网络银行业务经营

时间：2023-11-26 理论教育版权反馈

【摘要】：了解什么是网络银行，了解网络银行的特点，掌握网络银行与传统银行相比的优势，了解网络银行发展存在的问题，掌握网络银行的业务活动，掌握网络银行的经营风险，了解网络银行的监管。中国工商银行1999年12月21日开始开展网络银行业务，是第一家获得人民银行批准发展网络银行业务的银行。截至2005年底，中国工商银行个人网络银行客户已经突破1540万户，全年交易额达到5237亿元，企业网络银行客户突破30万户，交易额突破38亿元。

第七章　网络银行业务经营

【学习目的】

了解什么是网络银行，了解网络银行的特点，掌握网络银行与传统银行相比的优势，了解网络银行发展存在的问题，掌握网络银行的业务活动，掌握网络银行的经营风险，了解网络银行的监管。

本章案例

中国工商银行网络银行的发展概况

在我国，网络银行兴起的时间并不长，可发展却很迅速。中国工商银行1999年12月21日开始开展网络银行业务，是第一家获得人民银行批准发展网络银行业务的银行。截至2005年底，中国工商银行个人网络银行客户已经突破1540万户，全年交易额达到5237亿元，企业网络银行客户突破30万户，交易额突破38亿元。2010年第一季度，电子银行实现交易额64．2万亿元，个人网上银行和企业网上银行客户总数分别达到8107万户和205万户。从网络银行的业务发展来看，仅2008年，工商银行电子银行的升级改版次数至少在七次以上，同时，每次升级或改版总是伴随着一系列网络银行新功能的推出。

中国工商银行的网络银行是依托于具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统”，利用互联网技术开发的面向广大客户的高新技术产品，成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。开展的具体业务如下：①个人服务。包括网上汇市、网上证券、网上保险、个人网上银行账户查询、卡内转账、卡间转账、E卡通、B2C网上支付、外汇买卖、基金买卖、客户服务等功能。②企业服务。主要面向企业客户提供网上查询账户信息、内部转账、同城结算、异地汇款等金融服务，向牡丹国际卡的单位及个人持卡人提供查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等金融服务。

作为我国最大的商业银行，中国工商银行在2007年12月揭晓的美国《环球金融》全球最佳网上银行评选中，中国工商银行获得“全球最佳存款服务网上银行”荣誉称号，这是中国内地网上银行首次获得该杂志“全球最佳”级别奖项，同时也是中国工商银行电子银行在2007年国内外多项权威评测中第16次问鼎。

案例评析：网络经济时代的来临对金融业产生了巨大的冲击，网络银行的出现，打破了传统的银行业的经营模式和经营理念，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。伴随着网络的普及，不管是从用户数量，还是交易金额、产品升级动态上看，网络银行在中国市场的发展都是非常迅速的，网络银行的重要性已经为各界所认识，各大银行非常重视网上银行的发展，不断提高网络银行的竞争能力。在这种发展趋势之下，中国将迎来网络银行发展的高峰时期。

第一节　网络银行概述

一、网络银行的产生

（一）计算机技术的迅猛发展

1946年，计算机技术兴起，在其发展过程中，大约每隔十年就会掀起一场革命，带来一种全新的计算模式。总体上说，信息技术的发展经历了三个阶段：第一阶段是“集中式计算时代”，即从1946年第一台计算机诞生到20世纪70年代末，当时计算机是一种昂贵且结构复杂的科学计算和信息处理工具；第二阶段是“客户机/服务器计算时代”，即分布式计算时代，其代表产品是来自不同厂家、品种繁多、不断更新换代的计算机系统，运用计算机进行信息采集、处理、存储、交换，计算机应用广泛普及；第三阶段是“以网络应用为核心的无所不在的计算时代”，即数字化革命时代，其代表是互联网的兴起，它将全球各个角落的计算机连为一体信息网络，其中蕴藏着取之不尽的信息资源。高速的计算机信息技术的发展，不单纯是技术上的进步和成长，也是信息技术渗透到其他行业，一步步社会化的过程，处于信息技术发展浪潮中的银行业同样经受着不断的挑战和变迁。

（二）全球金融网络化的发展

20世纪90年代以来，全球的金融业出现网络化、电子化的趋势。金融网络化为以前无法办理的业务服务项目变为现实提供了有利的技术支持，改变了金融交易的时空概念，降低了金融创新的成本，为金融创新提供了有利条件。金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期，不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，革新了传统的银行业务活动。

