银行卡产品设计

第一节　银行卡产品设计

时下越来越多的中国人在交易中从传统的支付现金转向持卡消费，而银行卡也向多层次、多品种的综合方向发展，在简单的存款、贷款和汇款业务基础之上，其日益丰富的增值服务，如购买基金、证券、国债和理财等业务外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等也无不令人感到快捷方便。

自1985年中国银行发放第一张银行卡至今，中国发行银行卡的金融机构和发行的银行卡、银行卡联网通用城市、银行卡特约商户的数量以及银行卡交易额均有大幅增长。截至2006年6月，中国共发行各类银行卡10.33亿张，其中借记卡最多为96%，准信用卡3%，信用卡1%。剔除批发性的大宗交易和房地产交易，中国银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重，从2001年的2.1%上升到2005年的10%。

可以说，银行卡的市场竞争已成为银行业竞争的一块新的阵地。

一、银行卡的基础知识

(一)银行卡的由来与演变

1．银行卡的出现

银行卡最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为购物卡(Shoppers' plates)，持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。它是由早在19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品”联合商店发明并使用的。而真正由银行发行的银行卡最早可以追溯到约翰·C．比金斯时代。1946年，比金斯首创了“记账吧”的信贷方案:由银行发行能被当地商户接受的小额购物券，消费者用购物券购买商品，商户将购物券直接存入银行账户，再由银行根据购物券金额向客户收取款项。

1951年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行(Franklin National Bank)的创始人Anthur Roth发行了第一张现代意义上的银行卡。银行将银行卡赠送给那些具有实力的、有信用的客户，并同多家商户签订接受其银行卡的协议。持卡人购买商品以后，向商户出示银行卡，商户将银行卡上的信息复印在销货账单上，然后向弗兰克林银行集中收款。富兰克林国民银行的银行卡受到广泛的欢迎，零售商纷纷加入该网络，将其作为一个新的促销商品的工具。20世纪50年代末60年代初，美国的各家商业银行开始纷纷效仿富兰克林国民银行，积极进入银行卡行业。大通曼哈顿、花旗等银行也都发行了自己的银行卡。

2．银行卡的演变

银行卡从产生至今经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大概有以下几个阶段。

1)以商业信用形式存在的阶段

这个阶段从1901年银行卡产生直到1952年金融领域开始发行银行卡，大约经历了近40年的时间。

2)以银行信用形式存在的普通卡阶段

关于这个阶段的开始，一般认为是在1951年。这一年，弗兰克林银行发行了金融零售业的银行卡，从此，银行卡进入金融领域。

3)磁性卡阶段

磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较为普遍，且在发达国家联网，这使商业银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开了新的一页。AD(自动存款机)、CD(自动取款机)和ATM(自动柜员机)先后在美国、日本等发达国家使用。但目前，几乎90%以上的银行卡都为磁性卡，没有磁条的银行卡在现代社会简直是难以想象的。可以说，目前的银行卡时代是典型的磁性卡时代。

4)智能卡(IC卡)阶段

智能卡是当今银行领域的新产品。所谓智能卡，实际上就是在银行卡上安装一个拇指大小的微型芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。我国目前正处于磁性卡的普及时期，智能卡成本高，寿命短，配套设施投资大等诸多方面限制，目前仍为数不多。然而由于智能卡本身具有很大的优势，随着诸多问题和不利因素的解决，会在不久的将来大有作为。

3．我国银行卡的发展

我国银行卡的起步是从代理国外信用卡开始的。为满足境外持卡人在境内使用信用卡支付的需要，我国专门开展国际金融服务的专业银行(中国银行)开始为境外银行和发卡机构代理境外信用卡业务。

代理境外信用卡业务的经验，为我国银行涉足信用卡发卡业务奠定了基础。

4．国际银行卡组织

目前，国际上较大的银行卡组织主要有5个，即威士国际组织、万事达国际组织、美国运通公司、大莱信用卡公司和JBC信用卡公司。随着中国银联股份有限公司的发展，中国银联股份有限公司已经逐步发展为世界第六大银行卡组织。

(二)银行卡的概念

1．银行卡的概念

在我国，根据《银行卡业务管理办法》(1999年)对银行卡的定义，银行卡是由商业银行(含邮政储蓄金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等或全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。

2．银行卡的分类

银行卡的种类有很多，通常可以按照以下几种标准划分。

1)按照发行银行卡的机构划分可以分为3类

(1)商业机构发行的零售银行卡。由零售百货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或在加油站加油等，定期结账。这种信用卡发行数量最大，约占全世界信用卡总数的45%，但流通区域受到很大限制，发展空间较窄。

(2)服务行业发行的旅游娱乐卡。由航空公司发行，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。如美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。

