农村支付服务环境的改善

6.1　农村支付服务环境的改善

我国农村支付结算的发展与农村经济的发展并不同步，同时城乡支付结算服务间仍有较大差距，这使得广大农民不能像城镇居民一样享受方便快捷的支付结算服务。这既阻碍了农村经济的发展，也影响了农民生活质量的提高。为了跟上农村经济的发展步伐并促进农村支付环境的改善，各银行需要不断进行银行卡产品创新，给农民带来真正的实惠，方便农民的生产和生活。其中，中国农业银行于2008年4月开始试点发行的金穗惠农卡就是一个成功的银行卡产品创新案例。惠农卡除具备存取现金、汇兑结算、消费、理财等基本服务功能外，还拥有一系列的特色功能。一是能够办理可循环小额农户贷款。持卡人获得当地农业银行授信后，可获得3 000～30 000万元的小额贷款，并可利用惠农卡在农行网点随时办理贷款、放款、还款等业务，实现随借随还。二是可通过惠农卡领取财政补贴、缴领社保医保资金、缴纳水费电费等。农行与财政部门达成协议，将来可将中央财政各项惠农资金，如移民资金、种粮补贴、能繁母猪养殖补贴等直接发放到农户的惠农卡账户，减少财政资金的划拨环节，提高划拨效率。此外，金穗惠农卡还提供四项优惠措施：免收小额账户服务费，免收惠农卡主卡和交易明细折工本费，减半收取主卡年费，以及与农民工银行卡享受同等的手续费优惠政策，真正做到“以诚惠农，以信立农”。

作为金穗惠农卡首批试点发行县的湖南省江华瑶族自治县沱江镇小洛坪村的每户村民都在第一时间申办了惠农卡，其中13户农户获得了38万元小额农户贷款。2008年6月15日，果农潘大爷利用这笔贷款从当地农资部门购回了一批农药、化肥。潘大爷说，惠农卡最大的好处就在于为农民减少了麻烦，整个惠农卡申办过程只需递交一份申请报告和个人经济状况证明，前后不到2天就办完了全部手续，以后再到柜台去办理贷款只需要几分钟时间。他说，由于生产需要，自己家每年春、秋季都有一段时间需借款周转，额小急用，以前向银行贷款要反复跑几趟，递交多道手续。因此，在没有惠农卡的时候，自己宁愿选择支付更高利息，在民间借钱。但是现在，一张小小的惠农卡解决了他的资金周转问题。

图6.1　中国农业银行金穗惠农卡

与此同时，江苏省邗江区杨寿镇东兴村的汪大伯乐呵呵地从当地农业银行领到10万元小额贷款授信。这样，他这一年购买养蟹饲料的资金就有了保证。汪大伯是当地的养蟹能手，过去由于资金不足，养蟹规模受到制约。上一年，他从农行领到惠农卡并获得5万元的农户小额贷款授信，当年就实现增收计划。据了解，在汪大伯的技术支持下，该村25户村民共承包养殖水面6 000亩。农行邗江分行及时向村民发放惠农卡，这些村民相互联保，成为邗江首批惠农卡的受惠群体之一。如今在邗江提起惠农卡，农户津津乐道。小小惠农卡，不仅解决了资金困难，而且方便缴纳和领取养老金，还可用它存款、消费、理财，代理“新农保”业务又把惠农卡服务对象扩大到了邗江农村的每一个角落。

我们描述的情景仅仅是改善农村支付服务环境取得的成果之一。2009年，人民银行将改善农村支付服务环境作为年度支付结算工作的首要任务之一，积极引导，多措并举，使得农村支付服务环境改善工作取得了明显成效。

第一，出台改善农村地区支付服务环境的指导意见。2009年，人民银行组织开展了全国范围的农村支付服务环境现状调研，全面掌握当前农村支付服务环境的基本情况，为科学规划农村地区支付服务环境建设提供了有力的参考依据。在此基础上，人民银行出台了《中国人民银行关于改善农村支付服务环境的指导意见》（以下称《指导意见》），明确了改善农村支付服务环境的指导思想、总体目标，并从账户管理、工具使用、支付系统、服务组织、监督管理、宣传培训等方面对改善农村地区支付服务环境提出了具体的要求。《指导意见》的出台，为提升农村金融服务水平，有效助推农村经济发展起到了重要的指导督促作用。

第二，稳步推进农村支付服务环境改善试点工作。按照人民银行《指导意见》的要求，各地根据所在省（自治区、直辖市、计划单列市）内农村地区的经济发展水平，划分高、一般、较差3个层次，分别选取1～2个县作为改善农村支付服务环境的试点县，探索改善农村支付服务环境的具体做法。截至2009年年末，全国各地基本都成立了改善农村支付服务环境工作领导小组，一共确定了145个示范县，制订了具体的工作目标和方案。各地因地制宜、多管齐下地开展了试点工作，不仅为改善农村支付服务环境提供了有力的组织保障，而且充分调动了各方积极性，提高了工作成效，为逐步扩大支付服务环境建设内容和范围，推进农村地区支付服务环境的全面改善发挥积极作用。

第三，宣传普及现代支付结算知识取得成效。2009年，人民银行积极通过报纸杂志，为大众解读农村支付服务环境改善工作的工作重点，营造良好的工作氛围。全国各地通过设立咨询台，发放宣传册，制作专题节目，成立专业宣传员队伍等形式，大力开展非现金支付尤其是银行卡业务的宣传。以召开新闻通气会，举办农村支付服务环境建设推进会、成果展示会的方式，对外宣传改善农村支付服务环境工作的进展情况和初步成效。丰富多彩的支付结算知识宣传，提高了农民对非现金支付的认可度，促进了非现金支付工具的推广普及。在农产品、农业生产资料市场等专业市场，转账电话受到了农村居民的欢迎；网上支付也得到了农村企业和居民的初步认可，特别在粮食收购方面得以应用，发挥了其随时、随地、便利、便捷的特点。

第四，人民银行跨行支付系统继续向农村地区延伸。近年来，人民银行一直致力于农村地区金融基础设施建设工作，积极指导并支持农村金融机构加入大、小额支付系统和全国支票影像交换系统，使农村金融机构同样享受到快捷、高效的中央银行支付清算服务。2009年，农村金融机构接入人民银行跨行支付系统继续保持增长态势。截至2009年年底，全国共有20 587家农村信用社、1 035家农村合作银行、1 664家农村商业银行、88家村镇银行接入人民银行支付系统，进一步畅通了农村地区异地汇划渠道。2009年全年农村信用社通过人民银行大额支付系统发起业务2 294.56万笔，金额39.76万亿元。

第五，农民工银行卡特色服务进一步普及。2009年，农民工银行卡特色服务业务发展迅速。截至2009年年底，贵州、湖南等23个省（市、自治区）辖内5.2万个农村合作金融机构营业网点、全国31个省（市、自治区）辖内1.5万个中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务。2009年，农民工银行卡特色服务实现交易1 782.35万笔，金额221.02亿元，较2008年分别增长40.4%和176.9%。农业银行惠农卡进一步推广，惠农卡既可办理资金汇兑、持卡消费，又可办理财政补贴款划拨、农户小额农贷，并且在服务收费上给予相应的优惠。截至2009年年底，全国共发行惠农卡3 357.28万张。