互联网保险概述

一、什么是互联网保险

互联网保险,指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式,有别于传统的保险代理人营销模式。

二、我国互联网保险发展现状

1997年,我国第一家保险网站——中国保险信息网成立,标志着保险电子商务的开启。2000年8月,国内两家知名保险公司太平洋保险和平安保险几乎同时开通了自己的全国性网站。同年9月,泰康人寿保险公司开通泰康在线。之后,国内大型保险公司开始逐步建立了公司门户网站,但当时还谈不上真正意义上的互联网保险。直到2005年4月,中国人保公司签售了国内第一张电子保单,我国才出现了真正意义上的互联网保险。此后,互联网保险逐渐进入市场细分、竞争加剧的阶段,并在竞争中得到了较大发展。

中国保险监督管理委员会发布的《2014年互联网保险行业发展形势分析》报告显示：

2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元,同比增长195%,远高于同期全国电子商务交易增速。从2011年到2014年,互联网渠道保费规模提升了26倍,占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%,对全行业保费增长的贡献率达到18.9%,比上年提高8.2个百分点,成为拉动保费增长的重要因素之一。财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元,同比增长114%,占产险累计原保费的6.7%,同比提高3.1个百分点。人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元,同比增长5.5倍,占人身险累计原保费的3%,同比增长2.3个百分点；与2011年相比,爆发性增长了33倍,年均增长率达到225%。2015年上半年我国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元,是上年同期的2.6倍,占行业总保费4.7%,这一收入已逼近去年互联网保险全年保费水平,对全行业保费增长的贡献率达到14%。不可否认的是,随着《互联网保险业务监管暂行办法》的下发,互联网保险逐渐崭露头角,在所有互联网金融的子行业中,成为最具发展前景的细分子行业。

2014年互联网保险市场不断扩容,全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家,外资公司27家),全年新增26家。开展互联网业务的财产保险公司总数达33家,较2011年翻了两番,其中中资公司25家,外资公司8家。开展互联网业务的人身保险公司总数达52家,约为2011年的3倍,占人身险公司总数的7成以上,其中中资公司34家,外资公司18家。

互联网保险官网访问量不断攀升,2014年实现了18亿人次的突破,同比增长近4成,日均访问量超过370万人次。其中,财产保险公司官网累计访问量为8.6亿人次,人身保险公司官网累计访问量近10亿人次。产寿险各有6家公司访问量过千万,其中泰康人寿、平安产险、太保产险和太保寿险的访问量均在亿次以上。

三、互联网保险的优势

(一)客户能自主选择产品

相比传统保险推销的方式,网络保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品,保费透明,保障权益也清晰明了,这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。

(二)服务更便捷

网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等都可以通过轻点鼠标来完成。

(三)理赔更轻松

互联网让投保更简单,信息流通更快,也让客户理赔不再像以前那样困难。

(四)保险公司同样能从网络保险中获益多多

首先,通过网络可以推进传统保险业的加速发展,使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少,有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计,通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

四、什么险种适合网上投保

目前在保险销售网络平台上,主要有汽车保险、意外保险(包括交通意外险、旅游意外险和综合意外险)、家庭财产险和重大疾病保险等。一些比较复杂的保险产品,例如养老保险、万能保险、分红两全保险等,还是需要在专业代理人的讲解和协助下完成投保。

(一)汽车保险

汽车保险的学名是“机动车辆保险”,是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。随着经济的发展,机动车辆的数量不断增加。当前,机动车辆保险已成为中国财产保险业务中最大的险种。机动车辆保险已涵盖汽车危险事故的大部分,中国交通部已强制购车人员购买机动车辆保险,以保证在车祸事故中,受害人正当权益得到保障。机动车辆保险一般包括交强险和商业险,商业险又包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险(盗抢险)、车上人员责任险(司机责任险和乘客责任险),附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险,是车身损失险的附加险,必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上人员责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等,是第三者责任险的附加险,必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。

(二)意外险

1.交通意外险

交通意外险,是以被保险人的身体为保险标的,被保险人(乘客)在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故导致意外身故、残疾或者医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。投保交通工具意外险后,在保障年限内,乘坐飞机、轮船、火车等,如发生交通意外都有保障。而保额为40万元一年期的交通工具意外险,保费才不到40元。因此,一年内可能会多次出行的旅客,不妨为自己购买一份交通工具意外险。

2.旅游意外险

旅游意外险是被保险人在保险期限内,在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残,或保障范围内其他的保障项目,保险人应承担的保险责任。保费一般在10元到100元之间,但要注意旅游意外险的除外条款,游客如因一些高危或者探险活动出现意外,旅游意外险是不赔的。

