撑起赣南果业的一片蓝天

撑起赣南果业的一片蓝天——农村信用社支持赣南果业发展纪实

赣南果业是世界知名品牌，经过了40多年的发展历程，从小到大、从弱到强，已发展成为赣州四大支柱产业之一，产值超百亿元，赣州成为种植面积世界第一、产量世界第三、全国最大的脐橙主产区。在赣南果业发展进程中，赣南农村信用社不离不弃，风雨同舟，一路相伴，积极支持赣南果业产业做大、做强，开创了赣州农村信用社支持“三农”发展的奇迹，撑起了赣南果业发展的一片“蓝天”。

一、主要做法

(一)“点线面”三体层次推进，在山上再造一个绿色银行

在支持赣南果业发展的各个不同阶段，农村信用社始终坚持全程跟进，把准金融支持果业发展的切入点，通过支持果业连线开发、拓宽服务领域，以点带线，以线拓面，终使赣南果业成为当地农民种在山上的“绿色银行”。

1.“点切入”:赣南拥有种植柑橘、脐橙的独特自然条件，但在赣南果业的初始起步阶段，由于果业种植比较效益尚未显现，赣南果业生产举步维艰，大部分农户不愿种植柑橘、脐橙，甚至把政府发放的化肥、贴息贷款都用在传统的水稻种植上。农信社经过调查分析，认为果业具有巨大的发展潜力和良好的市场前景，决定把支持果业作为信贷切入点，加大扶持力度。如寻乌联社在资金紧缺、年信贷发放量1000万元的条件下，选择了种植条件、管理技术较好的文峰乡长举村、吉潭镇圳下村作为试点村，并重点扶植部分果业种植户，每年投放200万元果业专项信贷资金，有效地解决了果业生产资金“瓶颈”。经过3～5年，种植果树的经济效益得以显现，每亩柑橘、脐橙产值高达6000～8000元，远远超出了水稻种植和其他种养业，种植户、果业村成功种植果树带来的经济效益和示范效应，极大地带动了全县其他乡镇农户种果的积极性，果业发展开始步入正轨。

2.“线带动”:上世纪90年代中后期至2003年，是赣南果业快速发展的阶段。在早期果业种植户、果业村种果致富的影响、示范和带动下，农户种果的积极性高涨，当地政府因地制宜制定了果业生产百里长廊(线)发展规划，连线开发，农村信用社绕“线”支持，进一步加大对果业生产的信贷资金投放力度。如寻乌联社实行先“北”后“南”逐级扶持，支持新开发果园15万亩，打造了县级以上精品果园37个;安远联社则先“南”后“北”，南北贯通，支持新开发果园11万亩;信丰联社则先“中心”后“南北”，支持新开发果园13万亩。据统计，三个县联社果业贷款达13.72亿元，果业贷款规模以20%以上的速度递增，有效地推进了赣南果业的快速发展。

3.“面拓展”:2004年至今，是赣南果业全面发展时期，为把赣南建设成为全国最大的脐橙产业基地，把脐橙产业建成产值超百亿的优势产业集群，在山上再造一个新赣南，推进和谐创业、富民强市，赣州制定了《赣州市柑橘产业发展规划(2004—2020)》，全面推进赣南果业的发展。围绕果业发展规划，赣州农信社在省联社经营管理理念的指导下，大胆解放思想，创新信贷支持服务品种，不断拓宽信贷支持面，从支持种植户延伸至涉及果业生产的化肥农药经销商、管理技术指导的果协(合作社)、销售加工的相关企业(分级包装、果篓纸箱、仓储运输)等领域，从柑橘、脐橙延伸至甜柚、黄花梨等，进一步推进了赣南果业产业化进程。2004年至今，全市信用社累计投放果业贷款37.46亿元，赣南果业以平均每年递增20万亩的速度发展，至2010年6月末，赣南果业总面积已达130万亩。

(二)“小中大”三管齐下共举，创新果业生产信贷服务

随着果业经济的不断发展，果业经营逐渐呈现小额分散、规模种植、产业经营的三级分化格局，资金需求大小不一。针对果业资金需求多元化的特点，农村信用社积极创新信贷服务产品，灵活采用不同的信贷服务方式，对接不同果业经营户的信贷需求，成为赣南果业发展的重要主导力量。

