教会孩子花钱

作为美国历史最为悠久的高校之一，常青藤盟校中的耶鲁大学经常在课堂中穿插一些理财教育。“但理财方式这么多，从哪里开始？”霍夫曼教授对他的学生问道。学生们七嘴八舌但没有人举手。霍夫曼示意杰维斯回答。杰维斯是霍夫曼非常欣赏的一个学生，理财意识超前，总能给出与众不同的答案。

“我打算从基金开始，因为基金就像一口大锅，许多投资人把钱投进去，让基金经理去投资买股票，构成一个投资组合。”杰维斯回答道，“假设你有1000块，用这笔钱以每股50元的价格购买20股股票，如果这只股票下跌40%，投资者只能以每股30元的价格卖出。但基金不同，基金经理至少购买20家不同公司的股票，假设他们用这些钱买了20种不同的股票，如果现在其中一种股票价格下跌40%，其他股票股价保持原来水平，投资者只损失2%。”

“你说的对，接着说。”霍夫曼鼓励道。

“为了投资更加平稳，可以考虑办理基金定投，因为让一个新手选择进场时机难度太大，定投可以成为投资的第一步。”杰维斯指出，“基金定投有分批投资、分散风险、长期投资、积少成多、自动扣款、省心省力的功能，比如每个月定投一定金额，假设每个月定投1000元，复制上证综合指数的模拟基金，从1991年1月开始至2008年12月共计18年，理财账户户本利合计为49.19万元。”

……

在国内，许多大学生没有理财的意识，甚至不知道基金是什么概念。现有教育体制内，理财教育几乎是一片空白。早有国内外儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会理财，长大后才越会赚钱。从孩子几岁的时候进行理财教育？应该如何正确引导孩子呢？这些问题却一直存在争议。其实，最初的理财教育应当从教会孩子花钱开始。

海伦发现自己的孩子对花花绿绿的纸币产生了浓厚的兴趣，卡尔总是和她要钱，买一些自己喜欢的小玩意摆弄。海伦认为自己有必要教会卡尔“花钱”了。

这是孩子成长的一个过程，每个孩子都不一样，家长应当适时介入引导，教会孩子花钱，教会孩子理财。

卡尔已经六岁了，为了培养卡尔对金钱的管理意识，海伦就和他商量：“你已经长大了，妈妈要给你一些零花钱让你自己管理，你觉得一个月多少够用？”

卡尔认真考虑后说：“公交费除外，必要的学习用具你买，一个月上学时间也就20天，你给我20元就好了。”

海伦又问：“再想想，20元不够可以加的。在这一个月中如果不够，中途不给你的，你只能等下月；如果你剩下多少，我可以双倍的奖你。但决不能买垃圾食品。”

卡尔答应妈妈的要求后，妈妈给了他20元，卡尔管理的很好，每月总能剩几元赚奖励。在卡尔花钱的过程中，海伦没有过多的关注，没有问：“你的钱干什么了？”就是到了月底结算一下，倒是卡尔忍不住和妈妈说钱的去处。原来卡尔在每个月拿到“巨款”的同时就开始制定自己的消费计划，并且能够严格地按计划消费。

在国内很多家长却不敢这样做，他们说，要是把一个月的零花钱给了我的孩子，他会一天就花完的。其实对于不会计划着花钱的孩子，应该按“周”给孩子零花钱，孩子控制不了，万一第一天都花完，等待下周给钱的日子不算太长，遇上花钱的事，孩子忍忍就过去了，孩子在等待中，也可以总结点经验。这时家长千万不能指责孩子，你既然给孩子零花钱了，怎么花是孩子的事，只要别触底线就行。更不能因为孩子一次没有管理好，就不给孩子零花钱了，“不管家不知道油盐贵”孩子也一样，你不给他机会，他就不懂得珍惜，不懂“细水长流”。家长一定要相信孩子，几周下来，孩子肯定会有进步的。

小孩儿3岁时，父母就开始教孩子辨认硬币和纸币。5岁时父母让他们知道，钱可以买任何他们想要的东西，并告诉他们钱是怎么赚来的。7岁时他们得看懂商品价格。8岁时父母教他们可以通过打工来赚钱、用劳力换取报酬，并教小孩儿把钱存在银行里，让孩子们从小养成不乱花钱的习惯。

