商务学院 2011级 金融学专业 王博、张蔚、魏巍、赵亚枫
近年来，大学生这一群体已成为商业银行发展潜在客户的主要目标，但是相对于大学生日渐多样化的需求，金融产品的种类还是较少的。同时，金融机构目前已经推出的大学生金融服务产品也存在着购入门槛较高、适用范围较窄、风险控制能力较弱以及售后服务不够完善等问题。鉴于此，本文主要针对北京高校的大学生对金融服务产品的具体需求展开研究。
首先，针对北京地区的大学生金融服务产品开展调查：一方面，了解目前各金融机构所提供的大学生金融服务产品的种类；另一方面，以调查问卷为媒介，采用抽样调查的形式向在校大学生进行实地调查，从而得出科学、真实的数据，充分了解大学生这一群体对金融服务产品的详细需求和使用情况。
接着，通过调查深入比对后得出的供需差异展开更加专业的研究和分析，得到其差异产生的原因，而且能将所学知识和实际有效地结合在一起，明确每个产品的特点和用途，从产品开发和管理的角度提出建议和解决方法，满足大学生对于金融服务产品期望，到最后将大学生金融服务产品的供求达到一种趋于平衡的状态。
此次调研，为金融机构全面了解大学生对金融服务产品的使用和需求情况提供现实依据，具有实际性、可行性和操作性，能有效地促进金融机构产品创新能力和服务水平的提升，同时，也为自身创造深入开展社会实践的机会，把理论变现，最终做到学以致用。
一、研究背景及目的
（一）研究背景
大学生群体的重要性在日益突显，部分商业银行开始瞄准这个市场，将其作为日后的潜在客户群，这将是未来的必然发展趋势。加之大学生日益多变的需求，超出了现在市场上金融服务产品的品种。金融服务机构现已推出的大学生金融服务产品也存在着购入门槛较高、适用范围较窄、风险监控较差、售后不健全等问题。
因此，为了使大学生更明确地了解现在金融机构向大学生提供的服务产品种类，在大学时期能更好地从金融服务产品中获益，以及有效地促进和提升金融机构产品的创新，根据大学生市场需求的发展和变化，有针对性地创新优化金融服务机构为大学生推出的产品，以使市场的供需达到稳定平衡的状态。此次通过资料收集、问卷发放、数据整理的方法，以分析供求差异化为核心，最后得到研究结论。
调研报告主要针对北京地区大学生金融服务产品的供求情况进行调研和分析，发现问题、提供建议。
（二）研究目的
首先，使大学生更明确地了解现在金融机构向大学生提供的服务产品种类，为大学生量身定制出适合自身的产品，帮助大学生在相关产品中获益。
其次，有效地促进金融机构产品创新的提升，根据大学生市场需求的发展变化，有针对性地创新和优化金融产品，占领大学生这一特殊群体市场，增加效益。
最后，实现大学生金融服务产品的供需平衡，实现大学生与金融机构的双赢。
二、研究方法
（一）研究方法
本项目研究的主要内容是明确目前金融机构提供的大学生金融服务产品的现状，以及了解大学生对金融服务产品的使用情况和需求状况。研究主体是在校大学生，因此在研究的过程中，主要以实地调研、问卷调查、比较研究这3种方式，再借鉴文献使其起到辅助的作用。并且在项目实施期间，项目研究所运用的知识都来源于金融学专业的主要课程，其中涉及了个人理财、金融学、统计学以及商业银行学等。
无论是项目研究的供给方，还是需求方都进行了实地考察，供需双方的原始数据都是通过运用多种调查方法收集而来。供给方面，主要是采用实地收集资料、网络查询、客服电话咨询、向朋友询问等方式来进行资料的收集；需求方面，因为研究对象是在校大学生，目标非常的明确，所以采取了问卷调查的方式来获得第一手数据，之后在运用相关统计知识时与Excel结合来加以整理，进行深入分析。
当然，单凭深入的分析和调查是远远不够的，必须要在前人分析和研究出的成果上，用相关的理论来帮助支撑该项目的研究。于是，还采用了收集参考文献的方法，来帮助研究深入地进行，找到坚实的理论支持。通过采取网上查找和图书馆查阅这两种方式，收集到不少文献资料。最终，找到了支撑研究的理论基础和已有的相关成果，在此基础之上继续展开研究，有利于深化研究，以确保达到预期效果。
（二）研究架构
本项目的研究架构主要分为两方面，如图1所示。首先通过电话咨询、实地调研等多种渠道了解现有大学生金融服务产品的供给现状，并且分别对六所大学的大学生通过问卷抽样的形式来大体地了解大学生对金融服务产品的需求情况，并结合搜集到的具有权威性的参考文献来认识到目前大学生金融服务产品的供需现状。其次通过对供需现状的对比进行分析，以此找出供需之间的差异点以及产生差异的原因，之后探索有效的方法，为大学生金融服务产品市场提出有价值的建议。
图1研究路线
（三）研究范图
本项目的研究范围从大学生金融产品的供给和需求两个角度来说明。
供给方面的研究范围是所有在北京地区的金融服务机构。首先将金融机构普查的范围设定在北京地区，但是在调查中发现，与大学生相关最密切、接触最多的就是银行。于是，就将研究范围具体确定为商业银行，通过实地、电话、网络等多个渠道调查了国有五大银行（中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行、中国银行）、股份制商业银行（北京银行、光大银行、民生银行、招商银行、中信银行、兴业银行、深圳发展银行、华夏银行、浦发银行、广发银行）、中国邮政储蓄银行、北京农村商业银行。而主要的研究对象是3个，分别为贷款、信用卡、留学金融。
在需求方面针对的是大学生群体，将地域范围规定在北京地区，采取抽样调查，本次调查问卷的发放高校选择表1中所列的6所高校，选择依据如下：
①分别锁定在本科院校和专科院校；
②从学校性质角度出发，在财经院校和非财经院校中选取；
③需要各等级院校的学生来反映不同年级学生的实际需求状况；
④在符合以上选择范围、性质、不同年级层的条件中选择以下6所高等院校。
对选取的6所高校中的600名在读大学生发放问卷进行调查，共收回有效问卷561份，有效回收率为93.50% 。
表1问卷发放回收情况汇总
三、北京地区大学生金融服务产品供求状况的调查资料分析
（一）商业银行现有的大学生金融服务产品
通过调查，目前各家商业银行提供的大学生金融服务产品主要可以分为个人助学贷款、大学生信用卡和留学金融产品3类。
