湖南农村金融扶贫的模式

一、科学运用货币政策，有效引导信贷资源向贫困地区倾斜

第一要优化基础货币投向，有效借助再贷款、再贴现的政策工具。直到两年前，湖南省贫困县区支农再贷款金额大于60亿，包括《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》下发后增加20亿元。第二要进一步落实定向降准工具，释放贫困地区法人金融机构可用资金。如对贫困地区一定比例存款用于当地贷款考核达标的十六家县域法人金融银行，而考核达标的金融机构在执行存款准备金率时可降低1个百分点。

二、以创建主办银行制度为推手，推动金融机构积极投身扶贫开发

做好扶贫工作，强化民生金融落到实处，2013年，某银行分行颁布了《关于建立湖南省民生金融主办银行制度的意见》，这项规定立刻得到了中国人民银行总行的高度认可，并于《2014年信贷政策指导意见》中向全国推广。直到2014年8月初，整个湖南省范围内已创立各类民生金融督导点接近90个，在贫困县区基本上达到百分之百。

三、以强化财政货币政策联动为关键点，形成扶贫开发的动力

金融扶贫工作，不但是农村金融机构的义务，同样也是政府的职责，单单依靠农村信用社是难以做好金融扶贫工作的，所以金融扶贫要发挥政府的功能。湖南省农村金融机构主动强化与湖南省扶贫办的协作力度，推动实施利用专项扶贫资金建立扶贫担保基金的试点方案，提高扶贫资金使用效率，促进财政资金与信贷资金的有效组合。2014年3月某分行与当地市政府就金融支持扶贫开发开展联组专题合作学习，并签订了《金融支持靖州扶贫开发战略合作协议》。依据该份合作协议，银行强化了与政府相关部门密切协作，科学推进“区域集优”试点工作。由湖南省农村信用社、政府和企业三方合作的贷款形式—“助保贷”业务在全省的蓬勃开展就是一个成功地例子。

四、以构建贫困山区金融服务联动协调机制为桥梁，探讨跨区域扶贫新形式

湖南省贫困地区，有武陵山特困地区，因此要提升扶贫效率，探索跨区域扶贫模式是非常关键的。直到两年前，为适应集中连片特困地区扶贫开发新方向，科学有效地发挥人民银行分支机构在支持贫困山区扶贫开发中的重要角色，强化在统计数据分享、金融服务监测与相关扶持政策效果反馈及研究等方面的联动协作与沟通，湖南省各地金融机构分行一起执行相关政策，做好贫困工作，在全国范围内提前创建了某贫困山区扶贫开发金融服务联动协调机制。2014年10月，共同签订了《某山区扶贫开发金融服务联动协调机制合作备忘录》，并制定了《某山区扶贫开发金融服务联动协调机制实施细则》。

五、以实施扶贫创新试点为手段，实现金融扶贫精准化

为了有效地发挥金融服务联动协调机制的价值，某银行邵阳分行制订了《关于充分发挥金融服务联动协调机制功能 积极做好某贫困山区扶贫开发金融支持工作的实施意见》。因地制宜启动“金融精准扶贫计划”的相关活动，在该贫困山区建立“一市一县、一县一企、一镇（乡）一户”工作机制，也就是每个城市确保一个金融精准扶贫示范县，每个县区确保一个新型农业经营主体，每个镇（乡）要确定一个金融扶贫重点户，以此为示范牵动全省金融扶贫深入落实。

六、以创新金融产品与服务为突破口，实现扶贫融资多样化需求

靖州分行及省内分支机构积极促进金融服务创新，提出了许多符合当地社会经济发展现状的扶贫开发金融创新产品，为金融扶贫提供了最大的协助。金融机构在信用贷款、抵押品范围与品类、产业链融合等产品服务创新方面开展了有益探索，有效解决了贫困地区农户与龙头企业融资情况。

