现代社会的身份证明

长期守信得来的信用，很可能只因为一次失信就会失去。所以，爱惜信用的人一定要谨慎行事，千万不要走错一步。

——(日)松下幸之助

助学信用贷款将成为你们跨入社会的第一份信用记录，这张经济身份证将使你们终身受益。

——(中)许智宏

(一)个人的第二张“身份证”

诚信是每个人的第二张“身份证”。我们在公安机关办理的身份证，是第一张身份证，它仅能注明个人的姓名、性别、国籍、出生年月、住址等，而诚信这张“身份证”是无形的，它是个人诚实守信的见证，存在于每一个人的言谈行为之间，最能体现个人的身份价值和道德涵养。

在这个时代，人格信誉是最宝贵的无形资产，是每个人的立身之本。国外的个人信用几乎成为每个人安身立命的基本准则。在西方国家，作为一个公民可以跟总统开玩笑，但决不能跟自己的信用开玩笑。在以严谨而著称的德国，人们非常讲究信用，常常把它看得比生命都重要，要想知道一个人是不是诚信可以直接去银行查询。德国法律规定，只要是本国人就可以凭借自己的身份证和对方身份证的复印件，到任何一家银行去查看对方的信用记录。看看他是不是有不良信用记录，比如有没有按时缴款付费、拖欠财物或者欠下银行债务迟迟不还。德国人谈恋爱或者谈婚论嫁要先看“信用”记录，比如说你遇到一个人从外表上看很富有也很有涵养，但到银行去查看银行记录也许会很惊讶地发现他的信用记录非常糟糕。在英国餐饮业有一个不成文的规矩，用过的盘子一定要刷七次。有一次一个在校学生在酒店做临时雇员，开始很认真，每个盘子都刷七次，后来他感到厌烦，开始刷五次，又改为刷三次，始终没有人发现他的偷懒行为。终于有一天老板在检查工作时，发现了他的这种不讲诚信、不按规矩做事的行为，便将其解雇了。这个雇员想去其他地方洗盘子，可是他不讲诚信的事被传得到处都知道，以致其他酒店不想聘他。当一个人不讲诚信时，他失去的不仅仅是朋友，还有事业，可见诚信对于人何等重要。

诚信是为人之本，是打造完美人格的必要前提，是塑造合格公民的基础。诚信既是一种个人修养，又是一种道德行为。只有诚信的人，才能善待父母、善待他人，才能择善而从。一个人，无论是经商也好，从政也罢，如果没有诚信，就不要指望他成为诚信的商人、诚信的官员。诚信本身就是一场搏斗，我们每天做的每一件事情都是和不诚信的行为在搏斗。坐公交车时可能人太多了，司机或售票员没注意到我，我赶紧若无其事地把头扭向车外坐一回“霸王车”;菜市买菜可能卖菜的大伯多找了钱给我，我装作没发现揣在口袋里;朋友请我帮个忙捎带个东西，我可能觉得很麻烦谎称现在正忙没空等等。和不诚实做斗争是需要勇气的，一方面自己要与内心的“惰性”做一番斗争，战胜虚假的心理;另一方面我们要和不诚实的人、事斗争，战胜虚假的现实。也许不诚实在短期内会给你带来一定好处，但最终遭遇失败的仍是你。一次不诚实的行为将导致另一次的发生，一次撒谎，必然为了圆这个谎，下一个谎也就接踵而来，便形成了一个恶性循环。虚假和谎言让我们内心背负了沉重的十字架，我们不能坦荡地扮演我们希望的角色，失去人际关系，失去发展机会，失去自我。

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特别的银行账户

美国著名城市芝加哥曾经发生过一次世界罕见的大火。成千上万的商人在这次大火中失去了所有的财富，有的一夜之间就变成了穷光蛋，有的还背负巨额的债务。可是，他们中的很多人很快就创办了自己的公司。因为他们的诚实信用就是他们的银行账户。在多年的商业往来中，他们从不拖欠银行的贷款，有很好的声誉，所以，火灾发生后，许多银行都主动借钱给他们。他们凭着自己的勤奋和努力，又开辟了自己的新天地。