（三）电子商务的发展

20世纪90年代，以Web技术为代表的信息发布系统爆炸式地成长起来，以此为主要应用的电子商务也随之发展起来。在欧美国家，电子商务的发展如火如荼。在法、德等欧洲国家，电子商务所产生的营业额已经占到商务总额的1/4，在美国则已高达1/3以上。电子商务是一种新兴的商业模式，与传统的商务活动有着很大差别。在电子商务交易中，消费者和商家通过银行进行货款的支付与收取，消费者、商家和银行并不相互见面，只是通过互联网来进行各自身份的确认。此时银行作为交易的中介者，连接消费者和商户，通过交易和支付命令的传送与接收保障交易的顺利进行。电子商务的急速发展相应地对银行基于互联网的业务发展——网络银行的发展，也提出了新的要求。

美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在互联网上设置了网点。近年来，网络银行在发展中国家发展得也异常迅速，爱沙尼亚57%的互联网用户使用网络银行。中国网络银行2007年超速增长，同比增长率高达163．1%，2008年同比增长30．6%，全年交易规模达320．9万亿元。

二、网络银行的含义

网络银行也称为网上银行，是指利用互联网，通过建立互联网站点和Web主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。

可见，网络银行包含两个层面的含义：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行。这样的网上银行没有银行大厅，也没有营业网点，只需通过与互联网链接的计算机进入银行的站点，就能进行银行各项业务，如开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，因此网络银行又被称为“虚拟银行”。网上银行因为能够在任何地方（Anywhere）、任何时间（Anytime）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，因此也被称为“3A银行”。网络银行的另一层含义是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多的是第二层次的概念，即网络银行服务的概念。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单向网上的转移，其服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

三、网络银行的特征

网络银行与传统银行相比，具有自己独特的特征：

（1）网络银行依托迅猛发展的计算机、网络与通信技术，利用渗透到全球各个角落的互联网而发展、壮大。

（2）突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行业务由店堂前台接待柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。

（3）个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。

（4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。

（5）网络银行还提供网上支票报失、查询服务，有利于维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。

四、网络银行与传统银行的比较

（一）网络银行的优势

网上银行与传统银行相比，它挑战传统银行经营理念，改变传统银行的营销方式和经营战略，具有传统银行所没有的优势。

（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网络银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率，同时也降低了银行服务成本和客户成本。

（2）无时空限制，有利于扩大客户群体。网络银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等业务，网上银行能够为客户提供更加个性化的金融服务。

（二）网上银行发展的问题

网络银行虽然具有很多优势，但从现在运行的情况来看，各家网络银行开展的业务仍有许多不完善的地方，特别是在电子支付安全方面存在不少问题，突出表现在以下几个方面：

（1）网络银行的安全性问题是影响网络银行发展的重点。网络安全是网络银行发展的核心问题。现行的网络银行面临着系统风险、操作风险、技术风险等问题，这些风险问题与网络系统的可靠性、稳定性和安全性紧密相连。目前，网络金融容易诱发网络犯罪，如外部黑客入侵，资料被截取和删改，非授权访问，病毒干扰等。

（2）效益状况也是影响网络银行发展的重要方面。网络银行作为盈利性的金融企业，它的发展壮大也要关注投入与产出的问题，要寻求盈利增长点。我国银行及客户对网络金融认识不深，网络银行提供的服务内容也十分有限，而且其中真正利用网络交易的不多，网络金融交易尚未实质性地开展，这些都制约着网络银行的发展。即使是在西方发达国家，网络银行的发展也不是很理想，大部分处于亏损状态。美国银行的网络业务有70%亏损，以花旗银行为例，其网络业务部分亏损约为1．8亿美元。

（3）网络银行的监管制度、网络交易立法不够健全和完善。目前，金融法规建设普遍落后于金融发展，这已经成为一种世界性的潜在威胁。我国的金融立法工作滞后，网络金融立法更是处于酝酿和发展之中。现在网络银行采用的规则都是协议，出现争端时的责任认定和承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系问题在现有条件下还难以解决。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈的竞争，因此，健全完善相关法律是非常必要的。

五、网络银行的分类

网络银行发展的模式有两种：一种是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网络银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网络银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网络银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网络银行发展模式。目前，我国的网络银行，还不是“虚拟银行”，只是属于网络银行的第二种模式。

在国外，网络银行发展比较好的国家是美国。美国“网络银行”业务量占银行总业务量的50%。而我国网络银行业务量尚不足银行业务总量的1%，但也说明我国网络银行业务的发展前景极为广阔。我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网络行为的法律法规的健全，将会有更好的网络银行使用环境，能为客户提供“3A服务”的“网络银行”一定会赢得用户的青睐。

