消费者信用管理

第十章　消费者信用管理

学习目标:

通过本章的学习，应该了解或掌握以下内容:

1.消费者信用管理与企业信用管理的异同;

2.消费者信用管理部门的功能;

3.消费者信用管理的类型;

4.消费者信用评估的主要内容;

5.信用评分方法。

引例

兴业银行:个人客户授信业务

个人客户授信遵循“统一授信、分类评估、总量控制、适时调整”的原则，一次申请，循环使用，方便快捷，节约成本。

申请条件

1.收入高且稳定，信誉良好，具有按期偿还贷款本息的能力;

2.年龄在60周岁以下，具有授信经办行(以下简称经办行)所在地常住户口或合法居住证明;

3.在经办行开立个人存款账户，并作为授信额度项下贷款支用与偿还的结算工具;

4.兴业银行规定的其他条件。

授信额度的确定

授信额度按照担保方式分为质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度，授信总额度为质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度之和。

授信额度应根据客户的资信情况和提供的担保情况确定。

1.质押额度的确定。

(1)质押额度根据质物的价值和质押率确定;

(2)同一币种存单质押率最高不超过其面值的99%;

(3)不同币种存单的质押率最高不超过质物面值的95%;兴业银行代售的凭证式国债、保单质押率最高不超过面值的90%;

(4)兴业银行代售的凭证式国债、保单质押率最高不超过面值的90%。

2.抵押额度的确定。

抵押额度根据抵押物的价值和抵押率确定，抵押率最高不超过兴业银行认可的抵押物价值的70%。用于办理抵押的抵押物原则上应为易于变现的房地产。

3.保证额度的确定。

保证额度根据受信人收入和保证人履约能力、资信等级确定。保证人资信等级为A级的，保证额度不超过受信人月收入的8倍;保证人资信等级为B级的，保证额度不超过受信人月收入的5倍。兴业银行原则上不接受资信等级在B级以下保证人的授信担保。

4.信用额度的确定。

信用额度根据受信人还款能力、信用等级确定。受信人信用等级为A级的，信用额度最高不超过受信人月收入的8倍;受信人信用等级为B级的，信用额度最高不超过受信人月收入的5倍;兴业银行原则上不为信用等级在B级以下的客户授予信用额度。

授信期限

1.抵(质)押担保的授信期限最长不超过三年;

2.保证担保的授信期限最长不超过一年;

3.信用方式的授信期限最长不超过半年。

授信额度注意事项

1.授信额度在授信期限内可循环使用。贷款发放或其他业务发生后，受信人可使用的额度随之减少;受信人归还贷款或其他信用担保业务结清后，受信人可使用额度随之恢复。

2.授信额度的调整。在受信人资信及担保情况发生明显变化，对其还款能力构成实质性影响时，经办行应相应调减直至取消受信人授信额度;受信人提供新的有效担保，可根据其书面申请调增受信人授信额度。

3.授信额度的注销。在授信期限内，受信人发生足以影响信贷资金安全的行为，经办行应部分直至全部取消授信项下的保证额度和信用额度。

4.授信期限届满，受信人要求重新授信，经办行应对受信人的资信状况及担保状况重新评估，并按个人授信审批程序重新办理审批手续。

贷款支用与偿还

授信额度项下的贷款期限在一年期(含)以内的，实行按月结息，一次还本;贷款期限在一年以上的，贷款偿还方式分为等额本息偿还法和等额本金偿还法。授信额度经受信人申请并由有权审批人审批通过后使用。经办行应逐户设立个人客户授信台账。

(资料来源:www.cnfol.com2005.10.19兴业银行)