从某种角度讲，市场经济就是信用经济。信用环境的好坏直接影响经济的健康发展。社会整体信用，是各种社会主体基于契约精神而组成的。通过建立、释放和创造信用价值，有助于降低社会和经济活动的交易成本，提高效率，有助于获得发展所需的物质资本和社会资本，并且创造新的经济价值和社会价值。
●信用数据是珍贵的个人名片
2013年2月，高尔勇来到宜信普惠销售创新中心杭州分公司，希望能通过这个平台筹措10万资金，用于生意周转。接待他的工作人员很热情，一点点告诉他：为了证明他有还款意愿和还款能力，必须同时提交身份证明、营业执照副本、收入证明、银行流水等一大堆资料，同时还要填写借款申请、征信报告委托查询书等一系列表格。工作人员告诉他，这是信用控制的必要流程。之所以要这么严格，既是出于对资金提供方负责，同时也是在帮助他积累良好的个人信用记录。宜信会把与他有关的信用信息连同他每一笔还款记录一起装进数据库，当以后他再次来宜信借款时，工作人员只需轻松调取他的信用数据资料，就可以很快评估出适合他的借款额度。高尔勇觉得很神奇。
事实上，同样的事情如果发生在美国，小微企业主向机构寻求借款帮助，要比国内容易得多。在美国，信用报告和信用评分已经渗入社会生活和信贷交易的方方面面：大到金融机构的信用审批、信用风险管理，小到日常工作生活中的公寓租赁、雇员聘用，都有信用记录可供查询。在这种情况下，美国人申请信用卡或者贷款买车，审批速度会非常迅速。工作人员只需要调用数据库里的信用评分，几分钟或十几分钟就可以完成审批。与之相比，国内的信用数据现状，现在还几乎是一片蛮荒的旷野。除了央行征信中心管理的居民征信记录和企业信用信息基础数据库，几乎很难找到更多可查询的信用数据。由于不是信用消费型社会，我们的水、电、煤气和电话费，都采用了预付费制，即先交钱后消费，难以累积更多有用的信用数据。更恐怖的是，在全国13亿人口里，央行现有的征信数据库只覆盖了8亿多人，其中真正有交易记录的只有一亿多。大量生活在农村和偏远地区的农民、小企业主，因为从没有通过银行借过钱，没有申领过信用卡，个人信用数据几乎为零。因此，银行方面搜集调查这些人群的信用记录比那些经常借款的大企业要困难许多，这是为什么大银行喜欢借款给大中型企业，不愿意覆盖小微和农村人群的原因。
●点滴积累，汇成信用
就个人而言，个人信用需从点滴积累开始。比如针对金融系统的信用积累，一是及时还透支的钱，二是及时还银行的贷款。中国人民银行已经建立了一套完整的信用体系，无论你在哪家银行发生的贷款业务如果出现不良都将被记录在案，那么你在金融系统的信用就出现了污点，想再贷款就很难了。
就金融机构而言，如何帮助那些传统金融体系不愿意覆盖的人群如何建立信用？其实一点都不神秘。例如有一家普惠销售创新公司在这样做的：在农村，他们采用国际通行的“五户联保”制，利用乡村熟人社会的自我担保，来控制信用风险；在城市，面向个人的信用审核我们要求他自行打印央行管理的个人征信记录，并提供身份证明、收入证明、资金流水等资料，然后引入信用评分卡和信用管理模型等工具，结合实地信用调查得出的一些资料，对客户的信用资质进行综合评分，得出适合他的借款额度。在最开始的几年，这家公司的信用风险控制数据基本上就是这样一小点一小点积累起来的，为他们在市场上积累了不错的口碑，客户越来越多，服务的标准化、流程化也越做越细致。
●大数据助力中小微企业进行信用评估
无论技术多么发达，金融的本质仍是以信用为基础对风险进行严密管理的行业，互联网与金融的结合或融合都未改变其金融本质。大数据催生的征信体系建设可以很好地解决传统征信体系面临的问题，因为其数据覆盖面广，涉及的维度更全面，通过互联网方便快捷的服务中小微企业。
大数据信用采用云计算技术，从数据录入开始到评价结果输出的整个过程全部由计算机算法完成，避免了主观判断的影响，确保评价结果的真实性；即使同时处理多个受评对象，仍然能够保证快速、准确的高效性。此外，大数据信用还能够满足评价结果与信用信息的同步，也就是说，当受评对象的信用信息发生变化时，能够对其信用进行快速及时的计算，保证了信用的实时性。
大数据征信平台可以通过对中小微企业3~5年，甚至是更长时间的历史生产经营数据以及交易数据进行挖掘、筛选、计算、分析。使企业真实的生产经营状况、成长发展状态，通过数据真实客观地反映出来。将无形的信用进行量化，形成可以让金融机构为企业发放贷款的信用信息。大数据信用融资改变了通过抵质押从金融机构获取贷款的传统方式，从结构上丰富了国家的金融体系。
大数据征信可以破解我国多年的中小微企业信用融资的难题，并不断向金融资本和社会信用市场延伸，形成以“数据约束”解决“信用悖论”的客观信用理论与评价体系，开创我国信用服务的大数据时代。
总之，财富分配和资金筹措这个古老的问题，需要通过改进公众教育和沟通方式等措施逐步改善，金融活动的大门，最终需要向所有人敞开。国务院总理李克强曾经在2014年“两会”期间的政府工作报告中振聋发聩地在说：“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通。”表明一个崭新的信用发展时代已经开始，我们能够享受到信用时代普惠信用的福祉！
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