父母应在平日里教导孩子购物时认清物品的价格及价值，然后考虑是否选购。告诉你的孩子，一个汉堡包要花20元，一只熊宝宝要30元，但妈妈的口袋里只有40元，买了汉堡包就只剩下20元，钱不够买熊宝宝了。所以要认清价值后再仔细算一下，要买最需要的东西，不能想要什么就买什么。要告诉孩子们如何在有限的金钱范围内作适当的取舍，如果处理不当后果要自己负责的。

教导幼龄儿女，不妨从数学游戏开始，比如去超市时，给他们一些物品清单，让他们去找，设法找有折扣的，或是在比较价格后，买便宜的一种品牌；到电影院看电影时，给他们5元钱，让他们去买一包5元钱的爆米花，或者把钱省下来买别的更想要的东西。这样，孩子就学会了如何选择购买需要的物品。

小学：存钱、捐款、挣外快

上了小学二三年级后，才是给他们零用钱的时候。此时家长给孩子的零用钱的数量，可能要考虑他周围的朋友们从父母那里得到多少零用钱，因为孩子们会彼此比较，总之不能多给，以免他们浪费，但也不宜太少。孩子有了零用钱可以自己支配利用，这时家长可以建议要孩子将一部分零用钱存起来，开个银行账户，是有利息的账户。到银行开户麻烦，做父母的不妨自己当孩子的银行，每个月算一次利息存入孩子的账户。长辈给的生日礼物是现金，孩子可以将钱先放进父母的银行生利息。每当孩子看到银行的存款增加时，就对存钱产生兴趣。

除了给零用钱外，鼓励年纪大一点儿的孩子，以自己的劳力赚点儿额外小钱，如帮邻居遛狗；邻居出门时帮邻居拿信件或喂猫；再大一点儿的孩子可以在附近小区当送报童。到了高中时，身强力壮的孩子可以帮邻居割草赚钱。这些都是增加零用钱及银行账户存款的好办法。当孩子有了更多的存款时，要教他们有捐献的习惯，开始也许要用“强迫”的方式要他们每月捐出一小部分的零用钱给慈善机构，不过父母需要以身作则。日子久了，孩子见多了，不必强迫，他们自然也会做善事了。

中学：做预算，防卡奴

孩子上了中学，做父母的一定要向他们说明零用钱的支出及预算要平衡的道理，不可预支也不可以透支。大孩子会花钱了，如不好好教导，很可能导致乱花钱，把钱花完了向朋友借，借不到就用不正当手段骗取，这是犯罪的根源。家长也需要注意孩子的消费行为，以免过度花费而产生不良后果，必要时家长可救急不救穷。如果孩子必须先预支，则必须在下次的零用钱中扣还，这时就得提醒孩子下次的预算要减缩，或该用劳力去赚取零用钱了。

近年来，海外很多华人都在为18岁以上的或上大学的子女办信用卡。大人们认为子女外出读书，身上有张信用卡，不用家长每月寄生活费给子女，只要一月一付账单，这是很方便的。但是太方便了，年轻人就会乱用钱，做父母的也会吃不消。成了卡奴后，最糟的结果是宣布“破产”，“破产”暂时解决了还债的问题。但是，一个大学生还没有走出大学校门就给自己留下一个很坏的信用记录。

美国规定要等七年，坏的信用记录才能消除。这期间没有信用的人是借不到钱的，房屋贷款、汽车贷款都免谈。

在让孩子拥有信用卡之前，得让他们充分了解，成为卡奴并有了不良记录的严重性，因为在社会上信用记录比学校成绩单还重要，找工作时雇主常常要查询个人信用记录。

美国学校为了让小孩子有机会学习“现金价值”，常利用家长会经营的福利社，由家长主导，让学生轮流来经营，福利社里卖些学生用品，如笔、纸、橡皮擦、笔记本等等，也卖些零食，让全校学生来购买，以小金额的物品为主，通过这些实践活动，学生可以学习如何利用零用钱，及选择买合适的东西。

慎用钱当奖惩手段

专家指出，奖惩孩子尽量不要用金钱做工具，比如孩子功课得个A就奖100元，弟弟虽也很尽力了，但不够聪明，拿一个B就没有奖励，不免心里不平。下次拿个B＋，仍不够好。其实，我们要教孩子尽力而为。若因孩子做错事，我们把零用钱给停了，也可能有副作用，孩子一气之下，心里不服，心想下星期不花钱就是了，结果就收不到处罚的效果。另一种常见的例子，就是邋遢的小孩常掉东西，连给的零用钱也丢了，那怎么办？专家建议，第一次发生时可以补给，第二次就不管了，由他自己负责，希望他以后能小心谨慎。