1.个人助学贷款
个人助学贷款是指学生本人为了完成学业所需要的教育费用，包括学杂费和生活费，是向银行进行借款的人民币贷款。此外，除了义务教育外所有学历都可以办理个人助学贷款。另外，有国家助学贷款（信用贷款）和一般性商业助学贷款（担保贷款）这两种贷款方式。
（1）国家助学贷款
国家助学贷款是在高等院校中经济条件不佳的学生为了支付学杂费和生活费而向银行进行借款，以便能顺利完成学业。此助学贷款的范围比较广，全日制普通本、专科生，研究生和第二学士学位学生都有申请的资格。贷款额度则按照最高不超过6000元的标准执行向学生贷款。另外，顺利拿到贷款的学生必须在毕业后的6年内还清贷款，但贷款期限最长不得超过10年。
根据调查发现现在只有四大行和北京银行共5家银行提供国家助学贷款。由于贷款利息是由借款学生在毕业后自己承担，所以导致提供此类贷款的银行不占多数，因此对申请条件也有一定的要求。
通过对国家助学贷款政策进行查阅，了解到北京地区提供国家助学贷款业务的5家银行都是通过招投标方式来获得国家助学贷款经办银行的资格的。
另外，因为国家助学贷款的贷款对象主要针对贫困生，他们最终无法还款的可能性非常大，对于银行来说没有利益可言，这也是很多商业银行望而却步的原因。但是，四大国有银行和北京银行（地方性银行）对国家发展的支持承担了大量的改革成本，也有承担国家教育发展的义务。所以，调查发现只有四大国有银行和北京银行可以办理国家助学贷款的业务。
（2）一般商业性助学贷款
我国提供一般商业性助学贷款的银行主要是国有四大银行，而且四大银行之间针对商业助学贷款的具体情况是不一样的。表2从贷款对象、贷款条件、贷款额度、贷款期限、申请贷款应提交的资料和客户贷款流程这几个重要方面来进行比较分析。
表2四大行一般商业性助学贷款对比分析
续表
一般性商业助学贷款是银行业金融机构向高等院校困难学生在上学期间的基础费用进行发放的用于支付境内的商业贷款。当然，这类的贷款与以上的不同，银行方面会根据自己的经营原则来自由发放。贷款对象不仅只针对学生，还包括满足条件学生的直系家属或法定监护人，本文主要针对学生申请情况进行探讨。
四大银行发布的一般性商业助学贷款的申请条件、贷款利率方面都是以中国人民银行规定的同期贷款利率为准。从表2中可以看出，四大银行的主要差异集中在贷款对象、贷款额度和贷款期限这三点上。各银行以学校给出的基础生活费作为确定贷款额度的标准，出现差距是由于银行根据借款人资产及信用的状况及所提供的担保的综合情况的差异而产生的，但是每家银行所出具的贷款额度都能满足学生们求学期间的必要支出，有力地改善了学生们在求学的过程中出现教育资金不足的情况。每一家银行提供的商业助学贷款必然是要承担风险的，所以基本上贷款的期限是到顺利毕业或是终止学业的期间，银行坚持“方便贷款、防范风险”的原则，在贷款方面尽力为学生提供便利。
2.大学生信用卡
通过调查可以得出目前银行提供的大学生信用卡主要有三种形式：单币种贷记卡、双币种贷记卡、银行校园联合卡，汇总如表3所示。
表3各家银行信用卡发行情况对比分析
续表
（1）大学生信用卡市场现存品种过少，多以高校认同卡为主
单币种的贷记卡有“优卡”，是由中国农业银行所推出的一款大学生贷记卡，只要提供学生相关的证件就能享受优惠。牡丹学生卡是中国工商银行专为广大高校学生、研究生提供的一款贷记卡，是一种具有双币种功能的产品。这款贷记卡首年的年费免收，并且刷卡消费满三次或者达到3000元便可享受减免第二年年费的服务。
目前银行最多的大学生信用卡是与个别高等学校联合而推出的，如中银北大信用卡、中建北京交通大学龙卡、清华龙卡和招商银行的清华校友认同卡等。银行定期将大学生每年在信用卡里总消费额的1‰提出来转入学生学校的账户，以捐赠的形式来充实高校教育发展基金。因此学生在每一次消费刷卡的点滴都将是对自己学校发展的真实回报，这样不仅体现了学生对母校的喜爱和忠诚，同时又承载了浓浓的母校情怀。
由于大学生普遍没有长久的工作和固定的收入，所以银行发行大学生信用卡是一项风险性比较高的金融服务，也正因为如此，市面上大学生信用卡并不常见，但是为了不失去大学生这类消费人群，银行采取一部分防范风险的措施，如“中银淘宝校园卡”，虽然是和淘宝网联合发行给大学生的信用卡，但是此卡不能在没有金额的情况下进行消费。
可见，为了防范大学生无法按时还款和频繁透支的风险，银行目前在这大学生信用卡方面提供的普遍性和便利性还不够。 目前，只有四大行和极少数的商业银行在发行信用卡，而且多以和高校的联名卡为主。
（2）政策因素对大学生信用卡发放的影响较大
在2011年1月13日实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中有规定，商业在将信用卡发售给学生之前，必须要确定好其他的还款来源，可以是父母、监护人等。除此之外，还要确认此还款来源方身份的真实性。
因为这样的规定使绝大多数的银行对发行大学生信用卡望而却步，但仍有少数银行没将“门”锁死。
政策实施至今多数银行已停止发售大学生信用卡，少数银行虽表示可受理大学生办理信用卡，但审核条件确实不低，如学历要求是硕士或博士，需要先存款再透支。在政策的实施下，商业银行的措施一般分为两种，一方面银行选择将信用卡重新设计再次推出，例如，招商银行在停止对大学生发售young信用卡后，将大学生信用卡变身young青年卡重新推出，但是却不再针对在校大学生发行，需要有稳定工作和收入的青年才有资格申请办卡。另一方面大部分银行现在以院校认同卡的形式在发行大学生信用卡。
3.留学产品：贷款、信用卡、留学保险
目前在大学生中去国外求学的人数一年一年地增多，因此银行也把这项业务看得很重，很多家银行都推出了大学生留学产品“一条龙”服务，从留学前准备、留学期间等各方面为莘莘学子的求学之路提供服务，各家银行留学产品情况对比分析如表4所示。
但是通过调查发现，目前银行对大学生提供的留学产品还是比较多的，但是不同银行在设计留学产品方面却有很大差别。有的银行一项留学产品都没有，而广发银行、中信银行和中国工商银行只有一两项此类产品，但是中国银行、北京银行和光大银行等个别几家银行在这方面却做得很完善，提供全方面的服务种类。