(3)银行发行的银行卡。随着当代科学技术的迅猛发展，电子计算机在银行广泛应用，使银行信用卡的使用范围迅速扩大，这不仅减少了现钞的流通，而且使银行的业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。银行发行的常见的信用卡主要有以下4种。

a．购物卡。购物卡是指银行组织的一批商店或交通、旅游公司等服务性企业(简称特约商户)，在向持卡人提供赊销商品或劳务时，签具账单，凭账单向银行收取货款或劳务费用，同时交纳一定比例的手续费。通常银行在月底凭账单同持卡人结账。持卡人若在规定时间内偿还贷款，则无需支付利息;若超过规定期限，则必须向银行支付利息。

b．记账卡。记账卡是银行业务电子化发展的产物。它可以通过银行在大的商业中心、旅游服务中心设置的特制的电脑终端进行自动转账和支取部分现金。记账卡是购物时可以用于记账、转账的银行卡。

c．提现卡。提现卡是购物适用于付账、转账，并可在发卡银行所有分支机构的营业期间或设有自动柜员机的地方随时提取现金的银行卡。发卡银行及其所属分支机构、联营银行向提现卡持有者提供透支现金的方便，但通常发卡银行会对提现卡规定透支限额。

d．支票卡。支票卡是凭信用卡签发支票付款的银行卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，超过限额则拒付。支票卡实际上是一种持卡人可以向银行透支的形式。银行与客户商定信贷限额以后，客户就能超过其存款余额并在信贷限额以内签发支票，自动取得贷款。

2)根据银行卡使用对象的不同，银行卡可以划分为单位卡和个人卡

所谓单位卡就是向企事业单位、团体、部队、学校等发行的银行卡，其使用者为单位。个人卡则是面向成年的、有稳定收入并符合申领条件的居民发行的银行卡。

3)按照清偿方式不同，银行卡可以分为信用卡和借记卡

信用卡按照是否向发卡银行交存备用金可分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡，借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

4)根据流通范围的不同，银行卡可分为国际卡和地区卡

国际卡是指国际上通用的银行卡，地区卡是指只能用在发行国或一定区域内使用的银行卡。如中国银行发行的人民币长城万事达卡、中国工商银行发行的人民币牡丹卡、中国农业银行发行的人民币金穗卡都属于地区卡。

5)根据持卡人所处的地位不同，银行卡可以划分为主卡和附属卡

主卡持有人可为其配偶及年满18岁的直系亲属申领不超过两种的附属卡，附属卡的所有交易款项均计入主卡账户。附属卡可应主卡持有人的要求注销。

6)根据使用对象的信用等级不同，银行卡可划分为普通卡和金卡

金卡的应缴年费和透支金额均高于普通卡。

3．银行卡的功能

银行卡的各项用途和功能是由银行卡发卡银行根据社会需要和内部经营能力所赋予的。尽管各家银行所发行的银行卡的功能并不完全一致，然而所有银行卡都有以下基本功能。

(1)转账结算功能。持卡人可通过发卡银行办理约定的卡与卡、卡与账户之间的转账业务，或者在与发卡银行建立合作关系的特约商户如证券公司、基金公司等办理银行卡与对方账户之间的款项划转。目前较为普遍的银证转账业务，就是发卡银行通过接受证券公司委托，用储蓄卡实现股民储蓄账户与证券保证金账户双向实时划转的转账结算业务。转账结算节约了社会劳动，改善了支付结算手段，极大地提高了支付效率。

与此同时，近年来各行针对个人理财需求的上升，发行了具有综合理财功能的理财卡，该卡集多个定活期、本外币存款账户于一卡，不但可以办理各账户之间的转账，而且还可办理与证券公司及基金公司之间的买卖股票及基金的资金转账等。另外，凭卡还可办理银行卡贷款融资，极大地方便了个人的储蓄和理财活动。特别是上述转账交易的完成必须借助私密性很强的个人密码的控制，更是在很大程度上保障了个人资金的安全。

(2)储蓄功能。银行卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行银行卡的银行所制定的储蓄网点(或营业厅、营业处)办理存款手续。使用银行卡办理存款与取款手续比使用储蓄存折更方便，不受存款地点和存款储蓄所的限制，可以在发卡银行的所有网点及联行机构通存通取，这大大地方便了银行卡持有者的储蓄活动，提高了居民的储蓄积极性。同时，凭银行卡支取现金，银行要审查持卡人身份证，核对持卡人签字，这将有助于发行银行卡的银行维护持卡人的资金安全。此外，许多发行银行卡的银行对于持卡人领用银行卡所开设的存款账户按活期储蓄计付利息，这又使得客户在享受银行卡提供的便利的同时，还可以增加收入。

