银联银行卡的生态系统

8.3　银联银行卡的生态系统

银行卡产业价值链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及第三方服务供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡的生态系统。

8.3.1　发卡机构的诉求

对发卡机构来说，发行哪一种品牌的银行卡，主要关心的是该类型银行卡是否能够尽可能多地满足其不同细分市场需求和拓展其金融产品服务领域；该银行卡是否能够在广泛的范围内应用；是否能够降低其发卡成本，降低其发卡风险，促进银行的其他业务发展；是否有利于提高发卡机构品牌形象，扩大其市场份额。

因此发卡机构对银行卡组织的主要诉求是能够提供广泛的受理网络，制定并执行各类合理、完备的业务规则和技术规则，保持良好的公信力，保持跨行交易网络的稳定、高效运行，并能够从跨行交易中获得较高的手续费分配比例。此外，在银行卡品牌服务功能相似的情况下，发卡银行卡还会考虑银行卡组织所提供的资源。

8.3.2　收单机构的诉求

对收单机构来讲，受理哪一种品牌的银行卡，其主要诉求为该银行卡的消费量足够大，能够获得较高的收单收入，同时能够降低其收单成本，降低其收单风险。因此需要银行卡组织能够发展更多的持卡人数量和提高质量，以促进其受理交易量的提高，同时需要制定并执行各类合理、完备的业务规则和技术规则，保持良好的公信力，保持跨行交易网络的稳定、高效运行，并能够收取较低的交易转接费率，保证收单市场的较高收益，还需要银行卡组织能够具备较强的营销能力，能够有效促进更多的持卡人消费。

8.3.3　商户及消费者诉求

对商户来讲，其对银行卡组织的诉求是持卡人消费量要大，收费要低，资金清算到账速度要快，并能提供良好的对账、数据分析等服务。因此需要银行卡组织能够具备较强的营销能力，能够发展更多消费力强的持卡人，促进其交易量的提升，并降低其交易手续费率，同时受理银行卡要简便、快捷、安全。

从消费者的角度，一般来讲，影响持卡人使用银行卡的主要因素有持卡人个人因素以及银行卡的产品特征。个人因素主要包括收入、文化程度、年龄、家庭状况、职业、社会地位以及消费观念等，银行卡产品特征主要包括品牌、类别、功能、价格、服务等综合效用和所代表的身份及信誉象征。对于持卡人来说，其对银行卡组织的主要诉求是用卡的范围要广泛，用卡要方便快捷，同时能够节省用卡的费用，减少用卡的风险。持卡人市场发展程度（发卡数量和发卡质量）直接决定了银行卡组织和发卡机构实际的市场地位和业务收益。

8.3.4　中国支付清算协会

中国支付清算协会是经国务院同意、民政部批准成立的非营利性社会团体法人。协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，对支付清算服务行业进行自律管理，维护支付清算服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，防范支付清算服务风险，促进支付清算服务行业健康发展。支付清算协会设会长与常务副会长、常务理事25人，分别来自央行、11家银行以及8家支付企业代表。当前，协会已经吸纳了164家机构入会，其中，来自银行机构的有89家，占59.33%；财务公司25家，占15.34%；经有权机关批准的特许机构7家，占4.27%；非金融支付服务机构43家，占26.22%。支付清算协会的成立标志了支付行业监管实体已经形成，将纳入国家正式的监管体系下。以往支付行业发展道路中所面临的诸多问题，将能够在一个合理的框架和协调机制下进行解决。同时，如此之多的机构与企业加入进来，彰显了国内支付行业的系统完整性，对支付行业将产生积极、正面的影响。

【注释】

[1]数据来源：中国统计网。

[2]为了使统计口径一致，反映银行卡市场深度的4个指标均采用2002年数据。

[3]由于重复统计的因素，该数据可能偏高。

[4]数据来源：中国人民银行信息化领导小组办公室的统计资料。

[5]数据来源：国家统计局公布的统计数字。

[6]比如，上海16家发卡银行卡种达到106种，广州17家发卡银行卡种为45种，深圳14家发卡银行卡种为66种，杭州16家发卡银行卡种为52种。

[7]一高两低是指中国银行卡产业发卡量高、交易量低、持卡消费量低的状况。