存在银行里的钱没了谁负责

文_心路独舞

发觉我在美国的银行账户出问题的时候，我正在中美洲旅行。我赶紧给银行打电话，在反复验证身份后，工作人员告诉我，我的银行卡可能被克隆了，有人在最近一周内几次通过智利圣地亚哥的自动取款机从我的账户中提取现金。幸好银行对每天在自动提款机取款的数额有限制，被提取了几次之后，银行觉得一张银行卡同时在智利和墨西哥取款不正常，在反复联系我但没有成功后，果断冻结了我所有的账户。

那时我并没有去过智利，而圣地亚哥市离我当时所在的墨西哥城约有6600公里远。很显然有人克隆了我的银行卡，然后到数千公里之外的国家去取款。从最早的取款时间推算，我的银行卡信息很可能是在危地马拉的一个加油站被盗的。在旅行时，我一般使用现金，但那天我和一位好友刚从洪都拉斯过境，车快没油了，手中却没有当地货币，于是我便用银行卡在路边一个破旧的加油站加了汽油。现在回想起来，当时营业员的行为看起来有些古怪，眼神躲躲闪闪，我却因为急着赶路，加上语言障碍，没太往心里去，应该就是在那时候出了问题。

好在美国银行的私人支票和储蓄账户是受《电子资金划拨法案》保护的。受害人只要在60天内报告账户上的欺诈交易，消费者的损失主要由银行来负责，个人的损失会限制在50美元以内。好消息是我账户的异常是银行先发现的，他们马上冻结了账户，避免了进一步的损失，几天调查之后，除了银行扣除的50美元外，其余的钱全回到了我的账户上。但如果是信贷或商业账户的话，可能就不会这么顺利了，保护信贷账户的法律是《渎职法》，而被盗风险最大的商业账户所适用的法律则是《统一商法典》，这两种账户都要先看消费者是否有过错，如果消费者没有过错的话，所有损失由银行负责，实际操作中常由法庭来判决谁是过错万。

由此我联想到不久前国内发生的“储户失近亿存款，索赔几无可能”的事情，这事若是发生在美国，私人和公司的损失最后都应由银行埋单。在美国，若是私人账户存款丢失，不需要界定责任，而公司存款丢失多是银行职员伙同外人干的。职员渎职属所在公司雇佣、培训和监管等万面失职，因此银行应该为受损失的客户埋单，否则客户就不必把钱存到银行了。

据美国金融犯罪的统计数据显示，在各种金融欺诈案件中，最常见的是来自银行的“内鬼”作案，其比例高达60%，这使得对金融机构的监管变得非常关键。因此，美国政府根据《华尔街金融改革和消费者保护法案》，于2010年特地成立了“消费者财政保护署”，专门负责监管金融机构，包括银行、信用卡公司等，保证其产品和服务能保护消费者的利益。

完善的法律、严格的监管制度使得美国银行对账户的异常行为非常敏感，就像我前面提到的那样。另外，美国银行不仅每个月要向客户寄送本月的交易记录，让客户能及时察觉异常并掌握证据，还会积极开发、设置各种安全保障产品来保护消费者的权益。