担保方式与还款方式创新

三、两项突破：担保方式与还款方式创新

2012年以来，浙江银监局指导银行机构按照先行先试和实质重于形式的原则，打破固有的信贷理念，积极开展还款方式创新的探索和试点。早在4月初，浙江银监局就在杭州召开了小微企业金融服务峰会，推动银行开展还款方式创新和信用贷款试点。在杭州的40多家银行机构共同向社会承诺，对符合依法合规经营、信用资质良好、经营状况良好、主业突出、负债适度和企业主行为规范六条良好标准的小微企业提供相应的还款方式创新和信用贷款服务。4月中旬，又出台《浙江银监局关于进一步加强小型微型企业金融服务的指导意见》，进一步明确对小微企业金融服务的差异化监管政策，并鼓励各银行业金融机构探索拓宽小型微型企业贷款资金来源渠道。同时，组成“还款方式创新”专题研究小组，对创新情况进行了大量调查、研究。9月24日，浙江银监局在上虞召开了小微企业金融服务创新现场推进会，召集银行机构围绕当前小微企业创新问题深入交流、探讨，并就下一步推广的指导意见进行了全面的意见征集。

——还款方式创新，无需还本就可续贷。针对小微企业“还款难”问题，浙江银行业对信贷流程、信贷系统和借款合同进行改造，以全新还款方式开辟新的信贷模式。具体而言，就是在企业贷款到期前，银行“提前打量”，提前开展授信审查、审批，对符合条件的企业进行虚拟还款或直接延长贷款期限，企业无需归还本金、无需重新签订借款、担保合同及办理相关手续即可完成“续贷”。该模式可减少贷款期限和企业现金流的错配，实现信贷供给与小微企业需求的无缝对接。目前，杭州、绍兴、嘉兴、金华等多地银行业都已开始推行该还款模式，“三年贷”、“年审制”、“还款续贷宝”、“先贷后还”等一批特色鲜明的小微企业信贷模式和产品纷纷涌现。

——小微企业信用贷款逾500亿，争取两三年内占比达10%。针对抵押物缺乏这一制约小微企业融资的主要难题，浙江银监局积极引领银行机构突破传统经营理念，在继续深入推进抵押担保方式创新的同时，根据省政府推动块状经济向产业集群转型的战略部署，探索推广信用贷款，力争小微企业信用贷款试点在2011年新增1000户基础上实现新突破，并争取用两至三年的时间逐步将信用贷款在全部贷款中的占比提升到10%的适度水平。目前，各地银行机构积极探索，根据企业资金归集特点、挖掘外部信用信息并结合地方特点，推出了“抵转信”、“百货商场供应商融资”、“银税通”等多种信用贷款产品。截至8月末，全省（不含宁波）小微企业信用贷款余额已经超过500亿。