表4各家银行留学产品情况对比分析
通过实地调研、银行官方网站查询、电话客服咨询、询问在银行工作的同学等多渠道的调查，得出目前商业银行提供的大学生金融服务产品的信息，并对此进行整理归纳，有了明确的认识和详细的分析，得出以下结论。
首先，当前商业银行提供的针对大学生的金融服务产品种类及数量都非常少，只有贷款、信用卡和留学产品3种产品。其次，能提供大学生金融产品的金融机构主要以国有四大行为主，除了北京银行提供大学生助学贷款和少数商业银行提供留学产品外，其他的大学生金融服务产品的推出四大行也占据了绝对的市场优势。
可见大部分银行并没有重视在校大学生这一消费群体，只有国有四大银行有实力给予大学生支持，其他银行由于国家政策、信用风险等因素的限制，不敢尝试拓展大学生金融服务产品。所以在这方面应该取得一些突破，商业银行针对大学生的金融服务产品供给过少，满足不了需求。
（二）大学生对金融服务产品的需求情况
1.调查对象的基本情况
（1）调查对象的性别、生源地、就读年级
在随机发放的600份问卷中，有561份可以提供有效的参考数据，其数据显示的基本情况如下。
生源地分布：有266人生源地属于北京市（占总样本的47.5%），有295人来自北京以外的省市（占有效样本的52.5%）。
性别比例：有216位男同学（占总样本的38.5%），345位女同学（占总样本的61.5%）。
现在就读的年级情况：被访者包括大学一年级学生、大学二年级学生、大学三年级学生、大学四年级学生、硕士研究生、博士研究生，图2显示其调查人数分别占总样本的比例为：16.58%、28.52%、34.94%、8.73%、9.80%、1.43%，被访者主要集中在大一到大三的学生中。
（2）大学生对金融服务产品的需求程度
图3显示出调查对象有超过1/2的大学生对金融产品有需求度，需要专门的大学生金融服务产品，但仍有31.02%的同学不太有这种需求。
图2年级分布饼形图
图3大学生对金融服务产品的需求程度饼形图
（3）大学生对金融服务产品的认识情况
被调查的学生中，有427人没有接触过大学生金融产品，约占76.11%，有134人接触过大学生金融产品，约占23.89%，如图4所示。说明大学生中还是有大部分的同学未接触过大学生金融产品，同时也初步得知金融机构宣传力度欠佳，大学生金融产品的普及不全面。
通过分析接触过大学生金融产品的有134名学生，图5显示有34.04%的大学生接触大学生金融产品的时间是小于3个月的，17.73%的接触时间处于3～6个月，14.89%接触时间是在6～12个月的范围之内，21.28%是在1～3年这个时间段内，剩下12.06%的大学生接触时间是3年以上。可见长时间接触大学生金融产品的大学生还是比较少，同时结合前面所调查的年级分布，发现大学生接触金融产品的时间和年级不存在必然联系，也不存在年级越大接触时间就越长的趋势。建议金融机构加强宣传，从大学生入学开始就要给他们传输使用金融服务产品的观念，这样有利于维系大学生消费者。
图4接触过的大学生金融产品统计图
图5大学生具体接触金融服务产品时间的饼形图
（4）被调查者对大学生金融服务产品的了解程度
调研大学生对金融服务产品的了解度，也就是从渠道、种类、目前所使用的现状等展开具体分析。
通过图6的数据可以看出，有50%被调查者对大学生金融产品的了解程度很一般，并且有40%的调研大学生对金融服务产品的了解度为不了解，也就是从渠道、种类、目前所使用的现状等展开具体分析。其中通过网络渠道了解大学生金融产品的约占46%，其次，报刊杂志约占26%，学校宣传约占16%，如图7所示。由此得出，各个金融机构需要加强网络和报刊杂志等途径的宣传，向在校大学生使用率高的网站投放广告，让该群体加深认知和了解，还可以与学校联系，请求学校配合加强宣传，培养大学生使用金融产品的意识。
图6对大学生金融产品了解程度
图7了解渠道分布图
被调查者所了解的大学生金融产品种类主要是国家助学贷款和信用卡，分别占35.68%和28.81%，商业性教育助学贷款和留学金融服务了解的相对较少。但被调查总体中47.31%不使用金融产品，对金融服务产品无兴趣，约29.11%的大学生使用信用卡，国家助学贷款的人数才占13.92%，还不到信用卡的一半，商业性教育助学贷款和留学金融服务加起来才约为10%，如图8和图9所示。所以，大学生群体中间的宣传强度低，普及率也较低。大学生不习惯使用金融服务产品。
经过调查数据得知，数据取得分布合理。初步分析出，大学生对大学生金融产品的了解程度、接触的时间都不是很深入。
图8大学生对具体金融服务产品了解饼形图
图9大学生使用具体金融服务产品状况饼形图
2.大学生贷款的使用需求分析
大学生也是银行贷款的主要群体之一，对贷款存在必要的需求。我们将回收之后的问卷进行了数据的分析，了解到了大学生对贷款的具体现状和实际需求，如下所示。
（1）大学生贷款常用于助学，其认知度和普及度均低于市场需求。
由图10得出，被调查者中，约有94%的大学生没有申请过大学生贷款，只有6%的大学生已经申请了此类贷款。在申请过这些人中约有90%的人需要使用的是国家助学贷款，约占7%的人需要的是留学贷款，余下约有3%的同学需要的是商业性教育助学贷款，国家助学贷款在大学生中的使用度非常高。在申请的银行方面则主要还是中农工建4个国有银行，约占73%，然后是北京银行占21%，还约有6%选了其他银行。这大约是被各家银行的产品所影响。
图10 申请大学生贷款类型的饼形分布图
（2）申请流程中存在的多处问题导致需求度偏低，大学生贷款要求需要被放宽。
由图11、图12和图13得出，大部分同学在申请贷款的过程中遇到的最大的问题是手续繁琐和审批时间长，两大问题约占67.31%，同样也存在银行服务产品不够和金融机构贷款条件过高等因素，所占比例都为11.54%。虽然对担保、抵押要求过严这个问题所占比例不大，但证明实际生活中还是存在的，较少的同学也有遇到。可能也是申请贷款较多，所以被调查者中，约83.24%的同学没有贷款的需求，只有16.76%的同学有贷款需求。但是，还是有76.47%的同学认为需要放宽对大学生贷款的要求，有23.35%的同学觉得不需要，还有0.18%的同学认为视情况而定。所以，如果贷款条件被放宽，同学们对贷款的需求可能会提高。
