汽车保险与理赔：风险概率和风险损失图

1.1　风险与风险管理

1.1.1　风险概述

1.风险的含义

保险界有一句至理名言:“无风险就无保险。”这已成为保险界的至理名言。要清楚保险是什么，首先必须清楚风险是什么，那么什么是风险呢?

中国有一句俗话:“天有不测风云，人有旦夕祸福。”这句话是人们对自己的命运、对自然规律不可预见性的一种无可奈何的总结。人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水、雪灾等。意外事故和自然灾害都具有不确定性，不幸事件一旦发生，就会造成人身伤亡、财产毁损的后果。在生活中，风险无时不在，无时不有，只要一件事情的发生存在两种或两种以上的可能性，该事件即存在着风险。保险理论上的风险是指损失发生的不确定性，它有两层含义:1)可能存在经济损失;2)这种损失存在与否是不确定的。

2.风险的组成要素

风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。为准确而全面地理解当代风险的内涵，需要分析这三者的含义、三者之间的关系及它们与风险的关系。

(1)风险因素。风险因素是指引起风险事故发生的条件和原因，是造成损失的内在或间接原因。通常可将其分为实质性风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

①实质风险因素，指有形的并能直接影响事件物理功能的因素，如汽车刹车系统的可靠性、建筑物使用了不合格建材、房屋所处的位置等。

②道德风险因素，指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，从而引起财产损失和人身伤亡的风险因素。道德风险因素是与人的品行有关的无形因素，侧重于恶意。如抢道行驶、违规超车、恶意(进行纵火、投毒)、伪造事故现场骗取保险赔款等。

③心理风险因素，是指由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，侧重于无意、粗心大意。如:疏忽、疲劳驾驶、酒后驾车、停车忘了锁车门等。

(2)风险事故。风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失直接或外在的原因，是损失的媒介物。例如，钱物失窃、火灾、车祸和疾病等都是造成人们损失的直接原因，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。如暴风雨，如果毁坏了房屋、庄稼等，那么暴风雨就是风险事故;如果造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，那么暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。在这里，判定的标准就是看是否直接引起损失。

风险事故发生的根源主要有三种:自然现象，社会经济变动，人或物本身。

(3)损失。在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。这一定义为狭义的损失。相对于狭义损失，广义损失既包括物质上的损耗，也包括精神上的损失。例如记忆力衰弱、智力下降、时间的损耗、车辆的折旧等。

在保险实务中，通常将损失分为两种，即直接损失和间接损失。直接损失是风险事故导致的财产本身损毁或灭失的损失、人身伤亡。这类损失又可称实质性损失;间接损失，指由直接损失引起的其他损失，如因财产损毁或灭失所导致收益的损失(如爆炸导致工厂停产，不仅损毁设备或产品，还导致产量的减少)，因财产损失所导致额外费用的损失，人身方面的损失，责任方面的损失(即由于过失或故意，造成他人身体伤害或财产损毁而产生赔偿责任)等。在有些情况下，间接损失的金额很大，有时候甚至超过直接损失。

(4)风险因素、风险事故和损失之间的关系。风险因素、风险事故及损失之间的关系见图1－1，风险因素引起风险事故，而风险事故导致损失。只有通过风险事故这个媒介才能产生损失。但是，对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故;而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，此时，它就是风险因素。

图1－1　风险三要素之间的关系

3.风险的特性

(1)风险的客观性。风险的客观性是指风险是不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。例如自然界的地震、洪水，瘟疫、意外事故等，都是不以人的意志为转移而客观存在。因此，人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，减少风险发生的频率和降低其损失程度，但是无法杜绝风险的存在和发生。正是由于风险存在的客观性，人们才应认识风险、管理风险，使风险造成的损失降到最低程度。可以通过改善交通环境、提高车辆技术性能、提高驾驶人员和行人的安全意识来减少交通事故发生的概率和损失程度，但并不能杜绝交通事故。

(2)风险的普遍性。风险渗透到人们社会生活和生产的方方面面，无处不在，无处不有。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。在当今社会，个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险;企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。

(3)风险的不确定性。风险的不确定性是指风险是否发生不确定，风险发生的时间不确定、风险发生后造成损失程度不确定。从总体上说，风险是客观存在的、普遍存在的，但就具体某一风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象，是不确定的。

①风险是否发生不确定。风险是肯定存在的，但是风险是否发生是不确定的。例如，从总体而言，出行在外谁都面临着车祸风险，但是具体到某个人是否遇到车祸，在出行之前是无法预知的。

②风险发生的时间不确定。风险什么时候发生，人们不可预知。例如，人的生老病死，这是人类发展的规律，但是每个人在何时死亡，却是无法预知的。

③风险发生后造成损失的程度不确定。风险发生必然造成损失，但是，每一次风险发生后，在经济上带来多大的损失是无法预知的。例如，我国每年都有车祸发生，但是人们却无法精确地预知未来年份车祸能给人们造成多大的损失。

(4)风险的可测定性。个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度。例如，在汽车保险中，可以根据大量的车祸记录、损失情况，结合其他众多影响因素，就可以测算出不同车险的费率等。

(5)风险的发展性。风险伴随人类社会自身进步和发展而发展，一些风险在一定的空间和时间内会灭失，新的风险会产生。尤其是当代高新科学技术的发展与应用，使风险的发展性更为突出。例如原子能的利用、核电站的建立，带来了核污染及核爆炸的巨大风险等。