点评:诚实信用是你的银行账户，勤奋努力就是你创业的资本。

(二)建立良好的个人信用档案

1.诚信与信用

随着社会信用制度的健全和完善，为每个人建立个人信用档案，把“诚信”这张“软”身份证变成“实体”，可以管理、可以使用、可以终生陪伴每一个人。

“信用”的概念不完全等同于“诚信”。诚信侧重属于道德概念，它用于人的行为是道德规范，见于人的修养是道德品质。信用侧重属于经济概念，“信用”是从商品交换和流通的发展中产生的，突出体现了“诚信”概念中契约经济的部分意义。信用可以量化为信用度，信用度则可以体现相关者的诚信状态。守信和失信是信用度的两级，守信就是遵守诺言、实践成约，从而取得信任;失信就是违背诺言、背弃成约，从而失去信任。一般我们都这样讲“开展诚信教育”“加强信用建设”，这两者无疑都是要求人们诚实守信、遵守诺言、取信于人等。

信用是衡量一个人做人的资本，没有信用是寸步难行。一个人的信用史常始于他做的第一个承诺，借的第一笔钱。中国有句老话“有借有还，再借不难”，只有讲究诚信才能得到信用的回报。每个人在世上要得到发展离不了与他人的合作，而诚信和信用便是合作的前提和基础，良好的合作也是诚信与信用的另一种表现形式。每个人在世上要得到发展也同样离不了金钱，也许你会创业，你就必须到银行建立借款记录，然后到期还上，为自己建立个人“信用”打下良好的基础。只有准时或提前还款，良好个人“信用”才能建立，才能“再借不难”，才能立足在这个社会。在现代社会，一个人常常是通过使用信用卡，按时付账来建立信用史的。信用卡的使用已经非常普遍，尤其是在大城市基本上渗透到生活的各个角落。信用卡是信贷关系中最普遍、使用最频繁的工具，是建个人信用记录的第一平台。如果你能形成良好的用卡习惯，那么对未来的房贷、车贷或者个人商业贷款将有很大的帮助;相反，如果你的信用记录较差，在很多方面会给你造成很大的麻烦。

2.个人信用体系建设

个人信用制度，就是个人的信用证明，是个人信用的“身份证”。在西方，人们可以自由流动，却有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的号码，每个人都拥有一份由资信公司做出并保留的信用报告，任何银行、公司都可以付费查询这份报告，一旦有不良信用，报告将保留七年，给贷款、租房、找工作等造成极大的困难。

欧美发达国家用了150年的时间建立了成熟的社会信用体系，信用成为一个人、一个企业的立身根本。这些国家的资信公司专门从事个人和企业的信用调查、资料整理、每一个公民都有一个社会安全号，相当于我国的居民身份证，主要资信公司输入该号码这个公民的所有纳税信息、诉讼信息等一目了然。在这样的信誉体系中，公民将信用视为自己的第二生命。

在中国，个人信用体系启动较晚，2000年6月28日，我国的第一份个人信用报告在上海资信有限公司个人信用联合征信系统诞生。上海资信公司通过与全市15家商业银行，300多家支行营业部的网络联通，建立了上海个人信用档案数据中心。从2003年10月起，北京21家中资银行、18家外资银行全面启动个人信用体系。可以看出，个人信用制度作为社会信用制度建设的基础，其重要性已经得到了广泛认可和深刻的认识。个人的“信用档案”主要记载了银行信贷信息、电信缴费信息、参加社保信息等。“信用档案”对个人来讲好比第二张“身份证”，它通过褒奖“守信”惩罚“失信”，来激励和约束个人重视保持良好的信用记录，有利于提升全社会的“诚信”水平。有了这张“身份证”，个人的信用度将一目了然。如果一个客户从来不借钱，会被认为信用空白的人，自然也没有能否按期还款的记录。如果要贷款的话只能享受最低额度。但如果多贷多还，注重积累更多的信用，其信用评价体系逐步增强，可获得更优惠的信用条件。对于诚实守信的人来说，“信用档案”能帮助他们积累更多的信誉财富，获得更多的发展机会;而失信者则会付出更多的代价。