七、以完善金融基础设施为依靠，提高金融服务可获性与便利性

鼓励各类银行保险公司扩大ATM、POS机、手机支付广大乡村贫困地方的覆盖面。如今,全省农村地区共成立银行卡助农取款服务站三万多个，基本实现了行政村集体覆盖。积极畅通村镇银行支付结算路径，进一步提高农村地区支付系统覆盖率。三年前湖南省组织农村信用社在各个地方开展的QPOS手机支付模式的农村手机支付尝试，获得比较理想的成绩。

八、以建设农村信用体系作为前提，改善金融生态环境的氛围

在扶贫工作中，尤为重视贫困地方的农村信用体系的构建。制订了《湖南省农村信用体系建设指导意见》，围绕构建农村经济主体信用信息征集、信用评价、信用村镇创建、守信鼓励和失信惩罚、信用服务架构与信用知识教育培训六项体制，促进农村信用体系建设。

以开展金融宣传教育为工具，有助于实现扶贫融智与融资组合。湖南省是中国金融教育发展基金会决定的农村金融教育培训试点地方，靖州分行借助整章建制、落实责任、创新培训等手段，科学有效配合全省开展“雨露计划”，几乎做到了培训与金融机构自身业务推广、农村信用体系的构建与农村金融基础服务体系“三结合”。随着金融行业的发展以及我国三农工程的推动，农村金融已经成为中国金融体系的关键构成部分，但是农村金融也是我国金融体系的供给最弱的一部分。由于信息技术与互联网的快速发展，金融信息化建设已经是当今金融改革的重要课题，借助互联网手段与电子化手段有效减少涉农方面的交易费用，加强三农金融服务信息的公开透明度，进一步开拓贫困县蓝海市场，也成为最近互联网金融创新的主要话题。

科技技术是第一生产力，信息技术的应用大大促进了各行各业的发展，传统金融机构、电商巨头、农业龙头企业以及新兴互联网公司等，都开始以移动支付、网络理财、P2P、电商众筹等开始布局。尽管市场上竞争十分激烈，可是从业务模式方面看，主要有两种模式，分别是“电商+涉农金融模式”（以互联网巨头为代表）、“农业产业链+金融模式”（以农业龙头企业为代表）、“金融互联网化形式”（以商业银行作为代表）、“市场平台+三农金融模式”（农产品市场交易市场为主导），以及以P2P、众筹为代表的新型网络金融模式等。

先看第一种模式“电商+涉农金融模式”，它是由京东、阿里巴巴等互联网大企业牵头，借助自身的流量强势、平台优势以及技术方面的优势，为当地的老百姓以及农业单位提供产品展示、营销物流配送、资金支付等议题的县域电商服务，将便利性支付、小额信贷以及投资理财等金融服务融入到电商消费场景中，并借此填补了许多农村金融服务的空缺。据相关新闻，国内电商巨头阿里巴巴在几年前就启动了千县万村计划，借助现代大数据技术对资金流、物流以及信息流等方面进行全方面的研究，现在已经有借呗、花呗等服务满足当地贫困老百姓小额金融消费的需要，借助金额宝、招财宝等金融服务有效满足老百姓投资理财的需要，并借助网商银行推出适合老百姓的旺农贷等新的产品。而以农村为主要市场的邮政银行作为战略投资方，它的四万多个网点即将成为阿里巴巴进军农村的关键点。

再回顾第二类模式—“农业产业链+金融模式”。传统农业市场相对分散，大部分利润都会被中间环节剥夺，而且它的业务以及营利模式相对单一，要借助互联网科技进行产业链有效组合，删减流通的中间环节，同时借助数据、信息收集、分析、挖掘以及交叉认证等，充分研究掌握上下游客户的物流、信息流以及资金流数据信息的基础上，提出了适合的在线金融服务形式，这类形式是基于真实交易的，成为农业巨头单位互联网金融创新的一种新型热点。关于“农业产业链+金融模式”，本质上是由带头单位借助自己的资源优点，借助多年沉淀的线下渠道、数据细心以及客户资源，同时借助网络快速走进农村金融服务商行列，同时供应特殊的产业链金融服务。早在多年前，世界舞台上的孟山都、美国ADM、邦吉、嘉吉以及法国的路易达孚也走的是“产业链+涉农金融发展模式”，这种模式也是将来我国农业龙头企业的发展趋势。