1.“小”:对果业种植规模较小、有效信贷需求较小客户群体，赣州市农村信用社采取推广农户小额信贷来满足他们的信贷资金需求，并结合果业生产周期长、前期投资大和投资回报期较长的产业特点，灵活调整贷款授信额度、贷款期限、贷款利率上浮幅度。在贷款授信额度上，从1万元以下提升至2万～10万元;在授信方式上，对果农实行最高授信办法，按果业开发进度和年度资金需求，逐年逐笔追加放贷;在贷款期限上，根据农户资金周转状况及果业生产周期合理确定贷款期限，尝试将贷款期限延长至3～5年，并合理执行贷款展期和转贷制度;在贷款利率上，对果农贷款降低利率上浮幅度，主动让利于果农。据调查统计，到目前为止，投放果业领域的小额农贷金额已达7.68亿元，有效地解决了最基层果农果业生产资金不足的发展“瓶颈”，有力地助推了赣南果业的迅猛发展。

2.“中”:对具有一定种植规模的果农和果业协会、果业专业合作社成员等客户群体，农村信用社创新运用信用共同体、果农联保贷款来满足他们的信贷需求。随着果业生产组织化程度的提高，赣州涌现出了一大批有一定种植规模的果农和以果业协会、果业专业合作社为主体的民间经济利益联合体，他们资金需求量较大。对有一定规模种植的果农，信用社主动帮扶引导，由5～10户果农自愿联合起来，组建果农信用联合体，并签订信用联保合同及《信用联合体贷款协议书》，由此获得信用社确定的授信额度内贷款;对经济实力较强、社员信用好的果业合作社，由果业合作社牵头组织社员，并由果业合作社作为担保，成员实行互保，由信用社统一向成员发放贷款，如安远绿之源、赣之源果业合作社分别获得100万元、30万元的信贷支持。农村信用社累计支持20多家联合体，贷款金额5000多万元;累计发放果业合作社贷款6000多万元，既满足了这类客户群体的有效信贷需求，又降低了农村信用社贷款风险程度。

3.“大”:对规模种植大户和果业产业化相关企业等客户群体，农村信用社采用果园抵押、动产质押等方式给予信贷扶持。随着果业产业化进程的推进，部分先富起来的果业大户，因不能提供足值有效的抵押物获得更多的贷款支持，发展受到一定程度的制约，为解决果农贷款抵押难的问题，信用社加强与地方党政部门沟通协调，开辟了农信社与果业管理部门的联手合作通道，探索了一条用果园抵押贷款解决果农发展产业融资通道。近几年来，信丰、安远、寻乌三县农信社发放果园抵押贷款2亿多元，支持果农扩种脐橙15万亩，其中寻乌联社果园抵押贷款业务成为全省农信社创新信贷产品经验交流项目;果业产业化的发展也带动了一大批果品仓储、分级打蜡、包装销售等相关企业的兴起，对符合贷款条件的企业，当地农信社尝试采用动产(土地、厂房设备等)质押方式给予资金支持。据统计，到目前为止，全市农信社已向果业相关企业发放贷款3.6亿元，有效地延伸了果业产业链条，推进了果业生产更深层次的发展。

(三)“政银民”三驾齐头并驶，合力做大做强果业产业

果业产业是投资大、周期长、自然灾害抵御性差和受市场价格波动影响大的产业，单凭农信社一家力量难以支撑。在支持果业发展过程中，农村信用社注重与政府、经济组织互动，构建“三驾马车”齐头并驶支持赣南果业发展的合力局面。

1.政府:是赣南果业发展的引导者和推动者。农信社充分发挥贴近农户的优势，主动向党政部门请示汇报和沟通协调，及时将果业发展过程中的产业信息、农户的意愿、农信社资金困难等向政府反馈，争取政府早关注、早介入。各级政府充分发挥政府的综合职能，结合实际制定了果业发展规划，明确政策导向，加强果业生产的宣传报道，将老建扶贫、以工代赈等资金重点倾斜至果业，完善果业基础设施建设，组织果业、农业等部门开展技术指导，为赣南果业的快速发展奠定了坚实基础。

