【摘要】：一方面，小微企业缺乏有效抵押担保与银行传统贷款方式之间的矛盾突出。鉴于小微企业财务报表不规范、银企信息十分不对称，银行对小微企业进行全面客观的信用等级评估难度很大，小微企业贷款主要依赖于抵押担保。另一方面，小微企业生产经营及资金流转与贷款期限不匹配的矛盾突出。
二、小微金融两大瓶颈：担保难与“还款”难
在固有机制、体制限制以及信息共享难、担保体系不健全、银行管理滞后等因素共同影响下，小微企业金融服务面临诸多困难与问题，尤其是贷款方式和还款方式方面，银行信贷管理瓶颈非常突出。
一方面，小微企业缺乏有效抵押担保与银行传统贷款方式之间的矛盾突出。鉴于小微企业财务报表不规范、银企信息十分不对称，银行对小微企业进行全面客观的信用等级评估难度很大，小微企业贷款主要依赖于抵押担保。但是，由于小微企业规模小、传统的可以用于抵押的厂房等固定资产较少，过分依赖抵押既增加小微企业获得银行授信的难度，也不利于银行信贷人员技术和水平的提高。
另一方面，小微企业生产经营及资金流转与贷款期限不匹配的矛盾突出。相比大中企业，小微企业的资产投资和资金归集往往呈现急和快的特点，计划性和预见性相对较弱，因此，小微企业贷款大多以短期流动资金贷款为主，且贷款到期后常常需要续贷。传统做法下，企业需要先归还本息，重新申请贷款，银行审核通过后再发放贷款，这种信贷管理制度安排符合《贷款通则》规定，也符合银行风险控制要求。但是，由于我国企业尤其是小微企业自身积累少，内源性融资能力弱，资产负债率高等原因，加之贷款到期时间与企业资金归集时间往往并不一致，客观上促使小微企业需要不断地通过正常现金归流以外的渠道进行“转贷”，不仅增加小微企业流动性压力，提高企业财务成本，也为高利贷滋生创造了空间，并间接加大了银行的信贷风险。
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