用“信”聚缘

白水联社　韩　军　马志强

一股杜康泉，从古流到今。涓涓细流，葱郁了一片果林；阵阵酒香，芬芳了一方土壤。这就是白水，一个集苹果优生区和集散地为一体的山区小县。说起白水人兴果富民的故事，人们就必然会想起白水信合在这个发展历程中的一件件感人之事……

情倾小微，信合助企发展壮大

走进白水，就走进了苹果的世界。笔者驱车顺着白澄公路往南，一路上尽是满载苹果的货车在忙碌着。在不足20公里的公路两旁，大大小小的果库就有八九家，在与这些企业老板的交谈中，听得最多的一句话就是：“没有信用社，就没有我们的今天。”

在康达果蔬公司的门口，笔者碰巧遇上了正在指挥装车的企业老总王康雄。和所有的果企老板一样，在与王总的交谈过程中，他是三句话不离苹果，满口尽是与信合的“苹果之交”。他说自己2006年与当地信用社打交道，十几年中，从刚开始贷款10万元，到如今贷款750万元；从最初为客商代理收购，到如今有了自己的企业。“信用社给了我们最大的帮助，是信用社支持成就了我的今天！”老王动情地说。

据了解，在企业授信过程中，白水信合积极推行差别化服务，通过细分客户，对于盈利能力强、诚信度较高的优质客户，按照办贷条件更优、服务更优、利率更优的原则，提供个性化服务，拓展和留住客户。截至目前，已经连续为类似于康达果蔬这样的黄金果储企业推出了三项优惠政策：一是享受最高额流动资金授信模式，一次授信，三年内随用随贷；二是享受8.1‰的优惠利率；三是无须到公证处进行公证，仅需律师出示法律文书即可。系列优惠政策不仅为企业节约了融资成本，也为在果储旺季迅速筹集到大额资金提供了保障。

年销售额在6000余万元的圣源果业，是白水信合一路扶持的又一典型客户。2006年该企业刚起步便遇到了融资困难：由于经营场地土地性质不属于国有出让土地，无法提供有效抵押而陷于资金极端短缺的境地。同样是白水信合雪中送炭，帮助其顺利渡过难关。随着圣源果业的不断壮大，授信金额从几十万增加到200万元、500万元、700万元，公司相继从白水信合贷款数千万元，一举发展成为今天的省级龙头企业。董事长付建红告诉随行的记者，有一年自己缴不起几万元的电费，还是信合的工作人员借钱帮自己缴了。信合给了企业莫大的帮助与支持，公司的商标还是信合工作人员帮助设计的。现在，公司每年储存的苹果通过外贸出口五六个国家，今年前四个月就创汇100万美元。

为了妥善解决类似圣源果业这样的小微企业遇到的贷款难、抵押难问题，白水信合通过深入调研和充分论证，对这些财务制度健全、经营稳健、信用良好，但经营场地土地性质不属于国有性质的企业，以机器设备和厂房做抵押物向他们发放贷款，一举解决了这些企业因抵押难而导致的融资难问题。到2016年年底，白水信合累计向果储企业发放机器设备抵押贷款340笔8亿余元，无一笔逾期或形成不良。

量身定制，信合助农实现梦想

伴随果业的不断发展和农信社信贷支持机制的不断完善，一些种植大户在当地多数乡镇迅猛出现，几十亩、上百亩种植果品的比比皆是。雷村是白水县果储行业起步最早的乡镇，果储大户大多集中在这一带。白水信合因地制宜，为这些果储大户量身定制，推出三户联保贷款。其运作模式是将这些果储大户以三户为一组，组成一个信用共同体，信用共同体签订“无限连带责任承诺书”，承诺任何一个成员不能按期归还贷款，由其他成员共同归还，以便解决自身的资金难题。果储大户形象地称这种授信模式是“以‘信’为本，抱团发展”。

据白水信合工作人员介绍，2015年，白水信合创新信贷产品，为广大果农推出“果园抵押”贷款。由基层信用社联合村委会干部、技术员成立村级评估小组，对果农的果园管理情况进行综合评估，以果园为抵押物，以富秦家乐卡为载体向果农授信，采取“一次授信、周转使用、随贷随用、总额控制”的管理模式，基本上满足了果农在投资季节的资金需求。

老靳是白水县史官镇洞耳村的一名果农，承包了别人的10亩果园，仅前期果园投资的化肥、农药、套袋、承包费就需要4万元。缺乏资金的老靳来到了当地的信用社。经过史官信用社的调查，仅仅两天时间，就为他发放了3万元果园抵押贷款。在老靳的果园，正在锄草的他直起身子长喘一口气说：“虽然地里干活比较累，但总比去找钱容易。现在信用社办理果园抵押贷款，解决了我的资金困难，我才能一门心思管好园子。等果子上市卖了钱，我要及时把贷款还上，对得起信用社对我的信任。”老靳极为朴实的一番话却是一语中的——果农致富离不开金融扶持。到2016年3月底，白水信合累计发放果园抵押贷款523笔2190万元。

主动担当，信合助贫脱贫致富

“你找谁呀？”在兴华果蔬厂区的门口，笔者被这一句苍老的声音叫停了脚步，抬头望去，从值班室颤颤巍巍地出来一名老汉。在得知老板不在的情况下，我饶有兴致地与眼前这位老人聊了一会儿。这位老汉姓李，家就在附近的李家卓村，无儿无女，前两年得了脑梗，没有劳动能力，日子过得很拮据。“哎，多亏了信用社帮我，要不然我现在都不知成啥样子了。”李老汉高兴地跟我说起了信用社帮扶他的经过。原来，在今年的精准扶贫过程中，白水信合尝试“企业＋贫困户”的金融扶贫模式，变“输血”式帮扶为“造血”式帮扶，对能带动贫困户脱贫的龙头企业根据用工情况发放贷款，并与他们签订合作协议，优先为辖区内的精准扶贫对象提供工作岗位，带动精准扶贫对象实现务工脱贫。目前，已发放贷款“企业＋贫困户”贷款两笔1200万元，直接或间接惠及精准扶贫户165人。李老汉就是其中的一名受益者。

白水信合理事长姜建鹏如是说：“果业是白水县经济发展的唯一支柱产业。一方水土养一方人，我是本乡本土的白水人，所以更有责任、更有义务服务好家乡的经济发展。”

目前全县农信社已发放贷款3000余万元，评定信用企业客户52户，授信企业36户，授信金额1.67亿元。今年计划投放苹果生产贷款1.8亿元，年末贷款规模净增3亿元。为苹果产业链上下游企业、种植大户、农户铺就一条发展壮大与创汇致富的“康庄大道”。