图12近期贷款需求情况分布图
图13放宽贷款条件统计图
（3）向大学生制订较为宽松合理的贷款额度和免息还款期限。
由图14和图15得出，有69.16%的同学认为需要提高大学生贷款的额度，有30.84%的调查对象对大学生贷款额度无上升要求，但是在贷款免息期限的问题上绝大部分同学都希望能放宽。其中，有9.84%的同学认为大学生贷款的免息还款期限设为3年最为合理，有41.32%的同学认为大学生贷款的免息还款期限设为5年最为合理，有28.80%的同学认为大学生贷款的免息还款期限设为8年最为合理，有20.04%的同学认为大学生贷款的免息还款期限设为10年最为合理。因此，大部分同学都认为贷款的免息还款期限设为5～8年是最适合的。
图14提高大学生贷款限额情况图
图15贷款免息还款期限分布图
（4）大学生贷款的使用情况是处于均衡发张的走势上，应鼓励增添创业贷款。
由图16得出，大学生贷款的用途分布比较均匀，分别用在助学、自主创业和留学深造上，这三方面用途的比例都在20%到26%之间，当然还有31.52%的同学有其他用途。传统助学方面占据主体方面，但其中，如图17所示，对于自主创业方面，有42.42%的同学认为银行增加大学生创业贷款非常必要，有利于大学生进行创业。有45.64%的同学处于观望状态，看程序是否简化、业务设计是否合理，决定银行增加的大学生创业贷款对大学生的必要性。只有8.73%的同学觉得没有必要，因为自己本身不需要，并且大学生创业风险性高。总体来说，大部分同学还是对大学生创业贷款有需求，并希望银行能推出相关产品，并在产品设计上能便捷合理。
图16贷款用途分布图
图17增加大学生创业贷款分布图
3.信用卡使用在大学生群体中的需求度分析
随着信用卡市场的蓬勃发展，信用卡在我国的经济结构中基本找到了一个很好的发展平台，可是对于扩大信用卡在中国拥有购买能力的群众中的使用范围还是有可实施性的。经过我们对原始数据的分析发现，大学生这个初具消费潜力的团体对这方面也存在某些需要，以下具体地阐述了大学生对信用卡的使用现状和期望，可以为信用卡以后的发展壮大增添助力。
（1）针对大学生使用银行卡情况的分析
①大学生在使用银行卡时的主要选择为国有四大银行。
目前，信用卡是大学生最常使用的银行卡之一，并且推出大学生信用卡的银行也在向多样化发展。事实上通过调研发现，大学生在选择银行时趋于一定的相似。
如表5所示，现在的大学生使用的银行卡绝大部分是倾向于国有四大银行，其比例达到了总体的80.57%，居于第二位的是城市商业银行、信用合作社，比例为24.06%。使用邮政储蓄机构的占总体的12.48%，农村商业银行、农村合作银行占总体的12.66%，外资银行占4.46%，其他约为4.28%。
表5不同银行卡的大学生使用情况表
由此得出，现在的大学生对于国有四大银行有着很高的选择意愿，从心理的角度来看，都是倾向于这四大银行的，优良的信誉和品质的保障，能给他们以足够的信任，于是获得了大部分同学的青睐。
除此之外，大学生平时最常使用的国有四大行的银行卡的分布情况，如表6所示。
表6 大学生最常用银行的银行卡分布表
数据显示，使用频率由高到低分别为中国工商银行、中国建设银行、中国银行和中国农业银行，分别占总体的26.02%、27.09%、18.89%和9.09%。选择其他银行的同学只有一小部分。
国有四大银行是大部分大学生的选择，这四大银行推出的银行卡能满足较大部分的大学生在银行卡方面的需求，提供的金融服务产品更贴合于他们的实际生活，让他们觉得有保障。由此可知现在大学生在具体选择银行上，基本还是根据自身的实际情况和需求而作出相应的决定。
②借记卡使用十分广泛，主要是普通现金业务的办理。
虽然银行卡的种类繁多，但是大学生在银行卡使用的过程中，绝大部分的同学最常使用的是借记卡，如表7所示。
表7大学生经常使用银行卡的类型分布表
针对大学生现有的银行卡来说，有81.82%的人选择的是借记卡，16.22%的人选择的是贷记卡，其余类型的银行卡对于现在的大学生，使用率较低。
因此，对于银行卡的种类而言，大学生在选择方面，只是根据实际情况来办理使用，一般就倾向于借记卡和贷记卡，对于其他类型的卡并不太熟悉，认知度较低，还有一些是根本不了解自身银行卡的所属类型，即对于银行卡种类的信息不太了解。
银行卡的业务种类很多，但是大学生在日常使用银行卡的过程中，主要办理的业务以一般业务为主，如存款等一般业务，主要是为学习和日常生活提供便利。
如图18所示，银行卡业务的选择方面，存储现金、普通刷卡和网上消费这3个方面是经常使用的业务，在总体上占有较大的份额，分别为27.65%、27.45%和24.25%。
大学生群体是一个很特殊的群体，一般使用银行卡就是存储现金、普通刷卡和网上消费。生活费和学费是他们主要的资金，但由于现金携带的安全性较低，所以在普通消费方面较多的大学生们选择刷卡消费，来提高资金的安全性。与时俱进的大学生作为新一代，追求的消费方式较为超前，日渐加入了网上消费并成为主要人群之一，故银行卡在上述三方面的使用率较高。
③银行卡的选择还与银行网点地理、密集度等多种条件有关。
由图19可以看出，大学生选择常用特定银行卡的原因，首先，考虑的是网点分布的密集情况，占总体的37.44%，其次，其他、交通便利及服务态度好分别占总体的16.30%、14.10%和12.78%。
图18大学生选择主要银行卡业务分布图
图19大学生常用特定银行卡的原因统计
对于经常使用的银行卡的选择，大学生群体主要注重两个方面，分别是网点的密集程度和交通方便程度。另外，通过调查发现，其他方面的原因占的比例为16.30%，所占比例相当高，而在这方面学生大部分使用特定银行卡的原因有两方面，一方面是学校统一办理的银行卡，占据的比例在90%以上，另一方面是家长固定使用的是哪家银行的银行卡，也是大学生经常使用的。这样利于家长与孩子保持良好的财务联系。显而易见，大学生常用的银行卡并不是出于自身意愿的选择，学校和家庭在这方面的选择也有比较关键的作用。