第三种模式，是商业一行线上化服务三农模式。如今，以农业银行、邮政储蓄银行作为代表的，最初以物流网点经营方式为主的1.0重资产形式，向线下网点+在线金融服务平台联动的2.0线下线上联动模式转型，使用移动金融、电商金融以及网络小贷开始全方位的推动。一般来说，一方面是借助移动金融作为依靠，改善农村老百姓支付环境。因为某些贫困地区银行分支机构比较少以及自助设备的欠缺，移动支付成为互联网金融重点发展区域以及关键突破口，在三农工作建设工作中，要激发农村金融服务发展发挥着非常关键的作用。中国农业银行在四川省等地方试点提出了“银讯通”等新型移动金融形式，重新构建了村级社区的银行，这是升级版社区银行，靖州县老百姓当日起开始实现足不出村就可以享受到了小额存取现、转账结算以及代缴费等金融服务。银联商务提出了“助弄取款”工程、“全民付”便民缴费以及涉农单位金融服务等多个工程项目。借助涉农电商平台作为依靠，开了相应地在线涉农综合性服务。例如工商银行开通了“融e购”，建行构建了“善融商务”等电子商务平台，开通了比较有特色农产品频道，同时借助交易数据进行融资服务。另外当地的农商银行在其自身网站推出了绿色农村品主体商城，同时推出了支付、信贷等综合金融的相关服务。农业银行则根据关键企业的交易信息，为伊利、蒙牛等农业巨头单位的上下游客户提供在线融资的服务。中国建设银行则与棉花交易市场进行电商平台合作，为其提供电子仓单、电子订单数据测算的互联网融资服务。而华夏银行与农资交易网络平台“云农场”数据进行对接，并且能够为广大老百姓提供线上贷款、线上还款的网络自动服务。实际上，传统金融机构立即实现与过去简单的线下业务告别，而且借助互联网手段的思维与特点，运用大数据、电子商务等新的工具，运用现代信息技术开展涉农金融服务，有效地减少交易成本。

这几年来，随着国家对农村的发展，湖南省农产品批发市场也得到了飞快发展，如今已经形成了完善的农产品市场体系。第四种模式是农业品交易市场平台+涉农金融模式，这些年来在湖南省也初步形成了，例如靖州县、石门县等地方都有一批大型农产品批发市场，包括产地市场、销地市场以及集散市场的市场体系的健全，这个市场体系不仅进一步提升了农业生产的科学化、商业化以及专业化、规模化，同时能够加强信息的交换，为农村金融业的发展提供新的契机。例如我国的中农网，它旗下就有广西糖网、昆商糖网、中国蚕丝交易网、中农易等平台，覆盖了10万多家的专业市场上下游客户。在这个网站，交易平台对于各类品种、各类标准提供了适应的居间贸易、现货挂牌等多样化的农产品网上交易工具。而生鲜农产品范围内，就建立了完善的生鲜农产品综合性电子商务与现货交易平台，这个平台不仅实现了仓储、运输、结算等功能，同时提供了担保、质检、报关、商检等功能，方便贫困地区老百姓对农产品进行交易。另外，借助电商平台以及市场ERP系统交易数据，完成了担保授信、货物预售、代理采购以及延期付款等方法，构建中农网立体及多样化涉农供应链平台金融服务体系。现在，中农网实现了与20多家银行的战略合作，取得了总授信额度超过40亿元，年融资额大于70亿元。

最后一种的现在流行的P2P、电商众筹新型模式，这是互联网与电子商务高速发展的产物，也是互联网与金融业高度结合的新兴点。这几年来随着电商众筹的发展，许多平台也开始将业务扩充到农村金融领域，例如富民投资网从2004年起到现在十几年就投资超过了六亿多元，客户的收益也达到了几千万。