第二节　网络银行业务经营

网络银行作为特殊形式的银行机构，既可以提供传统银行所能为客户提供的金融服务，还可以为客户提供更加合适的个性化服务。总的来说，网络银行可以提供的服务包括：

（1）提供网上形式的传统银行业务。这种业务包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。

（2）电子商务相关业务。它既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

（3）新的金融创新业务。例如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。

一、网上支付与电子货币

网上支付是电子商务产生的资金流通过互联网加以实现的，网上支付是网络银行的主要功能之一。与传统的支付系统相比，网上支付最突出的特点是，现代网络及信息技术把银行柜台延伸到了客户端。

网上支付是一个电子付款系统，货币被衍化为一束束的电子流。电子货币采用电子技术和通信手段在市场上流通。它实际上是由一组数字构成的信息，含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容。电子货币是银行电子化技术高度发达基础上出现的一种无形货币，被广泛运用于大额资金转账系统，是在现有的银行卡、支票和纸币之外，通过网络大量流通的钱。使用电子货币进行交易，就是交换相关的信息，这些信息传输到网络后，银行就据此为双方进行结算支付。

与目前使用的纸币、支票相比，电子货币使用密码控制，安全系数较高，不易伪造，交易也快捷。使用电子货币进行商品交易时，交易双方可以立即处理完毕，交易快、效率高。商家能够根据客户使用的电子货币数额，提供价格折扣或者其他优惠措施，而客户本人也可以及时查对自己的可用金额。电子货币的使用可以将金融机构、交通、邮电通信等部门有效联系起来，实现信息资源共享，更重要的是传统的银行将被新型的网络银行所取代，使得银行服务发生质的根本性变化。

目前，电子货币的支付工具主要有电子支票、银行卡和电子钱包。

（一）电子支票

电子支票抛开了纸质支票，支付脱离了现金和纸张，一般是运用银行系统的自动化或专用网络、设备、软件及一整套的用户识别、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而保证了交易的安全性。以后电子支票的传输和交易将扩充到IP网络Web方式，再逐步过渡到公共互联网络操作。

（二）银行卡

银行卡包括借记卡、信用卡和IC卡等，是一种目前被广泛使用的支付工具。银行卡几乎可以涵盖所有的金融服务功能，能够实现存款、贷款、消费、转账、结算等业务。

从持卡人与银行的借贷关系来看，信用卡和IC卡是银行卡最基本的两种类型。信用卡是金融服务的常见方式，是银行或其他发卡机构发行最多的电子货币，它可以采用互联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM取现等方式来进行支付，可在商场、饭店及其他场所中使用。IC卡是一种功能比较单一的储值卡，通常称之为智能卡、智慧卡。智能卡在存储管理、交易验证和加密解密方面远优于传统的磁条信用卡。

（三）电子钱包

电子钱包是客户在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包内可以装入电子信用卡、电子货币等，用户可以用电子钱包管理收入、查看自己信用卡上收付往来的账目、清单和数据等。

二、网络银行业务介绍

网络银行提供的服务分为三大类型，网络银行的业务品种，主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

（1）基本网上银行业务。商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额，交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

（2）网上投资。由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

（3）网上购物。商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

（4）个人理财助理。个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

（5）企业银行。企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

（6）其他金融服务。除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

三、网络银行的经营风险

网络银行的业务经营与传统银行一样，都具有很大的风险。网络银行的风险，在一定程度上制约着网络银行的发展。从业务技术角度分析，网络银行的基本风险包括：系统风险、业务风险和其他风险。

（一）网络银行的系统风险

网络银行是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最重要的系统风险。基于电子化支付清算系统的网络银行间的跨国电子货币交易，发达国家国内每日汇划的日处理笔数可以达到几百万件甚至上千万笔。可以说，清算系统的全球化，大大加大了网络银行国际结算的系统风险。

网络银行系统容易受到网络内部和外部的网络攻击。据美国报道，在美国第一安全网络银行营业的前六个月中，受到1．5万次企图破坏银行系统的网络攻击。尽管不断推出网络银行安全性的解决方案及技术，但网络银行的安全系统仍然是网络银行服务中的最薄弱环节。即使目前网络银行已拥有先进的安全系统，但随着黑客攻击技术的提高，银行黑客仍然可能通过互联网进入电脑内部，删除或修改银行服务程序，窃取客户资料，甚至通过电脑指令修改数据库，将银行资金转入黑客账户中。