2.银行:是赣南果业发展的重要主导力量。金融作为经济的核心，充分发挥信贷杠杆作用，尤其作为农村金融主力军的农村信用社，在各大国有银行从农村阵地收缩、基本不发放支农贷款的时期，全力担当起“主攻手”的角色，及时跟进，全力筹集信贷资金支持果业生产。如寻乌联社，在前几年资金紧缺的情况下，每年向人民银行申请支农再贷款1亿元以上，全部投向果业生产。据统计，自省联社成立以来，赣州市农村信用社累计投放支持果业生产贷款资金高达37亿元，成为推进赣南果业发展最主要的金融力量，成为赣南果业生产最坚强的信贷后盾。

3.民间:民间资本和民间合作组织是赣南果业发展的重要补充力量。果业生产投资大、周期长，从种植到挂果期限长达3～5年，每亩投资高达6000元以上。农村信用社在大力吸收民间资金、壮大自身资金实力支持果业发展的同时，积极帮助农户组建果业合作社、协会，实现合作社、协会的信息共享、资金互助，引导民间资金投向果业，缓解了果业生产资金供求矛盾。据对果业较发达的寻乌、信丰、安远三县调查显示，每年用于果业生产的民间融资额达到10亿元，重点投向与果品加工、冷藏、销售等环节上，果业合作社、果业协会、果品经纪人协会等民间合作组织的成立，为果农提供了管理技术和销售行情、价格涨跌等市场信息服务，帮助果农解决生产销售等环节中的难题，民间资本和合作组织进一步助推了赣南果业的健康发展。

二、取得的成效

赣南果业是赣南最有潜力、最有希望、最有特色、最有优势和最具竞争力的农业主导产业，经过几十年的发展，已成为赣南的四大支柱产业之一，成为和谐创业、富民强市农业经济的“航空母舰”，成效显著。

(一)推进产业结构调整，形成了主导和品牌产业

赣南果业的发展，有力地推进赣南产业结构调整，改变了以往小而全、无特色、无优势的农业产业格局，成为赣南农业经济中的主导产业和优势产业。据对赣州市2005～2009年脐橙产业发展状况调查表明，脐橙产值每年以递增25%的速度增长，占农业总产值的比例逐年增加。至2009年，全市脐橙产值占农业总产值的比例达9.97%，比2005年增加5.47%;在脐橙产业发展较快的信丰、安远、寻乌三县，脐橙产值占比更高，平均占比约43.8%，其中寻乌县高达54.17%;赣南果业发展也带动了物流运输、饮食住宿、仓储加工等相关产业的兴起，赣南脐橙不仅走俏北京、上海、香港、澳门等国内市场，还远销欧洲、东南亚、中东国际市场，成为享誉国内外市场的知名品牌。

(二)促进农民增收致富，加快了农民奔小康步伐

赣南果业是赣南农民种在山上的绿色银行，真正成为农民种果致富的“摇钱树”。2009年，仅脐橙一项全市农民人均收入增加330元，占全市人均年收入比例较2005年提高6.39个百分点，而在脐橙产业发展最快的信丰、安远、寻乌等县，按三地农民总人口平均计算，脐橙产业人均纯收入达1953元，占全县农民平均纯收入的76.58%，其中安远农民脐橙产业人均纯收入达2146元，占全县农民人均纯收入的81.26%;寻乌80%以上的贫困农民脱贫靠种果致富，约有六成以上果农实现年收入2万元以上，县城购房户有七成为致富的果农，三县农民脐橙收入占年均收入的70%，不仅加快了农民奔小康的步伐，而且推进了城镇化进程和社会主义新农村建设。

(三)推动农信社业务发展，实现了社农双赢新格局

经过多年的摸索和积累，农信社大力支持的果业产业已成为农民增收、农信社增效的稳定渠道，促进了农信社业务快速发展。据对寻乌、信丰、安远三县调查表明，果业收入成为储蓄存款增长最大的支撑，年均增量高达1.5亿元以上，果业贷款到期收回率高达95%以上，年平均收息率也在98%以上，成为农信社业务发展的主要增长点，实现了社农双赢。如寻乌农联社，自省联社成立以来每年累计投放果业贷款1亿元以上，利息收入80%来源于果业，存贷规模由2004年的1.95亿元、1.76亿元分别增至2010年8月末的10.48亿元、9.48亿元，实现了六年翻5倍的超历史增长。

