湖南农村金融扶贫的意义

一、农村金融扶贫是解决三农问题的重要手段

金融业的发展对于当地经济发展的贡献非常大，美国华尔街的金融行业繁荣发达，带动了美国经济的发展，成为世界第一经济强国。金融业的发展不仅有效提升经济水平，而且科学有效地解决了贫困地方的问题。一方面，贫困地区老百姓能够借助金融服务机构获取资金，去从事一些经济活动，例如进行创业，进而增加家庭收入，解决贫困问题。从农村金融机构获得各种资金，不管是用于生产性经营活动还是非生产性经营活动，不管是投入到贫困地区的个体或者是中小单位，都能够全面改善老百姓的生活现状。贫苦地方金融体系与金融机构的完善，能够为当地贫苦老百姓带来一定资金，加快当地资金的流转速度，全面提升中小单位的发展水平。例如湖南省石门县，这几年金融业的发展，当地金融体系的完善，金融机构管理制度与条例的完善，带动了当地中小企业的发展，同时为当地带来了几千个就业岗位，降低当地的失业率，带动整个贫困地区的发展，这对于扶贫开发工作非常有效。但是现在湖南省金融扶贫工作依然不够顺畅，例如金融产品服务缺乏创新性，如今我国金融机构推出的金融产品与贫困地区金融产品需求存在较大出入，很多农村金融机构的金融产品无人问津，老百姓宁愿将资金存定期也不希望将资金投入到这些陌生的产品中去，据相关调查，某贫困县向当地推出的金融产品几乎没有老百姓购买。目前国内主要也没有适合贫困老百姓的金融产品或者服务。贫困地方经济水平比较差，单位与个人风险承受能力比较差，而且大部分老百姓没有抵押物、担保物等，融资成本的承受能力不高。据相关调查，贫困山区老百姓的融资可抵押物，这样增加了融资的难度，直接阻碍农业经济的发展，影响当地农业的增收。贫困县缺少融资担保机构，老百姓的贷款难度非常大，很多时候只有家里面的固定资金，例如某贫困县老百姓希望种植杨梅、茯苓等，但是取得贷款的难度非常大。例如湖南省靖州市目前近几年有四家融资担保机构，而且老百姓对于融资担保也缺乏了解。荆州市苗族自治县金融开发工作，需要进一步强化。首先，靖州县要进一步完善农村金融体系，加强农村金融体系建设，目前靖州市四大国有银行依然在当地占有主要市场，要强化金融扶贫工作，不仅要大力发展国有商业银行、政策性金融银行、农村信用社等，还要发展邮政储蓄银行、农村商业银行、小额信贷机构等，同时要鼓励当地担保公司、农村资金互助社等金融机构，健全农村金融制度。其次，为了方便广大老百姓，靖州县要增加商业银行的网店，扩大金融机构的覆盖面，对于偏僻的农村等地方，尤其要增加农村信用社等网店。另外，农业银行需要从定位服务县域经济发展，加强对“三农”经济服务，尽可能将各乡镇营业网点恢复，作为农村信用社等农村机构，要转变金融理念，强化服务管理，尽量消除金融服务的“盲区”，邮政储蓄银行应该改变“只存不贷”模式，提供涉农贷款以及涉农金融服务等。为了能够让老百姓实现自己的发财致富梦想，靖州县下一步要拓宽老百姓贷款担保渠道，扩大贷款抵押物的相关范围，目前靖州市担保机构以及农民抵押物都比较少，金融机构放宽老百姓贷款担保方式，允许老百姓借助农户联保的手段取得相应地贷款，例如鼓励林权抵押贷款、矿权抵押贷款、宅基地抵押贷款等。

如今湖南省农村金融方面的问题依然比较典型。主要是因为农业生产周期长，融资需求很大、具有一定周期性特点很鲜明。根据调查发现，从北方到南方的种植户、养殖户普遍存在非常强烈的融资需求。可是，容易受到生产经营活动的周期性干扰，由于信息沟通不顺畅，渠道比较窄，部分农民只能选择放高利贷获取高收益，近年来引发了很大的资金风险。农民同时也有周期性的理财需求，而大多数农民只是将资金放在银行，获得有限的存款利息。此外，农村地域广，传统金融机构的线下网点很少，农民还款时要去很远的地方，非常不方便。

