我国银行卡的发展历程

第3章　我国银行卡的发展历程

现在，我们已经不需要携带大量现金购物或者进行大额支付，只需随身携带一张具有存款的借记卡或者可以“先消费后还款”的信用卡，就可以在有POS机的地方刷卡消费。银行卡在我们的生活中扮演着越来越重要的角色，甚至成为我们生活中不可或缺的一部分。银行卡作为现代化的电子支付工具，其产业地位在金融体系中占据重要位置，其产业发展利国利民，对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进衍生产业发展具有积极意义。近年来，我国银行卡产业在人民银行的组织领导下，取得了一系列突破性的进展，中国已逐渐成为全球最具发展潜力的银行卡产业大国。

随着信息技术越来越普遍地应用于金融领域，我国金融业迎来了新的发展机遇。非现金支付业务量呈现较快增长态势。根据中国人民银行2009年发布的《中国支付体系发展报告》，2009年全国使用非现金支付工具^[1]办理支付业务约214.14亿笔，金额715.75万亿元，同比分别增长16.85%和13.07%。2009年全年银行卡消费交易34.91亿笔，金额6.86万亿元，同比分别增长32.0%和73.8%。银行卡消费交易金额（剔除房地产、汽车销售及批发类交易）占同期社会商品零售总额的比重为32%，比2008年提高了7.8个百分点。根据中国人民银行2010年发布的《中国支付体系发展报告》，2010年全国共办理非现金支付业务277.04亿笔，金额905.18万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%，笔数和金额同比增速分别加快12.6个百分点和13.4个百分点。2010年全年银行卡消费交易48.49亿笔，金额10.43万亿元，同比分别增长38.9%和52.0%；全年银行卡渗透率达到35.1%，比2009年提高了3.1个百分点，社会消费品零售市场进一步活跃。

由于近两年来，我国继续实施适度宽松的货币政策，货币供给量大幅增加，2010年现金净投放量达到6 381亿元，较上年增长58.46%。在非现金支付业务快速增长的作用下，M₀与GDP之比下降，达11.31%，较2009年下降了0.09个百分点，非现金支付工具对现金的替代作用持续增强。而在非现金支付工具中，从业务笔数看，2009年银行卡、票据和汇兑等结算方式（汇兑、委托收款和托收承付）的交易笔数分别占非现金支付工具交易笔数的91.95%、4.09%和3.96%。2010年，三者的占比分别为92.97%、3.24%、3.79%，银行卡仍占主导地位，票据占比略有下降。

表3.1 2009～2010年我国支付体系发展状况

数据来源：中国人民银行，《中国支付体系发展报告2009，2010》。

从交易金额看，2009年银行卡、票据和汇兑等结算方式的交易金额分别占非现金支付工具交易总金额的23.19%、37.73%和39.08%，2010年三者的占比为27.26%、31.43%、41.31%，银行卡的交易金额占比略有上升，票据的交易金额占比略有下降。可见，银行卡支付方式对现金支付的替代作用正在持续增强。