（2）拥有大学生专有银行卡，期望增加创业贷款业务
大学生群体日见显著的消费能力使之成为银行的潜在客户群之一，实际上不少银行并没推出带有专属性的大学生银行卡，这一群体对专有银行卡是否有需求是我们调查的重点。
表8显示，大部分调查对象认为商业银行有绝对的必要性为大学生群体设计大学生银行卡，人数占全部的61.73%，持无所谓和没必要的态度比较少，分别占30.86%和7.41%。总体来说，通过大学生对设计专有银行卡的态度可以明确判断出目前超过一半的大学生对专有银行卡需求度较高。大学生期望目前的银行卡所提供的服务能主动涉及大学生自身的实际需要，从这一点，可以看出，现今银行发放的银行卡类别还需要更加多元化，以满足广大客户群的需要。
表8商业银行是否有必要为大学生设计银行卡频数分布表
办理银行卡业务是很普遍的现象，对于大学生们这样的特殊群体，有着不同于其他年龄大众的需求，尤其是对于即将毕业的大学生来说，银行提供创业贷款是帮助他们开始创业的关键因素。
调查过程中针对是否期望银行卡增加大学生创业融资方面的服务时，如图20所示，可以看出46.88%的学生表示会处于观望状态，他们担心创业失败。有36.90%的大学生认为银行卡非常有必要提供一定金额的创业融资，这类的学生很显然毕业后对创业的激情比较高。但是，仍有一小部分大学生对创业融资抱有无所谓和反对意见。
（3）大学生在信用卡持有需求方面存在差异
①大学生信用卡使用度低，普及范围不广
如图21所示，大学生信用卡在具体拥有方面来看，真正意义上拥有信用卡的同学占总体的15.33%，只是少数，将近84.67%的同学都没有大学生信用卡。现在大学生并没能普及使用信用卡，由于银行和自身的种种因素的限制，导致大学生信用卡的持有情况不佳。
②持有国有银行推出的信用卡成为大学生的首选
对于持有大学生信用卡的同学来说，有29.63%的同学选择的是中国建设银行，22.22%的同学选择的是中国银行，14.81%选择的是工商银行的信用卡，13.58%选择的是北京银行。如图22所示，国有四大银行依然是大学生的优先选择。优质的服务、良好的信誉和态度，为大学生们所青睐。加上本次调查是在北京地区开展的，由于地域优势，部分学生倾向于北京银行这样的城市商业银行，因为网点分布多而广，交通便利，并且还会给予一些地域性优待。
图20 学生对银行卡增加创业融资看法
图21大学生持有信用卡的情况
③大学生未来办卡意愿不高，透支选择比例趋于均衡
对于目前没有大学生信用卡的同学，他们的需求和意愿是调查的重点，相关的结果对于银行在大学生信用卡方面的定位有很大的帮助。
首先是需求情况，由表9可知有59.54%的大学生无需求，40.46%左右的同学有需求。这说明由于大学生现在还没步入社会，没有稳定、自主的经济来源，依然需要依赖家庭。所以较大部分的同学，对于信用卡并不具有强烈的需求意愿。而对于有需求的同学来说，他们希望尝试信用卡带来的便利和好处。
表9 大学生需要信用卡的情况分布表
其次继续对那些需要的同学进行调查，结果说明大部分同学存在需求，却没有办卡意愿。从数据来看，现在学生对信用卡的需求并没有上升，还体现出银行推出的信用卡必然是存在不足的，因此不能完全满足同学的需要，准备办理大学生信用卡分布图如图23所示。
图22大学生银行选择分布图
图23准备办理大学生信用卡分布图
最后针对信用卡的透支比例这个问题，大学生的选择还是比较均衡的。有透支需要或透支习惯的同学在平时要用到的资金较大，因此他们对信用卡的依赖程度很高。同样，选择不透支的同学，在资金使用上很有计划，并且在使用信用卡时保持着理性的消费观，大学生使用信用卡是否会选择透支的情况分布如表10所示。
表10大学生使用信用卡是否会选择透支的情况分布表
（4）学生信用卡的差异分析
①增加对大学生的信任，将信用卡授信额度提升至新的档次。
根据目前大学生信用卡授信额度的数据统计（如图24所示）来看，同学们都是经过慎重思考的，有38%的同学选择的是较小的额度（1000～2000元），33%的同学选择的是2000～3000元。选择3000～4000元和4000元以上的人数较少，分别只占总体的11%和17%。其他的选择是根据持有的信用卡的情况决定的，现在一般的银行对大学生只提供2000元以内的授信额度，能够制约大学生的透支，杜绝恶意透支的现象，同时也能减少银行的损失和风险。
经过调查显示大学生对信用卡最低透支额度在2000～3000元的期望相对来说比较多，占36.90%，额度在1000～2000元的需求也以30.84%的比例仅次于前者，但是对于3000元以上的额度需求则显得比较少，如图25所示。可见，大学生对信用卡的需求有所增长，在2000元以内已经无法满足大学生的消费水平，这些可能也是受全球经济过热的影响。
图24关于大学生信用卡授信额度分度柱状图
图25大学生期望银行提供的最低透支额度饼图
②银行规定信用卡最长免息期的时间和大学生希望的时间相差较大。
对大学生现有信用卡的情况来说，对于最长免息期的选择方面，选择30～40天的同学占总体的52.75%，超过一半，选择40～50天的同学为32.97%，选择50～60天和60～70天的还是较少，，分别占8.79%和5.49%左右，汇总见表11。现在银行给出的最长免息期大部分都是在30～40天这个范围内。
表11大学生信用卡最长免息期的使用情况
通过对最长免息期的期望调查，发现大学生对信用卡最长免息期的期望是时间越长越好，这也十分符合现在还没有步入社会产生收益的大学生的心理状态。选择免息期在60～70天的学生相对比较多，占了33.69%，如图26所示，可见随着时间的缩短，选择此类产品的学生也会减少。
③在免息分期付款期限的时间上，供需双方的意见无大分歧，保持统一态度。
现有信用卡免息分期付款期限如图27所示，现有信用卡免息分期付款期限如图28所示。针对有大学生信用卡的同学，其希望的免息分期付款选择3～12期的占总体的39.44%，3～24期的占总体的25.35%，9.86%的同学选择可分3～6期，还有23.94%的同学并未有此项服务。