截至2008年年底，中国人民银行个人征信系统已为全国6.3亿人建立了个人信用档案，其中，共采集成都市142万余户信贷客户信息。2008年成都市各金融机构通过人民银行征信系统共查询个人信用记录160万余人次。与此同时，越来越多的市民也开始主动关心自身信用状况，2008年超过4200名市民主动到人民银行查询个人信用记录。一位苏先生准备买房，向银行提出了房贷申请，银行工作人员查询苏先生的个人信用报告，结果显示苏先生有逾期未还款的负面信用记录。中国人民银行成都分行营业管理部的工作人员提示，良好的信用记录就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您更好地获得银行贷款。所以我们要像爱护眼睛一样爱护我们的信用，爱生活、爱诚信。

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司各特诚信还债

美国著名小说家司各特虽然贫穷，但诚实守信，人们都很尊敬他。一位朋友见他生活困难，就帮他筹钱办了一家出版印刷公司。可是，由于他不善于经营，公司不久就倒闭破产了。司各特因此又背上了六万美元的债务包袱。朋友知道后，要筹钱帮助他还债。司各特不仅婉言拒绝了，而且还说:“凭我自己这双手，我能还清债务。我可以失去任何东西，但唯一不能失去的就是信用。”当时，很多家报纸都报道了他的企业倒闭的消息，有的文章还充满了同情和遗憾。他把这些文章统统扔到火炉里，自言自语地说:“司各特不需要怜悯和同情，他有宝贵的信用和战胜困难的勇气。”一次，一个债主读了司各特的小说后，专程跑来跟司各特说:“司各特先生，我知道您很讲信用，但您是一位很有才华的作家，应该把更多的时间花在写作上。因此，我决定免除你的债务。”司各特说:“我非常感谢你，但是我不能接受您的帮助，我不能做没有信用的人。”为了还清债务，司各特比以前更加勤奋。两年后他靠自己的努力还清了债务。

点评:一个人在社会上的信用史源于他的第一笔债务，勇于承担责任的人不惧怕突如其来的人生变故，诚实守信是他最强大的后盾。

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信用卡欠款影响信用房贷多付4万元利息

“真是亏大了，仅仅是两年前一次信用卡1.5元的欠款记录，却让我现在办理房贷多支付4万多元的利息。”青岛市民小张遇到了一件颇为郁闷的事情，因为上大学期间使用信用卡无心造成一次欠款记录，虽然在得知后将欠款还上，但这一行为让他在两年后遭遇了“万倍”损失。“我最近要买房，到银行办理贷款时被告知个人征信系统上有不良信用记录，贷款利率不能按照七折优惠，只能按照八折优惠，拿不到最低折扣的利率，我因此要多支付银行利息超过4万元。”据了解，小张在青岛某大学读研究生期间办理了一张某银行信用卡。作为学生，他平常消费不多，一次用卡消费30元，因为疏忽他晚于还款日一天才将30元欠款还上。但是他并不知道，晚了一天信用卡账户已经出现了1.5元的滞纳金。事情过去了5个多月，他才收到一份发卡行寄来的催缴滞纳金账单，他急忙到银行交上所欠的滞纳金，并注销了信用卡。研究生毕业后，小张去了济南工作。为筹备结婚，他在济南东部城区看好一处新楼盘，并交上订金想购买一套86平方米的住房。根据签订的订购协议，需要在一周内办理购房合同，签订了订购协议后，他就开始到各家银行咨询房贷事宜。结果他到银行具体商谈贷款的时候，银行工作人员通过查询联网的中国人民银行征信系统发现，他两年前有一个不良信用记录，遂告诉他暂时不能给其办理房贷。如果想要办理房贷的话，需要小张拿到那张信用卡的发卡行提供的非恶意欠款证明和全部还款记录明细，即便有证明和明细，办理贷款时将不能享受最低折扣七折利率，只能以八折利率来办理，前后优惠对比，小张需要多支付超过4万元的利息。小张提醒市民，要重视对个人信用造成不良影响的行为。通过全国联网，留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他省份的金融机构资源共享。

点评:每个人都要重视自己的信用记录，切莫因小失大。

行动指南

◆与人相处一定要一诺千金，已承诺的事情一定要尽力办到，办不到的事情就不要轻易许诺。

◆不要总抱怨别人的不是，先实事求是地检查一下自己是否承担了应尽的责任。

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[7] 来永宝.诚信五论，厦门:厦门大学出版社，2004.

[8] 米歇尔·德·蒙田.蒙田随笔全集.马振聘译.上海:上海书店出版社，2009.

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