银行内部的欺诈行为仍然可能会给网络银行带来风险，如内部人员非法进入网络银行系统，窃取客户资料，挪用客户资金，这也会给银行带来损失。

（二）网络银行的业务风险

网络银行的业务风险主要包括操作风险、市场信号风险和法律风险。其中操作风险和市场信号风险是网上银行的主要业务风险。

操作风险指系统可靠性、安全性和稳定性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险主要涉及网络银行的账户授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户之间的信息交流、真假电子货币识别等。

市场信号风险是指由于信息不对称性导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如，由于网络银行无法在网络上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网络银行客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源。

网络银行的法律风险来源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。网络银行业务事关商业法律，包括消费者权益、财务披露制度、知识产权保护法等。

（三）网络银行的其他风险

网络银行也有和传统银行经营管理中同样存在的风险，如信用风险、流动风险和理论风险。

信用风险指交易方在到期日不完全履行其义务的风险。网络银行与传统银行相比，通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用进行评估，不确定性更大，其遭受信用风险的可能性更大。

流动风险指资产到期时不能无损失变现的能力。当网络银行没有足够的资金满足客户提取电子货币和结算的要求时，银行将面临流动性风险。

利率风险指网络银行因利率变动而遭受损失的可能性。提供电子货币的网络银行，因为利率的不利变动，其资产相对负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。

网络银行在运行过程中存在着一定的风险，正确认识其风险并有效防范风险的发生，有助于更好地利用网络银行开展业务和加强网络银行的管理。

四、网络银行的监管

随着网络银行业务的快速发展，许多国家对网络银行的监管日益重视，将其作为防范网络银行经营风险的重要措施。世界各国网络银行监管内容主要包括以下几项：

（一）网络银行的市场准入

一般对现有银行机构开展网络银行业务不进行审批，但对设立独立的网络银行经营机构，则要严格审批，批准后单独发给其营业执照。批设网络银行时，监管当局尤其重视对安全机构和风险控制的审查。申请者必须提交由独立专家提供的安全评估报告，寄交详细的风险识别、判定、监督及处理计划和措施。

（二）网络银行的业务范围

监管当局对网络银行业务范围的监管，主要是审批网络银行业务范围及竞争方式，即审批是否允许纯网络银行建立分支机构或管理机构，是否允许网络银行从事网络数据处理服务和一般商业服务等非金融业务等。

（三）对网络银行的日常检查

除了对网络银行进行传统银行业务所必需的检查外，还需进行交易的系统安全、客户资料保密与隐私权保护、电子记录准确性和完整性等方面的专门检查。

（四）银行客户权益保护、法律界定和国际协调

主要涉及网络银行通过电子手段向客户披露、传递业务信息的标准与合法性；电子信息保存标准与安全性；隐私保护；纠纷处理程序；对洗钱、欺诈等非法活动实施电子跟踪、报告的合法性；对已加密金融信息的解密权限与范围；对跨国界的网络银行业务和客户衍生业务所引发的监管规则的协商与调整等。

五、我国网络银行发展现状及问题

（一）我国网络银行发展的现状

迄今为止，网络银行在我国国内发展已经有10多年的历程。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务。我国互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数量基础，极大地促进了我国网络银行的发展。

（1）用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面也迅速增加，我国网络银行2005年成交72．6万亿，2006年成交93．4万亿，2007年成交245．8万亿。2007年，中国网民已达2．1亿，普及率达到16%。而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

（2）网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，或是作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

（3）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测；中国工商银行和招商银行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

（二）我国网络银行发展存在的问题

我国网络银行发展迅猛，但与西方发达国家相比，还存在一定的差距和问题，主要表现为：

（1）服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大一部分业务还是以传统业务为主、网络业务为辅，所以还算不上真正意义上的网络银行。

（2）网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

（3）网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

（4）法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊，加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

（5）市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

（三）我国网络银行发展的对策

针对我国网络银行发展过程中表现出来的问题，可以采用以下解决措施：

（1）提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化，使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

（2）加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失，上网时应设置好电脑安全措施，不随便点击恶意网站。三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用。四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

（3）加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

（4）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

（5）以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网络银行资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

（6）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

重要概念：

网络银行　虚拟银行　3A银行

思考题：

1．什么是网络银行？

2．与传统银行相比，网络银行具有哪些优势。

3．简述网络银行的业务活动。

4．简述网络银行的风险类型。

5．监管当局对网络银行的监管有哪几种措施？

参考文献：

1．李志辉．商业银行业务经营与管理［M］．北京：中国金融出版社，2004

2．曾康霖．商业银行经营管理研究［M］．成都：西南财经政法大学出版社，2000

3．朱新蓉，宋清华．商业银行经营管理［M］．北京：中国金融出版社，2009