移动支付模式

11.2　日本NTT DoCoMo移动支付模式

1999年2月，日本的电信垄断机构NNT，即日本电信电话公司将DoCoMo无线部门单独独立出来，并推行i－mode移动无线网络服务。自1999年2月上市以来，此项服务已经吸引了4800万用户，目前可借助i－mode浏览逾95000家网站提供的丰富多彩的内容。i－mode成功的原因在于其多样化移动商务应用服务、市场规模的主导、技术发展的垂直整合与网络连接费用低。

i－mode移动支付可使用于实体商家和虚拟网上电子商务，并向合作网站的商家收取交易额的9%为交易手续费，其大多以小额度的付款消费金额为主，并且将付款消费金额并入使用者每个月的i－mode账单。NTT DoCoMo的营运模式凭借着以网络的外在效应带来更多的使用者，并开发多功能性的移动入口网站，使用者维持率高，使用量大而达成规模经济。

Osaifu-Keitai是NTT DoCoMo提供的移动支付业务品牌，通过将i－mode技术和非接触IC卡技术结合，Osaifu-Keitai将各种移动支付功能服务整合在移动电话上，imode的功能迅速从通信领域扩展到可以提升当前生活品质的诸多领域。

Osaifu-Keitai总移动支付业务下又分三类子业务:

①Osaifu-Keitai手机钱包业务。该业务是最普通的手机钱包业务，没有银行的介入。用户在NTTDoCoMo申请一个手机钱包账号，并预存一部分金额就可以使用。用户使用该服务购买商品所付的款项直接从在手机钱包预存的账号中扣除。使用Osaifu-Keitai手机钱包业务无需输入密码。

②ID借记卡业务。“ID”是NTT DoCoMo从2005年12月开始提供的信用卡支付业务。它能让用户通过把Osaifu-Keitai手机在携带型的读写终端上扫一下即可完成购物或取现。它是建立在事后付款的基础之上的，可以向更广的范围推广。该业务是NTT DoCoMo和三井住友银行合作推出的。ID借记卡能和三井住友银行的普通信用卡相连，用户可以从三井住友的普通信用卡向ID借记卡转账。一般情况下，使用ID借记卡业务无需输入密码，但如果用户购买商品金额超过ID借记卡中的余额，则需输入密码。NTT DoCoMo通过ID借记卡业务搭建了一个移动信用卡平台，以吸引金融机构加入，目前加入到此移动信用卡平台的金融机构有三井住友银行和瑞穗银行。

③DCMX信用卡业务。DCMX信用卡业务真正将移动支付业务渗透到消费信贷领域。用户使用DCMX业务无需在信用卡中预存金额就可以透支消费。DCMX分两种透支额度:一种是DCMXmini，可透支1万日元，用户消费时无需输入验证密码;另一种是DCMX，透支额度为20万日元，单笔消费在1万日元以上需输入验证密码。与NTT DoCoMo合作推出此项业务的同样是三井住友银行。

方便了用户的使用，NTT DoCoMo需要银行和商家的支持。为调动银行和商家的积极性，NTT DoCoMo采取了如下策略。

①选择在日本已有广泛基础的FeiliCa IC技术作为移动支付技术。FeliCa IC技术是日本索尼公司研制开发的非接触智能芯片技术。FeliCa IC技术不仅在技术上具有先进性，而且在日本被广泛应用。截止到2005年10月，该公司已售出1亿枚FeliCa芯片。从技术上来讲，FeliCa IC技术适用于移动支付技术。首先，FeliCa IC卡具有很高的安全性，适合存储安全要求很高的用户个人信息;其次，FeliCaIC技术传输速率非常高，操作简单，用户只需在特殊的读卡器前晃动安装有FeliCa芯片的手机就可完成支付，极大地方便了用户使用，能够增强用户使用移动支付业务的体验。从FeliCa芯片在日本的发展来看，在众多领域都有应用，并且已经应用于电子支付领域，在日本具有一定的基础。采用FeliCa IC技术一来可以省去许多安装特殊读卡器的费用，从而更容易调动商家对开展移动支付业务的积极性;二来在用户中进行宣传比较容易。鉴于上述两方面的原因，NTT DoCoMo选择了FeliCa IC技术作为移动支付的实现技术。

②商家选择和激励策略。如何调动商家开展移动支付业务的积进性是移动支付业务成功开展的关键因素之一。在移动支付业务发展初期，使用业务的用户还不多的情况下，商家要想开展此项业务一方面要投入巨资安装特殊阅读器，需要很大的成本;另一方面，用户使用不多，收益就会很少，极有可能会出现入不敷出的现象，那么商家的积极性就很难调动起来。鉴于此，NTTDoCoMo在选择合作商家时，首先选择了已经通过FeliCa IC技术提供电子支付业务的商家。例如，日本am/pm零售连锁店早在NTT DoCoMo开通FeliCa手机钱包之前就已经采用了Bitwallet开发的Edy电子支付系统，该系统同样采用了FeliCa IC技术。另外，am/pm在日本的1000多家连锁店主要集中在人口密集的大城市。因此，NTT DoCoMo首批选择了am/pm做为合作商家之一。为鼓励商家采纳移动支付方式，NTT DoCoMo在业务开展初期承诺为商家承担安装特殊读卡器的费用(以每月向商家收取租金的方式收回投资)，向商家收取的交易佣金也比银行低。NTT DoCoMo之所以能够向商家收取比银行低的交易佣金，是因为NTT DoCoMo在整个移动支付产业链中充当着运营商和银行的双重角色，使交易处理环节简化，从而能够降低交易处理成本。另外，提供移动支付业务，向商家收取交易佣金不是NTT DoCoMo的主要收入来源，降低交易佣金比例对NTT DoCoMo的收入不会造成太大影响。而银行就不同了，向商家收取交易佣金是银行的主要收入来源之一，降低交易佣金比例会对银行造成非常大的影响，这也是银行收取交易佣金高的主要原因之一。

③通过注资的方式掌控产业链。在NTT DoCoMo之前业界就有通过控股的方式保持和业务提供商紧密合作关系的先例。NTT DoCoMo在开展移动支付业务上同样采取了此种方法。银行是移动支付业务产业链上的关键一环，银行积极性的调动对移动支付业务的开展具有很大的推动作用。但在运营商主导的产业链中，银行处于被动地位，又是在移动支付业务开展初期，能够看到的好处有限，因此，多数银行处于观望状态，开展移动支付业务的积极性不高。因此，NTTDoCoMo先后注资三井住友信用卡公司和瑞穗金融集团的关联企业UCcard公司。从实际的发展来看，NTTDoCoMo的这一举措得到了不小的回报。三井住友银行和NTT DoCoMo联合推出的ID借记卡业务使得NTT DoCoMo的移动支付业务突破了小额支付的界限。DCMX信用卡业务使NTT DoCoMo的移动支付业务渗透到消费信贷领域。

④其他策略。NTT DoCoMo在确保移动支付业务安全性上也采取了一些措施:NTT DoCoMo规定消费额超过预存款和DCMX移动信用卡业务每笔消费超过1万日元都需要输入4位验证密码;用户可以通过已注册电话或者公用电话告知NTT DoCoMo锁定移动支付业务，阻止其他人使用;针对DCMX信用卡业务推出的定制手机中有指纹和面部识别功能，使安全性更高。