第三节 保险市场的供给与需求
在保险市场的运行中，保险的需求与供给是其最重要的因素。两者对保险市场的发展，对改善保险企业的经营管理，对保险经济的发展都具有决定性的意义。
一、保险市场的供给
(一)保险市场供给的含义
保险市场的供给是指在一定的费率的水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场的承保能力来表示，它是各个保险企业承保能力的总和。
保险供给的形式有两种:一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失和损害的被保险人按照保险合同规定给予一定数量的经济补偿或给付，体现在物质方面，是保险供给的有形形态；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人提供心理上的安全保障，体现在精神方面。对投保人来说，购买保险后发生保险责任范围的事故，可以得到补偿和给付，这或多或少地给投保人减轻了心理上的压力，使他们有更多的精力投入到事业中去，而这种心理上的安全感是通过保险组织提供保险供给实现的。
保险供给的内容包括质和量两个方面。保险供给的质是指保险供给者提供的各种不同的保险险种，如财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险等具体险种，也包括每一具体的保险险种质量的高低；保险供给的量既包括保险企业为某一保险险种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全体社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。
(二)影响保险市场供给的主要因素
保险供给是适应保险需求产生的，保险需求是制约保险供给的最基本因素，在保险需求既定的情况下，保险供给的增大或减少主要受以下六种因素的制约。
1．保险费率。
在市场经济的条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率成正相关关系。保险费率上升，会使保险供给增加；反之，保险供给则会减少。
2．偿付能力。
由于保险经营的特殊性，各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而保险供给会受到偿付能力的制约。另外，保险企业的业务容量比率也制约着企业不能随意、随时扩大供给。
3．保险技术。
保险业的经营管理是科学技术性、专业性很强的业务活动，即在风险管理、险种设计、费率厘定、业务选择、准备金提存以及人事管理、法律知识等方面都需要一定的技术，其中任何一项技术的高低，都会影响保险的供给。
4．市场的规范程度。
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给；而竞争有序，行为规范，则使保险市场信誉提高，从而刺激保险需求，扩大保险供给。因而，规范的保险市场会促进保险供给扩大，而不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制。
5．政府的监管。
政府的监管政策在很大程度上决定了保险业的发展，决定了保险市场竞争的性质，也决定了保险经营企业的发展方向。各国政府监管程度不一，有宽松的，也有严格的。因而，即使有潜在的保险需求，保险费率上升，而由于监管过严，保险供给也难以扩大。
6．保险供给者的数量和素质。
保险供给者的数量越多，保险供给量就越大；反之，保险的供给量就会减少。在现代社会中，保险供给不但讲求数量，还讲求质量，质量提高的关键是保险供给者的素质。保险供给者素质越高，新险种就越容易开发、推广，从而扩大了保险供给。
(三)保险商品供给弹性
1．保险商品供给弹性的含义。
保险商品供给弹性通常是指保险商品供给的费率弹性，是指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，保险商品供给与保险费率成正相关关系(见图12-1)。它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数(Es)来表示:
式中：S——保险商品供给量；
ΔS——保险商品供给量变动；
P——保险费率；
ΔP——保险费率变动。
图12-1 保险商品供给与保险费率的关系
由于保险商品的有机结构、保险对象、设计的难易程度等诸多因素的影响，使得保险商品供给弹性表现出不同情况:
当Es=0，供给无弹性，无论保险费率如何变动，保险商品供给量保持不变。
当Es=∞，供给无限弹性，即使保险费率不再上升，保险商品供应量也无限增长。
当Es=1，供给单位弹性，保险费率变动的比率与其供给量变动的比率相同。
当Es＞1，供给富于弹性，保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率。
当Es＜1，供给缺乏弹性，保险商品供给量变动的比率小于保险费率变动的比率。
2．保险商品供给弹性的特殊性。
虽然保险商品供给弹性表现出不同的种类，但从保险商品的总体而言，其供给弹性又有其自身特殊性。
首先，保险商品供给弹性比较稳定。由于保险商品为人类提供的是风险保障，其供给与需求是同时存在的，因而，它不受经济周期的影响，无论繁荣还是衰退期，保险商品并无显著不同，弹性较为稳定。
其次，保险商品供给弹性较大。由于保险业属于国民经济的第三产业，生产中的固定资产比例较低，供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求，因此，保险供给弹性较大。