由于老百姓的信用状况无法考察，很多银行都不敢给贫困老百姓发放大规模的贷款，农村金融机构面向农户贷款的额度很小，对于一些农户需要大笔资金的，这些贷款往往无法满足。例如湖南省靖州县某鱼虾养殖户，虽然自己能够有一定资金，可是要养殖鱼虾，还需要三十到四十万的资金，而当地的商业银行却以该农户无担保抵押则不发放贷款，而农村信用社只能发放5万元贷款，这里农户的资金需求还有一定的差距。

二、金融扶贫是金融业与互联网发展的新产物

虽然21世纪互联网比较普及，但是湖南省的一些农村尤其是贫困地区，离现代信息技术与互联网非常遥远，对金融业不熟悉，而互联网与金融相结合更是不了解，移动互联网运用普及度不高。互联网金融是信息技术高速发展与互联网普及的最新产物，是互联网与金融高度融合的产品。互联网金融是基于互联网技术推送的金融产品与金融服务，用户只要基于智能手机即可以获取各种金融服务，如足不出户就能进行理财或申请贷款。互联网金融不会受到传统金融物理网点控制，能够解决空间阻隔，比传统金融的运作方式拥有更高地效率。因此，我国广大的农村地区，农户对互联网金融的需求显得更加迫切，互联网金融在农村具有更大的价值。互联网金融在农村地区用比较大的发展潜力，同时也将是未来互联网金融爆发的区域。对于贫困的地方，互联网金融的普及，有助于为这些地方带来“后发优势”，在某些领域实现跨越式的发展，甚至在超过某些发达地区。以国内外事例参照，全世界手机支付用户比例最大的国家是东非的肯尼亚，达到了70%。这个高原国家传统金融业落后，手机支付直接弥补了金融业的不足。

互联网金融介入农村地区尤其是要进入贫困农村，会面对着非常多的困难。首先是贫困地区农村和农民比较分散。要进行调查调研成本非常大，所带来的收益可能低于成本。其次是现在贫困地区没有联网或者互联网还没有普及，容易导致互联网金融的基础设施成本较高。第三，贫困山区思想落后，一些年纪较大的老百姓基本不懂电脑，也不习惯使用互联网，而要培训农户信息技术技能需要一定时间，短期内无法做到。第四，由于移动互联网并不普及，使得农村的许多关键信息，例如种植户的种植数据、养殖户每天买进饲料的信息、农产品交易信息等等，都借助纸面记录，没有数字化。基于大数据的风控、征信、风险定价、行业分析等等，无异于无米之炊。

大型涉农企业对农村和农业颇有了解，同时也深入认识农业具体行业的行情走势、农产品价格趋势与风险，对市场变动情况都有较好地掌握。同时，这些涉农龙头企业客户量巨大。一方面有成千上万的线下销售网点，借助此类线下网点，龙头企业同全国数以千万计的农户建立间接地联系。这类龙头企业的线下网点，分布在全国三四线城市以及各地乡镇，组成准网络化组织。涉农企业和线下网点经历了十多年的风风雨雨，已经积累了丰富的销售数据。此类涉农龙头企业主要是以上市公司为代表，实力雄厚。他们通过线下销售网点，连接广大农户；另一方面，此类公司拥有较高信誉，与草根创业型的互联网金融机构相比，在企业信誉、获客和对农民金融需求的理解等各方面均具有得天独厚的优势。他们在推广各自本业如在向农民销售饲料或者农药制剂的同时，可以向农民推出一系列互联网金融产品，作为增值服务，包括互联网理财服务、融资服务和支付服务，从而增加客户的黏性。