图26大学生期望信用卡最长免息期饼图
图27现有信用卡免息分期付款期限
通过调查大学生对分期付款期限的期望时发现，其比例基本与银行现提供的期限趋于一致，可以看出大学生的收入还是依赖于家庭的，自身并无稳定可靠的经济来源，无论是银行提供还是大学生自主选择方面都青睐于比较切合实际的选择。大多数人都选择是3～12期。这样的选择不至于使大学生面临无力偿还的境地。
信用卡免息分期付款的期数越多越容易得到青睐，这种服务从某种程度上也减少了大学生金钱方面的压力，这样也会使他们对信用卡的使用次数增加，更重要的是对使用信用卡的依赖性也会提高。
④大学生挑选银行卡主要受经济因素的影响。
如图29所示，在大学生信用卡提供的各项服务中，大学生更看重的是功能齐全、使用方便、优惠多、经济适用等方面，可见大学生对信用卡服务方面更偏向于经济适用型。相比之下，外形美观和其他方面的信用卡就显得不那么突出，但也仍然会有同学因为外形而选择信用卡，可见，美观的外形也是吸引学生的一个重要条件。因此，银行在设计信用卡时可以尽可能地往经济适用型方向考虑，但是对于外观的设计也是不容忽略的。
图28希望免息分期付款的期限
图29大学生信用卡最吸引人的部分
⑤信用卡功能满意度较好，但业务规则仍需加强改善。
通过对有信用卡的大学生调查发现，大家对目前使用的信用卡满意度较为集中某个程度，如表12所示。
通过调查发现大学生对信用卡功能的满意程度主要选择的是满意和一般，这两个部分各占了44.44%，而选择非常满意和不满意所占的比例不大，有6.17%的同学选择非常满意，剩下的4.94%的同学选择不满意。
表12大学生对信用卡功能的满意程度分布表
总体来看，大学生对信用卡的满意程度还是比较好的，因此可以知道信用卡在大学生中的声誉还是不错的，大学生对信用卡功能的满意度从侧面体现出了各家银行信用卡在提供的功能上都比较成熟，能全面地满足大学生在信用卡方面的多样化需求。
虽然大学生对信用卡普遍表示满意，但是也不能忽视近一半同学的满意度为一般，说明大学生对于信用卡的某些方面还是不太满意，信用卡的功能还需要改善，没有达到他们的理想状态。
根据数据可以看出，目前信用卡的业务功能等方面还存在一定的不足，没能完全满足大学生对此类产品真正的需求。从表13可以知道，大学生对信用卡在书店、培训机构的消费折扣和免年费方面的服务比较关心，与其他项目相比占的比例也很大。因此，学生在书店和培训机构的消费和免年费方面的需求比较大，若信用卡能在这两方面得到改善，那么对它的需求也会水涨船高，因为它真正地切入了目前大学生对信用卡的需求，从而使信用卡具有更加人性化的功能。
表13信用卡可以改善的方面
4.大学生对留学产品使用的需求分析
现今，社会大学生为了进一步提升自己，开阔眼界，出国留学已然成了一种热门选择。银行应对这样的趋势也开发了不同种类的留学产品，金融产品对于大学生出国求学来说是非常重要的。优秀的留学产品必定是学生和家长主要考虑的，如此大大地提高了留学的效率和质量。下面对相关的原始资料进行具体分析，这些资料反映了大学生对留学产品的使用情况和实际需要。
（1）大学生留学意识不强，欠缺对留学产品的认识。
由图30得出，被调查者中，有63.46%的大学生没有留学的意向，占大部分，只有36.54%的学生有留学意向。可见，大学生留学意识不强。
由图31和图32得出，被调查者中有366人不了解留学产品，约占65.36%，了解的为178人，非常了解的为16人，可见大部分同学没有留学意向，所以对于留学产品也没有过多地去了解。而对于留学金融产品种类的了解，被调查的大学生中了解留学贷款的约占35.65%，了解借记卡服务的约占29.06%，了解信用卡服务的约占24.24%，了解网银服务的约占3.74%，了解保险、理财的约为2.67%，其他的约为4.64%。可见，大学生留学贷款、留学信用卡和留学借记卡的宣传比较广泛，而这三方面也是大学生留学比较关注的方面。
图30 留学意向分布
图31留学产品了解程度分布图
（2）大学生盼望简化手续，留学服务绑定信用卡。
由图33得出，约占81.82%的被调查者希望信用卡提供留学贷款，希望提供网银服务的则占7.13%，希望提供保险、理财服务的约为6.42%，其他的约占4.63%。所以大部分有留学意向的同学希望留学服务能添加到信用卡，以便简化程序。
图32了解大学生现有产品种类
图33大学生希望信用卡增加服务的种类
5.大学生对金融产品的其他期望
由图34和图35得出，大学生最希望银行推出的金融产品是创业贷款，其次是大学生理财金融产品，然后是大学生专有银行卡，第四则是保险，选其他的只有9人。在具体的业务方面，大学生最希望的是信用卡额度调高，约占43.32%，希望助学贷款还款期限放宽的约占26.02%，希望增加一卡多用功能的占25.13%，希望完善售后服务的占3.03%，其他的占2.50%。大学生的期望都是和日常生活息息相关的，为了方便自己的生活。
图34希望推出金融产品的种类
图35对金融产品期望的方面
（三）大学生金融服务产品供需差异分析
1.大学生贷款的供需差异分析
银行提供的贷款与大学生在这方面的需求存在一定的差异，但是这是不可避免的，随着社会不断地变化，需求方新要求的出现，供给方未能及时地满足，而出现了供需不平。经过了前期的研究，详细的差异如下所示。
（1）申请贷款条件过严、手续办理复杂，大学生希望可以适当放宽。
为使真正贫困的同学得到国家资金上的帮助，目前金融机构现有的大学生贷款产品申请门槛设置过高，还有受严格管制的申请条件、复杂繁琐的手续流程、长时间的审批制度，这些问题都带给大学生很多不便，大学生期望能放宽手续办理和业务条款等方面。例如，对于因为贷款条件过高而没有申请到大学生贷款的同学希望能放宽申请条件，使更多的同学得到帮助，按时顺利完成学业。
（2）大学生贷款用途受局限，大学生盼望增添创业贷款等新用途。
目前银行提供的大学生贷款主要是助学、留学深造。但大学生需求多元化，对于仅仅局限在助学和留学深造的大学生贷款是不够的，需要增加贷款的用途。