(四)建立跟进参与机制，形成了良性互动循环

围绕地方经济发展战略和总体规划，积极跟进参与，有力支持主导产业发展是农信社必须坚持的正确方向，在赣南果业发展中，农信社积极跟进，不断创新信贷服务方式，加大对果业产业产前、产中、产后各个环节的信贷支持力度，与政府各个部门、果农、果业产业的相关企业形成良性互动，得到各级政府的赞扬肯定和对信用社各项工作的支持，通过对果农、果业产业相关企业的信贷资金支持，不仅推进了果业产业化的进程，而且果农、果业产业的企业农信社也成为农信社忠诚的客户，推动了农信社业务增长和效益增加，实现农信社与果业产业的良性互动循环。

三、几点思考

尽管目前赣南果业整体上呈现良性的发展趋势，但在土地流转、资金投入、金融服务、产品深加工、运行机制等方面仍然存在着一些不容忽视的问题，值得各方思考。

(一)解决好加快果业发展与土地流转的矛盾

随着国家修订《森林法》、《农村土地承包法》、《林木林地权属争议处理办法》等法律法规以及出台的《物权法》，为保护林权和土地使用权提供了强大的法律支持，进一步明确了农民占有土地的权属。过去，解决土地尤其是村集体土地流转问题，村一级组织即可以与征地者“商议拍板”，而当今，农民维护土地使用权意识和自我发展意识正日益增强，土地流转已难轻易解决，大规模征地、租地性质的连片开发似乎不符合均衡发展与和谐创业的时代要求，在一定程度上抑制了资金投资欲望，并激发了用地矛盾。因此，应鼓励以资金、土地乃至劳动力按照商议的价格比例入股，通过协议形式将资金、土地、劳动力三要素整合在一起，实现投资者与土地拥有者及劳动力的农民共赢。

(二)推进果品深加工，延伸产业链，提高附加值

赣南果业产业化已基本形成，涉及的产、供、销三个环节均有相关公司、企业介入，尤其在销售环节上已涌现一大批果品分级加工、包装打蜡、仓储运输等系列果品初级加工企业，但果品主要依赖出售鲜果，缺乏果品深加工企业也是不争的现实，产品档次难以提升。作为赣州农业的龙头产业，要进一步推进赣南果业发展，亟须大力引进果品深加工项目，研发生产脐橙、柑橘系列产品，进一步改进鲜果分级、打蜡、包装工艺和储藏技术，促进产品升级换代，提高档次，以占领国内高档果品市场，与进口脐橙一较高低，通过延伸产业链条，不断提高果业的附加值。

(三)加大资金投入，创新金融服务

果业作为资金投量大、周期长的产业，资金需求量大，仅靠农信社一家承担支农重任，是难以解决全市15万农民脐橙生产需求的，必须整合辖区内金融资源配置，政府可以通过调控当地财政性存款等方式，引导农发行、农行等涉农金融机构加大支农力度，以满足果业产供销各个环节的资金需求;农村信用社作为支持赣南果业的“主攻手”，要不断创新金融服务手段与方式，结合当地实际，大胆创新大额贷款担保机制，协同保险部门建立保险机制，分散果业自然灾害和经营风险，提供便利的资金结算平台，畅通果农与销售商之间的资金结算渠道。

(四)建立政府、银行、民间三者之间协调运作机制，合力推进果业发展

各级政府是赣南果业的主导者，应充分发挥社会资源调配的功能，加强政策宣传引导，实行资金、政策倾斜，组织职能部门加大服务果业力度，营造果业发展的良好环境;银行部门尤其是农村金融机构，要全力配合跟进，加大资金投放力度，为果业发展提供便捷、高效的金融服务，促进金融资源有效配置运用;要引导民间资本和果业合作组织充分发挥资金互补、风险共担、利益共享的作用，三方形成合力，不断推进果业健康发展。