商业银行吃利差得改

（2007年6月7日）

中国主要的商业银行还是靠吃存款与贷款的利息差过活，据了解，银监会要求这种局面必须改变，并制定了具体的时间表。

昨天，银监会公开了商业银行金融创新情况。银监会第一次要求，不同类型的商业银行要在规定期限内改变目前靠吃存贷款利息差过日子的局面。银监会对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重提出指导性目标，要求5到10年达到目标。

要达到上述目标，银监会鼓励各家商业银行强化金融创新，大力发展中间业务。

吃利差弊端多

“中资银行长期依靠吃利差，将不利于提升竞争力。”郭田勇说。郭是中央财经大学中国银行业研究中心主任。据他介绍，五大国有商业银行有80%以上收入来自贷款，农村信用社高达90%，股份制商业银行情况较好，但是贷款收入也要占到70%以上。

在郭田勇看来，中资银行吃利差存在诸多弊端。首先，由于目前存款利率较低，加之股市火爆，很多人把存款取出投入股市和基金，这样很容易造成银行头寸短缺。由于股市向好，更多的企业将会直接融资，银行更难以发放贷款。

“利率市场化是必然的。”这是银行界人士的共识，存款利率如果也能浮动，那么存贷款的利息差将会减少。

从资本金约束上来看，发展中间业务、压缩贷款业务也是迫在眉睫。因为，贷款占比过大加大了风险资产比重，这也是商业银行不断要求注入资本金的原因之一。

目前，多家外资银行已经在华注册了子公司，外资银行在中间业务和金融创新上有成熟的经验，“中资银行如果不创新，只能在竞争中占劣势”。

商业银行步履迟缓

为何商业银行对金融创新和发展中间业务不很“感冒”？一家商业银行人士分析，主要是因为现在银行业的竞争还是不够充分，外资银行市场份额过小，目前对商业银行还不能构成实质的威胁。各家中资商业银行对金融创新认识不足，往往投入较少，当一家银行推出新产品后，诸多银行往往纷纷拷贝，一家银行推出QDII产品，其他银行往往马上推出类似的产品。另外，与外资银行相比，中资银行缺乏设计新产品的人才。

在金融创新问题上，银监会比商业银行更着急。银监会显然认识到金融创新和发展中间业务的重要性和紧迫性。银监会认为，中间业务收入是衡量金融创新能力的一个重要指标。

银监会对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重提出指导性目标，要求五大国有商业银行和股份制商业银行通过5到10年的努力，中间业务收入占比由现在的17%达到40%~50%。

城市商业银行经过5年左右的努力，中间业务收入占比由现在的3.67%提升到20%。

农村合作金融机构经过5年左右的努力，中间业务收入占比从目前不到1%力争达到10%。

不过，记者注意到，银监会并没有对达不到要求的商业银行提出惩治措施。