（3）银行大学生贷款还款期限固定不变，大学生希望有所改善。
各银行间对大学生贷款还款期规定固定，且多年未变。 目前，社会发展经济飞速提高，对于大学生来说，生活、学习成本增加，所需费用也需要提高。银行和大学生的供需不对应，大学生需要银行根据社会情况变化调整贷款的金额和还款期限等问题。
2.大学生信用卡的供需差异分析
随着生活方式的改变，人们交易金额的加大，付款方式也在与时俱进地变化，信用卡这一方便快捷的付款方式已经在人们生活中占有不可或缺的地位。大学生作为年轻的一代，对于任何方便快捷的事物都是运用的主力军，但是使用信用卡的大学生，就只有少数。那么，为什么会存在这种差异，那必然是需要进行深入分析研究的。通过对金融机构推出的大学生信用卡情况和目前大学生对信用卡需求情况进行差异分析，得出产生差异的原因有以下7点。
（1）大学生信用卡总体供给欠缺，市场行情不佳。
通过对调查数据进行分析，得出目前银行推出的大学生信用卡较少，在供给方面比较欠缺。说明信用卡市场行情不太明朗，这是必然结果。四大国有银行自身实力雄厚，加上国家的政策扶持，致使它们在这方面还是做得比较优秀的，市场份额也很高，还得到了不少大学生的使用和肯定，但是为了银行业更好更快地发展，除了国有四大银行之外的银行也应该推出更多、更有特色的金融服务产品来增加大学生选择使用的范围。从开发信用卡产品的角度而言，银行应突出信用卡特色来满足更多大学生客户的需求，增加自身的市场份额。
（2）银行推广大学生信用卡效果不显著的关键问题是宣传力度不够。
就现在的形势来看，虽然个别银行已经推出了大学生信用卡，但是宣传力度不够，产品种类过少，持卡大学生数量过少。对于有信用卡需求的部分同学，由于银行缺少大力的宣传，以及了解具体信息的途径单一等多种因素的制约，导致真正的持卡量低下。吸引大学生成为银行固定的客源，宣传方面应该多下功夫。
（3）大学生对银行卡的相关情况认知低，银行营销缺少认知基础。
经过数据分析显示，银行卡的种类繁多，大学生却执着于借记卡，办理业务类型单调，多以普通业务为主。银行并不是向大学生群体提供单一的银行卡和服务，但是他们在选择上确实非常的单一。这说明他们缺乏对于产品和服务的认知度，需要银行给予一定的引导和帮助。这样才有利于开展银行的金融产品的运营，也便于大学生更好地选择理财产品，制订理财规划。
（4）大学生选择自主创业性增加，期望推出大学生创业贷款。
伴随着社会的发展和大学生追求的提高，自主创业成为他们未来一个新的发展趋势。可是创业初期对大学生来说比较艰难，尤其是创业融资这个问题。因此这样的难度就显示出大学生对创业贷款的迫切期望，创业贷款可以减轻大学生创业的后顾之忧。越来越多的大学生毕业后有自主创业的意向，但是目前各家银行都没有向大学生提供创业贷款的业务，所以新形势下银行应提高足够的关注，以便增加银行的效益。所以这些学生希望银行能提供多元化的创业贷款支持，以帮助自己能够更好地实现毕业后事业的发展。
（5）专属银行卡推出能博得大学生的心理满足。
大学生普遍希望在贴近实际生活的同时展现自身独特魅力，现在的大学生是注重个性、引领潮流的年轻群体。既然银行已经将眼光放在了大学生身上，那么就要使大学生真正满意，才有利于银行未来的可持续发展。提出专属概念，设计大学生专有银行卡，并且一卡多用。新理念的提出能让他们感受到银行的细心与真诚。
（6）大学生对信用卡的期望低，受授信额度和最长免息期的影响大。
提供大学信用卡的银行所给出的授信额度和最长免息期都处在较低的水平上，这个现状让大学生感到有些不合理，期望跟现状存在明显的差异。在授信额度也就是透支的最高额度方面希望能够放宽，上升至一个新的标准。由此看出，社会对于大学生的诚信问题还是给出了较为保守的态度，并不完全信任。因为银行需要承担相应的风险，所以在透支和免息方面的政策弹性较小，而且银行还忽略了世界经济形势的变化。经济过热导致通货膨胀出现，小额度的透支满足不了大学生现在的消费，因此才迫切希望能够改变现状。与此同时，随着大学生的成长，自制力也相应有所提升，于是社会理应增加对大学生的信任，适当地作出改变。在最长免息期上，因大学生本身的经济条件有约束，所以对最长免息期的期望还是时间越长越好，这也十分符合他们的经济实力，另外他们尚未步入社会，没有经济收益的心理状态。由于银行规定的时间是通过权衡各个方面制订的，有依据也需要考虑大学生的经济情况和心理预期。最后是关于分期付款期的时间的选择，大学生期望与现状相一致，不存在差异。这说明银行对大学生在分期付款期制订上充分地考虑了他们的实际需求，大学生在这一点上有着较高的认同感。
（7）大学生信用卡现状基本稳定，功能满意度高但是业务和规则方面仍然存在很大的提升空间。
虽然推出大学生信用卡的银行不多，信用卡在大学生中的普及程度较差，但是，目前大学生对于正在使用的信用卡情况基本满意。但是由于信用卡宣传普及不到位，显示出较少的使用比例，这样不足以反映大学生群体的整体意见。而且大部分同学只处于基本满意的状态，只有极少数同学认为达到了预期程度。可见，在信用卡功能等方面大学生存在不同程度的意见。现已推出的大学生信用卡在功能上，能达到现有要求，但是能否在日后的新需求中依然得到较高的满意度，不敢断言。若将来有某家银行推出更超前、更有特色的信用卡时，现在的信用卡必将面临较高的替代可能。因此，银行应将信用卡功能定期进行拓展，完善业务规则，以此来满足大学生多变的需求。
3.大学生留学产品供需差异分析
由于经济全球化的发展，大学生走出国门，到异国他乡学习更多的知识，同时应运而生的留学产品也逐渐在多元化地发展。但是，在市场经济下，供求不平衡是永恒的话题，查找出不平衡的原因，才能进行有效地调节。根据我们收集的资料信息，经过对众多银行自身推出的大学生留学产品、大学生对留学产品的需求情况这两方面进行分析，得出以下结论。
（1）各个银行对外提供的留学服务有较大差别。
调查发现留学产品在各个银行之间存在较大差别，一些银行的留学产品种类单调，如中信银行、广发银行、中国工商银行。但是像北京银行、中国银行、光大银行等少数几家银行现已推出的留学产品业务齐全、品种众多，推出了大学生留学产品“一条龙”服务，从留学前准备、留学期间等各方面为众多学子提供了方便的服务。