3.综合意外险

综合意外险,是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。承保的风险是意外伤害,即外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外是无处无时不在的,意外险作为个人保险规划中的第一份保险,是人人都应该购买的。经常驾车出行的人,一定要为自己投保人身意外伤害保险,经常外出旅游的人要特别关注旅游险。因此,每个人都应该为自己投一份意外险,规避个人意外风险,减少经济损失。

(三)家庭财产险

家庭财产险是面向城乡居民家庭的基本险种,也是个人和家庭投保的最主要险种。它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资,凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具及其他生活资料均可以投保家庭财产保险,农村居民的农具、工具、已收获的农副产品及个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭财产保险。经被保险人与保险人特别约定,并且在保险单上写明属于被保险人代管和共管的上述财产,也属可保财产范围。但下列财产一般除外：一是金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景及其他无法鉴定价值的财产；二是正处于紧急风险状态的财产。

(四)重大疾病险

重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

五、互联网保险的主要模式

(一)保险公司自建网站

保险公司自建网站主要推销自家险种,如平安保险的PA18、泰康在线等。以泰康人寿e站到家为例,主要销售意外险、旅游险、少儿险、女性险、健康险、定期寿险、养老险和理财险等。

优点：有助于保险公司品牌建设与推广。官网销售注重品牌效应,可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买渠道,对产品的介绍较专业、集中、详细。

缺点：网站建设和维护的成本高,为了增加流量和获得广告投入,需要企业具有雄厚的资本,而且访问流量有限,客户无法横向对比,销量上无法保障。

(二)第三方电子商务平台(电子商务渠道)

第三方电子商务平台指保险公司利用大型第三方电商平台,以店铺的形式组织销售保险产品。比如,目前已有多家保险公司进驻淘宝网平台开设旗舰店,集中售卖自己的保险产品。此外,像京东商城、网易、和讯等网站也开设了保险频道。

以淘宝网为例,淘宝“保险理财”服务板块,销售车险、意外险、健康险和家财险。每一类目下,又有保险公司、保障类型、保额、期限等子类目。每一种产品的购买页面,有“宝贝详情”和“成交记录”,便于客户对比产品和选择。还有在线客服,方便与商家直接联系。与一般的生活服务领域网购体验相似。

优点：流量大,用户多；产品全,便于比较；销售成本降低；与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似,购买体验好,为大众所普遍接受。

缺点：服务流程不完整,后续服务如理赔等仍需落地服务；存在销售误导性质的宣传,需要更到位的监管。

(三)专业中介代理

专业中介代理是由保险专业经纪或代理公司建立的网络销售平台。专业中介代理网站有中民保险网、优保网、慧择网、大童网等。

以慧择网为例,寿险、意外险、健康险、车险、家财险和企业险等险种涉猎全面。每一险种可以按照期限和保险金等进行筛选。用户评价给投保人提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示,对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑色字体提示“投保险请您仔细阅读”一栏,包括产品条款、保险金赔付比例、索赔方式、特别约定、客户告知书,做到了保险要求的最大诚信原则,尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同计划”和“同款产品热销排行”,便于客户比较和选择。用户可以获得从投保到保单服务和报案理赔的一站式在线服务。

优点：其功能类似于保险超市,可以提供多家保险公司的产品和服务,种类丰富,产品对比和筛选起来比较方便,咨询也更为便捷,用户在这里可以得到全面的一站式在线服务,相对而言专业化程度较高。

缺点：目前这一渠道尚未发展形成规模,广大消费者接受度低,主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高,因此受众面较窄。

(四)专业互联网保险公司

2013年,国内首家专业互联网保险公司众安财产保险公司成立,通过“众安在线”开展专业网络保险销售。主要经营与互联网交易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康或意外伤害保险；经中国保险监督管理委员会批准的其他业务。2015年6月24日、25日,保监会新发了3张互联网险企牌照,批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。

优点：腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源。作为中国最大电商的阿里巴巴,拥有的大量客户涵盖了企业和个人,这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者,而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录,这成为众安保险研发新产品的重要资料库。同时,阿里集团旗下的支付宝拥有庞大的用户群,能够为客户提供即时消费、安全支付的保证,使得客户在购买保险产品的同时,保证支付的安全性。腾讯拥有大量的个人用户基础的同时,还有丰富的媒体资源和营销渠道。

中国平安保险专业于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取,旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队,可为众安保险的产品供应提供强大保障。

缺点：目前产品较为单一,待创新。