商业银行的职能是什么？

1.2　银行的职能

银行业情景

张然查阅了银行诞生和发展的相关知识，还了解到银行可分为商业银行和中央银行，老百姓一般只是和商业银行打交道的。可是，哪些是商业银行？商业银行是干什么的呢？于是，她决定“深入调查”，好好了解一番。银行的大堂经理告诉她，要兑换自己手中的支票，必须到支票指定的工商银行办理。来到一家工商银行，看到那么多柜台，张然马上犯愁了，自己应该在哪个柜台窗口办理呢？

1.2.1　商业银行的主要职能

商业银行是一种特殊的金融机构，属于企业范畴，以营利为目的，但与一般的工商企业不同。商业银行以金融资产和金融负债为主要经营对象，经营的是一种特殊的商品——货币。因此，商业银行不仅对自身经营负责，更应该对整个社会负责。商业银行的性质决定了商业银行的主要职能，在国民经济中发挥着信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的四大职能。

●信用中介职能

这是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这在商业银行诞生之初就赋予了，即银行充当信用中介，通过存款业务把分散在社会上的闲散资金汇集起来，然后借贷给需要的部门或个人。商业银行通过信用中介的职能实现资金在社会上的流通，对于商品经济的持续稳定发展起到了基础性作用。在一存一贷中，并没有改变货币资本的所有权，只是通过让渡使用权而实现资金流通。商业银行通过利率的形式获得收益，借贷者通过支付利息获得资金使用权。这样，以商业银行为信用中介和桥梁，避免了社会上闲散资金的浪费，解决了商业活动需要的资金，扩大了社会总资本。

●支付中介职能

指商业银行在经营活期支票存款账户的基础上，为客户办理签收和支付支票、货币结算、收付、兑换，以及电汇资金等业务的职能。这是主要为工商企业、社会团体、个人提供货币保管和支付代理服务的一项职能。通过提供这种服务，可以减少现金支付与周转的不便和风险，节约流通成本。现代电子计算机和网络技术的革新使得商业银行的支付中介能力更加便捷。

●信用创造功能

指在支票流通和转账结算的情况下，商业银行利用其所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只是将贷款转到客户的存款账户上。这样就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系通过乘数效应派生出数倍于原始存款的存款。当社会需求旺盛时，商业银行可以利用信用创造功能扩大社会货币总供给量，满足投资消费需要。但是，商业银行不能无限制地信用创造，它还受到法定存款准备金率、放款付现率、定期存款准备金率等的影响。中央银行的货币政策就是通过调整这些比率来控制商业银行的货币供给，从而起到对商业银行监管的目的。

●金融服务职能

这是由商业银行的支付中介和信用中介职能中派生出来的一个职能。由于商业银行是处于工商企业、社会团体和个人之间的中介，掌握了大量金融市场信息，成为国民经济和金融的信息中心，因而能够为社会各界提供相应的金融服务，如信息咨询、决策支持、自动转账、保管箱、代发工资、代收水电费、理财咨询、买卖保险证券等。商业银行以其信息优越性和金融服务专业性起到了连接社会各界的桥梁作用，进一步扩大了其负债业务，并广泛地把资产负债业务与金融服务紧密联系，进行金融创新，扩展新的业务领域。在现代社会中，商业银行的金融服务职能变得越来越重要。

1.2.2　中央银行的主要职能

中央银行的性质是由其业务活动的特点和所能发挥的作用决定的。中央银行不同于商业银行，它是一国最高的货币金融管理机构，在金融体系中居于主导地位，进行宏观调控和保障一国金融体系的安全和稳定。中央银行的法定性质决定中央银行是制定和实施货币政策、监督管理金融业的宏观管理部门，除了具有现代中央银行一般的服务、调节和管理职能外，还具有以下职能。

●中央银行是“发行的银行”

指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构。中央银行集中与垄断货币发行权是中央银行最基本、最重要的标志，也是中央银行发挥其全部职能的基础。中央银行作为一国发行货币和创造信用货币的机构，在发行现钞、供给货币的同时，必须履行货币币值稳定的重要职责，必须根据一定时期内经济发展的需要和物价水平等因素，制定与实施货币政策，有效控制货币供给，保持货币供给量与实际需要量的相对平衡，实现币值稳定。可以说，“发行的银行”这一基本职能是中央银行实施金融宏观控制和监管的必要条件。

●中央银行是“银行的银行”

指中央银行以政府、商业银行和其他金融机构作为业务对象，仍具有和其他银行一样的“存、贷、汇”业务特征，但中央银行更是商业银行和其他金融机构的管理者。

※“最后贷款人”　通过集中保管存款准备金来保证商业银行的合理放贷水平，在商业银行支付和清偿困难时可以通过存款准备金来保证金融机构自身运营的安全。在商业银行或其他金融机构发生资金周转困难或支付危机时，中央银行作为“最后贷款人”通过再贴现、再抵押为其提供资金支持，以防止挤兑的扩大导致资金链中断引起的金融恐慌。此外，中央银行还为商业银行办理资金融通，增加其资金头寸调剂渠道，提供多种资金支持方式，调节银行信用和货币供给量，传递和实施金融调控。通过中央银行的这种“最后贷款人”角色确立了中央银行在金融体系中的核心和主导地位，确立了中央银行对金融机构的监管的必然性和必要性。

※组织全国清算　中央银行的清算服务主要包括组织票据交换、办理异地跨行清算、为私营清算系统提供差额清算服务、提供证券和金融衍生产品清算服务、跨国支付服务、提供透支便利服务等。各金融机构之间的清算通过在中央银行的存款账户进行转账、轧差，直接清算即可。中央银行的此项职能加速了资金周转，减少了资金在结算中的占用时间和清算费用，提高了效率，并通过对金融机构体系的清算业务可以及时、全面地了解和把握经营状况。目前，中央银行的清算业务已突破国界，各国中央银行可以通过国际性的资金结算中心借助现代信息网络技术来进行国际间的清算业务。

●中央银行是“政府的银行”

指中央银行根据法律授权制定和实施货币政策，对金融业实施监督和管理，负有保持货币币值稳定和保障金融业稳健运行的职责。中央银行代表国家参加国际金融组织、签订国际金融协定、参加国际金融事务与活动，办理政府所需的银行业务，提供金融服务。如代理国库职能、代理政府债券发行、为政府融通资金、持有和经营管理国际储备、代表政府参加国际金融组织和活动、制定和实施货币政策、监督管理金融业、为政府提供经济金融情报和决策建议、发布经济金融信息等。