三、金融扶贫有助于改变贫困农村落后思想

我国作为世界四大文明古国，有着深远的历史与博大精深的文化，几千年的儒家思想在老百姓心中根深蒂固。影响贫困山区老百姓的生活，不仅是物质上的贫穷，精神思想上的贫穷更是制约他们的发展。在中国很多地方，一些贫穷家庭都抱着认命的态度，只会盲目通过劳动去改变生活，也有一些地区老百姓总是想着等待政府的救济，例如四川省大凉山是中国的重要贫困县，由于交通十分不便利，因此难以发展，长期以来中央政府都扶持了大量地资金，而当地的老百姓也已经习惯了这种政府救济的方式。虽然这种扶贫方式在一定程度上减轻了贫困老百姓的负担，但是无形中也会让部分老百姓放弃拼搏，长期下去形成懒惰的习惯。部分本来有创业意愿或者有打拼想法的老百姓，因为长期接受政府的帮助，也慢慢放弃了自己的理想。

金融扶贫，将过去扶贫的“直接输血”转变为“造血”，改变那种“等待救济”的思想。金融扶贫，并不是直接给贫困老百姓经济补助，而是通过各种金融产品帮助老百姓发财致富，改变贫困农村落后思想。据相关统计，湖南省每年都与大量地贫困老百姓，通过申请小额农村贷款进行创业，也有部分老百姓开始了重新就业，在政府的帮助下真正掌握了真实本事。俗话说“授之以鱼不如授之以渔”，金融扶贫改变贫困老百姓落后思想，更是让广大贫困老百姓树立了正确地世界观、人生观以及价值观。

四、有助于发挥农村金融资源的使用效率

由于传统思想的影响，中国人的信贷消费比较少，很多老百姓无法接受贷款消费，尤其是贫困山区老百姓，虽然自身物质生活较差，但是很少有老百姓希望通过贷款去创业实现发财致富的目标。一方面国内的金融机构的贷款审批与发放比较严格，四大银行一般需要房产证或者其他抵押物才能申请，其他金融机构的条件也比较严格。部分农村信用社吸引了许多老百姓前来存款，但是贷款业务方面不容乐观，许多银行都在愁如何将这些存款使用起来，提升资源的使用效率。金融扶贫，为贫困用户的小额贷款，由于申请条件比较少，不需要提供抵押，因此能够吸引许多农民前来贷款。湖南省在扶贫开发工作中，小额贷款始终是金融扶贫的重要方式，改变了许多贫困家庭的命运，同时有效发挥农村信用社、农村商业银行的资源的使用效率。金融扶贫服务站致力于整合借贷双方联系、信用评级操作、金融政策宣传咨询、金融生态环境建设等10个平台，为贫困人口提供多项综合金融服务。至6月末，全省已设立的172家站点共覆盖贫困户1.9万户、5.8万人，分别为1.8万贫困农户建立了金融服务档案，为1.6万贫困农户建立了农户信用档案，授信1.4万户，发放贷款8126笔、2.5亿元。人民银行长沙中心支行介绍，通过多项创新，让金融扶贫服务站更稳地扎根当地。金融扶贫服务站在试点基础上，今年至2018年还将逐步在全省铺开，确保建站进度符合当地脱贫攻坚需要。

五、有助于帮助农村企业的发展壮大

贫困地区的发展缓慢，很大程度是由于贫困地区缺乏产业发展的拉动，据相关统计，湖南省贫困地区上规模的企业不到全省的20%，这些企业很多都是外来企业，本土企业比较少，这类企业难以保证长期稳定发展，有可能会随时撤资。农村金融扶贫的推动，有助于为广大有创业梦想的山区老百姓提供机会，为其提供一定的周转资金，同时协助其搭建客户平台，帮助企业成长壮大。例如凤凰县某个乡村村民刘某，希望通过养猪发家致富，但是由于资金受限，难以购买充足的猪苗，最后通过向当地的信用社申请小额贷款，筹集了五万元，再加上自身的几万存款，这样养猪的启动资金就足够了。在给刘某发放贷款的同时，相关金融协会也协助帮刘某宣传推广，最后刘某的猪圈生意火起来，也成为该村第一个发财致富的农民。