1.1.2　风险管理

1.风险管理概述

风险管理作为一门现代管理科学产生于20世纪30年代的美国，由于受到世界性经济危机的影响，为应对经营上的危机，许多大中型企业都在内部设立了保险管理部门，负责安排企业的各种保险项目。当时的风险管理主要依赖于保险手段。到了20世纪50年代末得到推广，到70年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理浪潮。近20年来，美国、英国、法国、德国、日本等国家先后建立起全国性和地区性的风险管理协会。

中国对于风险管理的研究始于20世纪80年代。一些学者将风险管理和安全系统工程理论引入国内，在少数企业试用，反响较好。作为一门学科，风险管理学在中国仍然处于起步阶段。

2.风险管理的含义

风险管理是指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

3.风险管理的程序

风险管理基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。

(1)风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是用科学的方法对企业、家庭或个人所面临的和潜在风险加以判断归类，并分析产生风险事故的原因。明确自身所面临的风险有哪些、性质是怎样的等，这是风险管理的基础。

(2)风险估测。风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，测定某一风险发生的频率和损害严重程度。

(3)风险评价。风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应地措施。

主要包括两个方面的内容:

①对风险进行分析评估，确定其大小与严重程度。

②将风险与成本要求进行比较，判定其是否可以接受。

风险评价主要应针对提高成本所带来的危险和后果的可能性和严重性两方面进行。

(4)选择风险管理技术。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。风险处理方法结构图如下图1－2所示。

图1－2　风险处理方法树状图

①控制型方法。控制型方法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。其中心目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。其方法主要包括避免、预防和抑制。

A.避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。它是处理风险的一种消极方法。避免风险虽简单易行，有时能够彻底根除某种风险，但又会产生另一种新的风险。如担心锅炉爆炸，就放弃利用锅炉烧水，改用电热炉等，但又存在因电压过高致使电热炉被损坏的风险。此外，有时因回避风险而放弃了经济利益，增加了机会成本，并且在采取风险避免这种方法时通常会受到一定条件的限制。如新技术的采用、新产品的开发都可能带有某种风险，而如果放弃这些计划，企业就无法从中获得高额利润。那么什么情况下最适宜采用回避的方法?如飞车、跳楼、趴在火车轨道上，这些都可以采取回避。

B.预防是指在风险发生前为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采取的措施。其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率的目的。例如，各行各业的安全预防措施;定期对车辆进行检查，虽不能完全消除车祸风险，但可以及时发现车辆的故障，从而减少车辆损失的机会或减轻车辆损失的程度。

C.抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。抑制是处理风险的有效技术，通常在损失发生可能性高并且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。例如，汽车中设置被动安全装置，如安全气囊、防抱死制动系统等，其目的是控制事故发生时防止损失扩大。

②财务型方法。财务型方法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。由于人们对风险的认识受许多因素的制约，因而对风险的预测和估计不可能达到绝对精准的地步，而各种控制处理方法，都有一定的缺陷。为此，有必要采取财务法，以便在财务上预先提留各种风险准备金，消除风险事故发生时所造成的经济困难和精神忧虑，为企业恢复生产，为个人维持正常生活等提供财务资金上的支持。财务型方法包括自留或承担和转移两种。

A.自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。所谓主动是指事先估算出某种风险的存在，经过估算同保险比较，认为由自己承担风险比保险更有利;或者由于该风险保险人不予承保，只好自己承担下来。如2002年太湖飞机钻桥洞表演。所谓被动是指事先未估算出某种风险发生的可能性，发生不幸事故后，也只好自己承担。

B.风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为非保险转移和保险转移。非保险转移是通过合同把风险损失的财务后果转移给非保险公司的其他人，称为财务型非保险转移。例如，出租汽车公司可以与承包的驾驶员签订合同，由驾驶员承担交通事故中的责任风险。这样的合同尽管转移了风险，一般来说也必然把一部分利益转移给了风险受让者。比如驾驶员在接受交通事故责任风险时，必然要求少缴纳承包费用，而使出租汽车公司的利润有所减少。保险转移是通过保险合同把风险转移给保险公司。此种方法是风险管理方法中最常用、最有效的财务措施。例如，机动车辆所有者可以通过订立保险合同，将其车辆面临的风险转嫁给保险公司。

(5)风险管理效果评价。风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，通过评估风险管理的效益来判断。

1.1.3　风险、风险管理与保险

1.风险与保险的关系

(1)风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。

(2)风险的发展是保险发展的客观依据。

2.风险管理与保险的关系

(1)风险管理与保险所研究的对象一致。风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险研究的是风险中的可保风险。

(2)风险是风险管理与保险产生和存在的前提。风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产进程和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要，于是，人们开始对风险加以管理;保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效方法。因此，风险是风险管理与保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。

(3)保险是一种传统和有效的风险管理方法之一。人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但风险不可能全部消除。各种风险造成的损失，如果单靠自身力量解决，就需要提留与自身财产价值等量的后备基金，这样既造成资金浪费，又难以解决巨额损失的补偿问题，从而，转移就成为风险管理的重要手段。保险作为转移方法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理风险的有效措施。

(4)保险经营效益受风险管理技术的影响。保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响。如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。