(3)代收代付功能。发卡银行利用自身的营业网点、网络、人员、借记卡账户管理等优势，为政府、企业、个人提供代理资金结算的代理服务、分销服务，以代理人的身份为被代理人办理委托收付事项，以获取中间业务收入。目前，这些代收代付业务主要有代发工资业务，代收、代付、代扣各种费用业务以及代销业务。

(4)消费支付功能。持卡人凭卡可在特约商户直接购物消费，无需以现金货币支付账款，只需使用银行卡进行支付结算，在发卡银行扣减持卡人银行账户资金后，将持卡人所支付的货款划拨给特约商户。消费支付是银行卡最主要的功能，它能为社会提供最广泛的结算服务，方便持卡人与特约商户的购销活动，减少社会的现金流通量，节约社会劳动。

【资料阅读】

银行卡业务小知识

持卡人:卡的合法持有人，即与卡对应的银行账户相联系的客户。

ATM(Automatic Teller Machine):自动柜员机，持卡人可自行操作，办理查询账户金额和提取现金等业务的自助式终端设备。

POS(Point of Sales):能够接收银行卡信息，具有通信功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。

特约商户:与收单行签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

发卡行:发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。

收单行:收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。

联网通用:经中国人民银行批准、在中国境内经营银行卡业务的商业银行利用自身的计算机网络系统、终端机具(主要是ATM和POS)、特约商户以及技术服务手段等，以相应方式与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。

二、银行卡交易流程

(一)银行卡交易的利益主体

1．持卡人

对于持卡人而言，使用信用卡具有如下好处。

(1)使用信用卡的便利性。

(2)持卡人可以随时获得信贷支持。

(3)信用卡为持卡人提供了一定的延期付款时间。

(4)信用卡为持卡人提供了一种相对较为安全的交易手段。

(5)信用卡为持卡人累计了信用。

(6)信用卡交易为客户提供了交易记录，方便客户了解账户变化情况。

2．特约商户

对特约商户来说，信用卡具有以下吸引人的特点。

(1)信用卡使持卡人购物方便，从而促使销售增长，而消费者使用信用卡比使用现金更有可能大量购物或者说更容易产生购物欲。

(2)商户可以相当容易地验证持卡购物的合法性。

(3)特约商户既不会承担信贷风险，也不会发生因接受支票而产生的风险。

3．发卡银行

对发卡银行来说，信用卡主要有以下优点。

(1)信用卡增强了银行的竞争能力。

(2)信用卡是银行能够吸引到不住在银行附近的客户。

(3)新的信用卡用户给银行其他金融产品提供了极好的发展机会。

(4)增加了银行的营业收入。

(5)特约商户为银行带来了附加存款，成为银行新的信贷资金来源。

(二)银行卡的交易流程

1．客户购物消费

持卡人在特约商户处购物时，将其信用卡交给商户的收款员，收款员检验信用卡和持卡人的合法性。

2．交易授权

购物交易授权分为自动授权和人工授权两种。

(1)自动授权。对于自动授权，只需要收银员在POS机上刷卡，同时输入交易金额。然后要求持卡人输入密码。通过POS机自动授权成功后，打印签购单。

(2)人工授权。发卡银行和特约商户在签订协议时，商定了持卡人每次在特约商户进行直接消费的最高金额，如果持卡人消费超过限额，特约商户必须向发卡行请求授权。特约商户在接受信用卡时，如果发现持卡人有可疑之处，应同发卡银行联系，请求授权。申请授权时应详细说明持卡人姓名、身份证件号码，信用卡卡号、有效期，消费金额以及本商户编码等内容。获得授权后，将所得授权号码填写在签购单上。

3．特约商户结算和清算

特约商户每天营业结束后，应认真汇总签购单金额，填写总计单，扣除支付给签约银行的手续费(一般为交易面额的1%～5%)。

收单银行的处理中心把其特约商户的各种交易分为自己的持卡人所作的交易以及要同其他金融机构交换的交易两种。如果持卡人的账户是该银行的一个账户，处理中心就将该笔交易额从持卡人的账户过账到特约商户账户上。对于一笔交换交易，则通过信用卡授权网络将交易数据传输到发卡行的处理中心进行结账处理。

对于一笔交换交易，收单行要支付交换费给发卡行，以承认发卡行对本笔交易所作的贡献。当然，若收单行又是该卡的发卡行，就不存在交换费用。

所有的跨行信用卡购物交易，必须通过中央银行才能最终结算。

4．银行卡预借现金交易流程

持卡人可在参与相同信用卡系统的人和银行里出示其信用卡，并请求预借一笔现金，银行柜员将该卡特征记到现金预借表上，经过授权后，给持卡人一笔请求额的现金。其中的授权过程与信用卡购物交易的授权过程类似。