六、金融扶贫在湖南省农村扶贫中起着主力军作用

早在2011年，中共中央就出台了《中国农村扶贫开发纲要（2011—2012）》，提到了全国14个“连片特困地区”作为当今扶贫开发的主战场，其中就包括湖南省部分地区。中央政府提到了“区域发展带动扶贫开发，扶贫开发促进区域发展”的战略，中央银行也高度重视金融扶贫工作，根据中央的总体战略部署，进一步完善与创新工作机制，充分发挥金融在新阶段扶贫开发战略转型的作用。开展金融精准扶贫是贯彻落实党中央、国务院金融扶贫决策部署的重要举措，是加快我省脱贫攻坚的现实需要，是金融机构履行社会责任的内在要求，要充分认识金融精准扶贫工作的重要性，发挥好金融扶贫的先导和杠杆作用。扶贫工作中，金融扶贫始终起着主力军的作用。

（一）金融扶贫坚定了“三农”市场定位

在21世纪初，国家相关文件就提到了，进一步深化农村信用社的改革，推动农业发展、农民增收以及农村稳定。湖南省当地信用社在深化改革以来，始终坚定“三农”的市场定位，发放了大部分的农业贷款以及农户贷款，支持当地农户脱贫致富。

（二）开辟了信贷资金需求的绿色渠道

湖南省省联社成立之后，将小额农户的信贷业务当作支农服务的重要抓手在本省全面宣传，成功开辟了信贷资金绿色的通道，科学地解决了贫困农民“贷款难”的困惑。湖南省开展信用农户评定工作，已经有几百万农户申请评定，发放贷款金额也达到一千多亿，农户小额信用贷款余额也接近一千亿，湖南省新用工程的建设也得到了国家的高度肯定，模式也得到行业专家的认可。

（三）搭建了方便快捷的支付结算渠道

在过去，支付主要通过现金方式，很不方便，尤其是贫困农村地区。早在几年前，湖南省率先实施金融网点乡镇全覆盖工程，如今全省的营业网点已经超过一千多个，而且80%左右都是在农村。如今，很多地方都是实现“一卡通”。2008年的时候，国家就实行涉农补贴资金省级代理发放，如今已经实现无偿代理兑付中央及省级安排的种粮直补、农资综合等涉农补贴资金几百亿元。另外，开始实现“村村通”。例如贵州省总共15000多个行政村设置了接近两万台自助机，早在两年前就实现了全村的覆盖，最终农户实现了“存款不出村”的梦想。另外，湖南省在金融扶贫工程中，将模式推广到社区、单位、企业，进一步打造信用工程的升级版。大力推动新核心项目的建设，为广大老百姓提供更科学的现代化金融服务。另外，金融扶贫，有助于推动农信金融服务与互联网的融合度。

（四）创建了获得金融知识的培训机制

虽然国内的金融行业发展较快，但是广大农村老百姓的金融知识比较薄弱，尤其是贫困地区老百姓对金融业务及金融产品知识了解比较少。湖南省政府根据当地老百姓的作息时间，在部分地区推行“金融夜校”的活动，让广大贫困农户利用晚上或者周末休息时间学习金融服务知识以及国家金融政策信息，这样可以让当地贫困老百姓树立改变贫困的目标，激发许多老百姓创业的热情。借助金融夜校等平台，让贫困老百姓获得了面对面的金融知识培训。

（五）金融扶贫将利于与相关涉农部门的业务协作

加大力度跟湖南省财政厅、农委、扶贫办、人社厅、卫计委、工商局等十几个政府涉农部门开展业务合作，科学地聚合扶贫的相关资源，扩大了扶贫政策效应；同时科学发挥农信社点多面广的强势，与农发行、国开行、人寿太平洋保险等多家银行、保险机构紧密协作，积极提升了金融资源向“三农”配置效率，提升了金融扶贫准确度。