移动支付技术模式

7.2　SMS移动支付技术模式

SMS即短信服务。早期的移动支付业务采用最多的实现方式是通过短信方式远程控制完成支付。采用这种方式的用户在需要交纳费用时需用短信的方式通知移动运营商;运营商或从用户事先在运营商处开的虚拟账户中扣除一定金额，或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除一定金额;支付行为完成后，运营商还要以短信等方式告知用户支付已完成。

目前，短信作为移动支付的手段可以实现诸如手机钱包、话费充值、缴费、彩票、手机银行等功能。下图7－3是基于SMS的移动支付方式的系统框架和支付流程图。

步骤①为短消息请求。身为消费者的终端用户X，通过短消息形式来请求服务，如发送信息到xx来查询天气预报、新闻等。其中，移动电子商务平台P是移动支付的中转站。步骤②为P将消费者X的服务请求转交给商家。步骤③为鉴权，即商家在收到请求内容后请金融机构或者移动运营商进行消费者身份鉴权(例如认证终端用户的合法性及账户余额)。步骤④是，如果用户合法则向消费者发送信息请求协议的确认，如果不合法则返回相应错误信息。步骤⑤⑥⑦为移动支付的核心过程，即移动支付服务商/金融机构从终端用户的账户中扣除相应内容的费用转账给商家。在SMS系统中，费用是从用户的话费中扣除的。账户的处理是由支付服务商/金融服务商来完成的。步骤⑧为交付，即商家把商品或者服务提交给消费者。

图7－3　基于SMS的移动支付技术模式

通常情况下，移动支付服务商/金融机构是指移动运营商，即SMS系统一般不会涉及银行的参与，并且SMS系统适合于小额的信息服务。SMS系统的安全性取决于短消息的安全性。该系统的优点是费用低廉，移动金融服务通过发送一条短信完成一笔交易一般只需花费0.1元，而使现有手机带上银行服务的功能，只要将原先的SIM卡换成STK卡，成本也很低，并且还能保留原有的电话号码。它符合现阶段手机使用群体期望以低成本享受高质量金融服务的心态。但是SMS系统只适合于小额支付，主要是电子服务，如购买天气预报信息等，只有10%用于移动交易。

基于SMS的与移动支付模式具有技术门槛低、操作简单易用的特点，整个业务模式也简单清晰，利于产业链中各个环节之间的分工合作，是最早得以实施的移动支付方式。但是，SMS信息的传送能力较弱、直观性差、安全性不高也限制了其进一步发展。