金数额是相同的。

在固定的利息收益之外，参加该保险的客户还可以在保险期满得到特别的满期红利，在下述情况下，客户还可能参加利润分配：保险公司费用开支有结余，投资收入高出承诺的利息率，或者保险赔付低于预期标准。

参加该保险的客户要一次性交清保费。保费至少要达到5万瑞士法郎，这相当于一个中层管理者年薪的1/2。另外，客户还可以选择保险期限，但不能少于5年。在保险开始初期，要从保费中扣除首期管理费，余额将作为投资资本。在保险期间内，还要从投资资本中扣除管理费用和风险保费。另外，保单持有人还可以用保单在银行、瑞士联合银行、瑞士人寿公司进行保单质押贷款，贷款的数额为超过保险价值的一定比例。

2.年金型产品。该产品为客户提供了一种终身保证年金。客户可以选择即期或者延期年金，并且可以一人或者两人投保。具体有三种方式：第一，确定期限的年金。该期限由客户选择，当被保险人在保险期间（短则1年，长则20年）内死亡时，尚未支付的年金将付给被保险人的受益人。第二，附带有退费条款的年金。当被保险人残废时，其受益人得到趸缴保费中未使用的部分。第三，不附带退费条款的年金。除了在整个保险期间都定额支付的确定年金外，还有从利润中支付的红利年金。这决定于瑞士联合银行和瑞士人寿公司获得的额外投资收益和费用开支节余。

3.基金型产品。基金是寿险与投资的特殊融合物，是为那些既重灵活性又重回报的客户专门设计的。在客户一次性缴纳的不低于3万瑞士法郎的保费中，瑞士联合银行和瑞士人寿公司扣除了保险和管理费用，然后把余额投入瑞士联合银行的投资基金中。客户可以选择基金的种类。一般地，客户都在其选择的基金中购买一定的股份。瑞士联合银行有100多种基金可供客户选择。每一项基金都是由一些经过筛选的股票或债券组成的。在整个保险期间内，死亡风险和资金管理的成本要从基金中逐月扣除。只有当客户持有的基金价值低于确定的死亡保险金时，才扣除死亡风险的成本。与此同时，支付的红利将被再投资于基金。保单期满时，保单持有人可以获得基金的现金价值，此时该数额已经大大地增值了。该保单也可以向银行、瑞士联合银行、瑞士人寿公司进行保单质押贷款。

瑞士市场上这些现代化的产品都是为瑞士的民众精心设计的，它们充分利用了寿险保单的税收优惠，这也正是其对客户具有吸引力的重要原因。瑞士政府提供这些优惠政策，一方面是扶持个人寿险业；另一方面也是鼓励公民对自身的养老和人寿保险承担更多的责任，以完善国家的社会保障体系。

三、英国的银行保险产品

英国的银行保险产品主要是分红型保险产品以及与企业或单位相关联的基金保险产品。其中，分红型保险产品的保单持有人每年可以获得返还型红利，保单到期时还可以一次性获得类似以复利计算的红利所折算的保险金。如保单还有到期红利，则保险公司再另行支付。与企业或单位相关联的基金保险产品是英国流行的另外一种银行保险产品。它将提供给客户的保险金与信托基金（共同基金）中的投资单位的市场价值挂钩，其中年金产品以客户与投资单位挂钩的趸缴保费的年金来补充退休收入。

此外，英国银行保险市场上还有以下两类银行保险产品：一是与按揭贷款相关联的产品，二是与信用卡相关联的产品。前者是由保险公司为按揭贷款客户提供的因非自愿性失业和伤残导致工作能力的丧失而无法支付按揭贷款的保险保障产品；后者是通过信用卡嫁接的寿险产品，这样不仅使得客户便于投保和缴纳保费，而且保证客户遇到意外伤害后有足够能力支付信用卡欠款，保证银行的资金安全。

下面以英国TSB公司为例简介其银行保险产品。

1995年，劳埃德银行和信托储蓄银行（TBS）合并成立劳埃德—TBS金融集团。TSB公司是劳埃德—TBS的子公司。TSB的每一种主要产品线（人寿保险和养老金、一般灾害保险、单位信托、健康保险和商业保险），都有特定的销售战略。它将养老基金保单、抵押贷款保险和房屋结构与内容保险都实现了标准化，可以通过银行的客户服务人员利用屏幕式系统来销售。其他的一般保险产品线，例如机动车、旅游、杂物保险，也由零售银行员工通过分行渠道进行销售。这些保单的保费采用固定费率，而通常是标的信用项目或交易的附属物，例如汽车保险。对于人寿保险、养老金产品和单位信托产品，TSB公司组建了专业销售队伍进行销售。

四、意大利的银行保险产品

意大利保险市场上的银行保险产品包括三类数十种：一是保障类寿险产品；二是金融保障类产品；三是欧元单位类产品。这三类产品是伴随着银行保险业务的发展而相继出现的。20世纪80年代末，意大利银行业面临两大问题：一是市场存贷利率差缩小，传统银行产品的利润空间缩小；二是意大利各家银行都持有大量的不动产（如国库券），使得大量银行资金发生沉淀。银行也需要开拓新的发展渠道。于是，部分银行开始与保险公司合作，为保险公司销售保障类寿险产品。这种产品的保险金额较低，期限较短，保费支出可以通过顾客在银行的往来账户自动扣除。它面对的通常是银行中资金较少的往来账户顾客，其目的是使客户与银行建立密切的联系。此外，银行也可以通过销售产品而获取佣金。

因此，意大利的银行业在销售保险公司产品时显得颇为积极。保障类寿险产品在意大利十多年的发展中相继出现了零存整取、额外附加退休金以及单收入家庭保障等数种较受欢迎的银行保险产品。金融保障类银行保险产品实质上是一种债券化的产品。它主要是针对银行中资金较为雄厚的客户而开发的，这类产品的目的并不追求客户对银行的忠诚度，保费的支付往往采取趸缴的形式。由于银行保险公司通过专业理财将资金集中运用于某种债券，且以通其国库券利率作为保底的收益率，而且具有一定的保障功能，因而极受银行客户的欢迎。

进入2001年以后，各银行保险公司一方面推出了“单收入家庭家长意外保险计划”等保障性产品。另一方面，各家公司开始着力推出名为“Euro unit”的银行保险产品。后一种产品就是所谓的欧元单位产品，它的保险金额由客户拥有某种基金的股数来确定，被称为“基金的基金”，实质上是一种投资性的金融产品。

五、美国的银行保险产品介绍

在美国最畅销的银行保险产品是年金。其他的银行保险产品还包括个人寿险、个人财产险、商业财产险和信用保险。住房抵押贷款保险是一类特别的银行保险产品。它主要分为两种：一是对抵押物的保险，主要包括住宅保险和产权保险；二是对借款人还款信用的保险，主要包括信用人寿保险和抵押贷款保证保险。美国的抵押贷款保险公司为贷款房价比例超过80%的抵押贷款提供保险。保险费由借款人在每月按期向贷款银行还本付息时支付，贷款银行收到保险费后转付给保险公司。

与欧洲各国相比，美国的银行保险起步较晚，但总体来看，银行的保险销售额呈逐年增加的趋势。在美国前50强的保险公司中，已有75%的保险公司开始通过银行来销售保险产品。其中有80%在销售年金，42%在销售万能寿险，24%在销售定期寿险，18%在销售信用保险，15%在销售终身寿险。年金是银行销售的主要保险产品，年金在全部银行保险产品销售中所占的比重接近70%。其中，固定年金有29%通过银行销售，变额年金有10%通过银行销售。