二、保险市场的需求
(一)保险市场需求的含义
保险市场的需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。
保险市场的需求有两种表现形式。一种是在物质方面，是有形的经济保障需求，即自然灾害或意外事故发生后，投保人能获得经济上的补偿或给付；一种是在精神方面，是无形的经济保障需求，即购买保险后，投保人转移了自己面临的风险，而得到了心理上的安全感，从而安心工作和生活，提高了对事业和生活的积极性。
保险需求者的有效需求必须具备三个条件:一是保险需求者对保险这种特殊商品的主观需要；二是保险需求者对想购买的保险商品的经济支付能力，即投保人有能力且有资格履行其义务，支付保险费；三是投保人所投保的标的物符合保险人的经济技术的需要，即投保人想投保的险种和保险人设计的险种或愿意设立的险种相吻合。
(二)影响保险市场需求的主要因素
保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求会增大或减少。
1．风险因素。
保险承保的对象是风险，“无风险，无保险”。风险是保险产生、存在和发展的前提条件，保险市场需求总量与风险程度成正比关系。风险程度越大，保险市场需求就越强烈；反之，保险市场的需求总量就越少。
2．保险费率。
保险费率就是保险商品的价格，保险市场需求总量取决于投保人可支付的保险费的数量。只有保险费率合理，保险需求才能实现，投保人总是希望以较少的保险费支出，获得较大的安全保障。保险费率低，有可能刺激保险需求量的增大；反之，就会抑制保险需求量的增大，保险市场需求量与保险费率成反比关系。
3．国内生产总值和消费者的货币收入。
保险是经济发展到一定阶段的产物，当国内生产总值增加，作为保险商品的消费者——个人的货币收入、企业的利润也会随之增加，缴费能力就会增强，保险市场的需求也就随之扩大；反之，保险市场需求就会降低。
4．人口文化因素。
保险市场的需求在一定意义上受人口因素及文化传统的影响。一个国家的人口总量越大，保险市场的需求总量就越多；一个国家人口结构、人口素质也影响着人们的消费心理、消费习惯和消费偏好。另外，文化传统影响、控制着人们的风险意识和保险意识，从而影响保险市场的需求。
5．经济体制及强制保险的实施。
在市场经济条件下，个人与企业面临着更多的风险，这一切不再由国家包揽解决，保险作为对付风险一项传统而有效的措施，自然增加了保险市场的需求量。同时由于强制保险的实施，不论投保人是否愿意，必须购买保险，从而人为地扩大了保险市场的需求量。
(三)保险需求弹性
1．保险需求弹性的含义。
保险需求弹性是指保险市场的需求对其诸因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数(Ed)来表示。如前所述，影响保险需求变化的因素很多，一般用保险市场需求的费率弹性表示，保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动引起的保险需求量的变动，保险商品需求与保险费率成负相关关系(见图12-2)。它反映了保险需求对费率变动的反应程度，用公式表示为
式中：D——保险商品需求量；
ΔD——保险商品需求量变动；
P——保险费率；
ΔP——保险费率变动。
图12-2 保险商品需求与保险费率的关系
由于保险费率与保险需求之间成负相关关系，所以保险需求的费率弹性为负值，但一般用绝对值表示:
当|Ed|=0，需求完全无弹性，无论保险费率如何变动，保险商品需求量保持不变。
当|Ed|=∞，需求无限弹性，即使保险费率不再上升，保险商品需求量也无限增长。
当|Ed|=1，需求单位弹性，保险费率变动的比率与其需求量变动的比率相同。
当|Ed|＞1，需求富于弹性，保险商品需求量变动的比率大于保险费率变动的比率。
当|Ed|＜1，需求缺乏弹性，保险商品需求量变动的比率小于保险费率变动的比率。
2．保险需求弹性的特点。
保险需求弹性反映了影响保险需求因素的变化引起的保险需求的变动程度，从而影响保险市场的变化。与其他商品相比，保险需求弹性有其自身的特点:
首先，保险需求弹性比其他商品或劳务的需求弹性较大。保险商品与一般商品相比，其使用价值可以被其他商品或劳务所代替，保险费较高，因而保险需求更容易随价格的变动而增减，保险需求的费率弹性就越强。对强制保险而言，保险需求费率弹性较低，甚至完全缺乏弹性。
其次，经济发展水平不同的国家的保险需求弹性呈现出不同特点。在经济发展比较落后的国家，保险被认为是奢侈品，以收入的多少来确定是否购买保险，保险需求弹性较高；在经济发达国家，保险作为生活必需品，其弹性相应较低。
三、保险市场的供求平衡
保险市场供求平衡，是指在一定的费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与保险需求达到平衡点。即当费率P不变时，S=D。保险市场平衡的状态如图12-3所示。
图中E为保险市场供求平衡点。
保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约，市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低。在不同的费率水平下，保险供给与保险需求的平衡状态也是不同的。如果保险市场达到平衡状态以后，市场费率高于平衡费率，则保险需求缩小，迫使保险供给缩小以维系市场平衡；反之，如果市场费率低于平衡费率，则保险供给缩小，而迫使保险需求下降，以实现新的平衡。
图12-3 保险市场平衡状态
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