（2）大学生自身对留学产品的关注程度不同。
由调查数据得知，没有留学意向的同学占被调查者的大部分，从而对留学产品的了解程度受到了一定的影响，只有有留学意向的大学生才对留学产品有关注，进行相应的了解。但是，了解的品种都是以留学所需的资金问题为中心，以申请留学贷款为主，资金传递的媒介为辅，其他服务则少之又少。说明目前针对大学生留学的产品相对比较单一，没有多元化发展。大学生自身也没有通过多方面渠道去了解相关产品，没有更好地关注与自身利益相关的留学产品。
（3）银行没有针对有需求的大学生进行宣传，大学生也缺乏关注，较为被动。
各银行对留学产品的宣传普遍是集中在常见留学产品的推介上，对于留学群体的具体需求关注欠缺，没有针对性。没有留学意向的同学在看到银行宣传后也不会关注，而那些有留学意向的同学因其已经对留学产品有了初步的了解，再看到银行没有针对性的宣传时，也不会有兴趣。导致没有引起新的关注的同时也没有让有需求的顾客得到满意的资讯。而且，银行对留学服务办理程序公示不足，大学生对其程序深感烦扰，极力期望能够简化办理手续。
4.拓展大学生金融服务产品种类，加强对大学生金融服务产品的完善。
经过调研显示，当今银行推行的大学生金融产品已经跟不上大学生需求的多样化，期望银行能根据大学生的实际情况，研发出适合且满足大学生需求的大学生创业贷款、大学生专属银行卡、大学生理财产品和大学生保险等金融产品，从多角度满足大学生在金融产品方面的缺失，为增加大学生这一潜在的客户群体提供有力的保障。
关于银行目前已经推出的大学生金融服务产品，并不能全方面地实现大学生的需求。其品种类别不仅很少，而且业务规定和特色方面也存在问题，应当根据社会发展适当地调高信用卡额度、放宽助学贷款还款期限、完善售后服务、增加一卡多用功能等，这些都是大学生对银行金融服务产品业务方面的期望，大学生的期望不仅和日常生活息息相关，同时也为银行更好地开展业务和未来的发展提出了宝贵的建议。
四、北京地区大学生金融服务调查的结论及建议
在助学贷款方面，大多数的金融机构虽有这样的服务，但是也存在着一些不足。首先，申请贷款的条件是比较苛刻的，手续就很繁琐，需要各种资料的审核，核查办理的时间比较长，这将给大学生们带来很多不便。其次，贷款的用途也非常的局限，除了基本的作用，目前我国的金融机构并没有提供更多可以让大学生选择贷款的方式。最后，贷款还款期并不灵活，银行制订的标准使大学生在毕业之后就要马上背负有利息的贷款，要保障按时还款无疑给刚刚步入社会的大学生们增加了很大的压力。
金融机构从向大学生提供信用卡的初期到现在经历过一些波折，如大学生信用问题以及还款能力等，导致目前市面上的大学生信用卡的种类并不是很多。另外现在大学生更倾向于借记卡，这样也导致在信用卡方面金融机构没有开发出更多更好的金融服务。比较重要的是，金融机构针对大学生信用卡的宣传力度也远远不及其他的金融产品，从这样的情况中可看出，信用卡供给实属不太明朗。
在留学产品方面，我国的金融机构基本都有这方面的服务，但是金融机构之间也存在一定的个体差异，各家银行关注留学产品的角度不同，对应的提供上也就会出现较大的差异，不论是种类还是其他增值服务。另一方面，大学生对这类产品的关注度也决定了供需的情况。并且这种关注存在着两极分化，需求高的学生会去了解，而有需求意向或者是没有留学打算的大学生就会因为需求度低而不关注留学产品，自然对留学产品这方面缺乏一定的基本知识，了解程度很低，并且也不会选择使用。
总之，随着大学生并不满足现状的趋势日渐显著，银行现阶段所针对的大学生金融服务产品早已不能实现其多样化需求，银行务必要改进来提供最全面的服务。其主要原因是种类少，业务规定及特色服务也存在着不足。因此，大学生对金融产品的期望也非常大。
（一）金融机构改进大学生金融服务产品的实施方案
1.对现已推出的金融服务产品的改善意见
经过前期对金融机构提供的大学生金融产品资料的收集和整理，以及通过分析数据了解大学生对金融服务产品的需求情况，对供需进行分析，现提出以下3点建议，完善改进金融机构现已推出的金融服务产品。
（1）设计产品要紧贴大学生群体的实际情况
通过了解金融机构发布的大学生金融服务产品的相关要求文件，可以发现大部分大学生金融服务产品的审核标准过高，审核时间过长，审核过程比较复杂，办理手续繁多，及时性差。如果想为大学生提供更加便利的服务和优质的产品，金融机构应该适当放宽申请条件或采取多梯度的申请条件，简化申请手续和缩短审批过程等，以便大学生可以轻松准确地得到满意的结果，将更好地帮助自身的生活。
对于贷款方面来说：
①贷款数额发放过于固定，希望能进一步结合学生的家庭情况和个人表现情况，提供不同的贷款金额，帮助到每一位有需要的学生；
②放宽贷款的服务种类，不仅局限于助学，应增加自主创业贷款，帮助大学生在走出校园后顺利地实现身份转变，满足大学生的需求，拓展大学生的就业渠道。
对于信用卡方面来说：
①主要受政策提出的第二还款人因素的影响，目前的大多数银行不再发行大学生信用卡，那么可以发行一款由大学生监护人凭自己的资产信用申请，由监护人作为信用担保，大学生享有使用权和还款义务的信用卡，一方面，可以给大学生的学习生活提供便利，另一方面，解决了银行担心大学生无力还款的问题，避免银行发生一定的损失，与此同时有利于家长起到监督保护的作用；
②目前的信用卡功能还是比较单一的，应增强一卡多用功能，银行可以除了提供信用卡的透支功能外，还可以和与大学生学习生活息息相关的商家合作，如书店、培训机构，推出多种优惠活动，功能更加齐全、方便，经济适用的信用卡就更能提高大学生的关注度和使用率，同时促进银行业绩的提升；
③大学生作为新时代的新人类，更加推崇个性化发展，尤其是女学生对事物的外观美感有一定的要求，所以，信用卡的设计也要独特，以利于吸引大学生的目光。
对于留学方面来说：各个银行的留学贷款产品设计差距很大，大多数银行的留学贷款产品设计单一，以留学贷款为主，且无特色，存在一定的局限性，没有拓展延伸；建议金融机构能考虑大学生出国留学的各个方面，增加和大学生生活相关的一些业务，如保险、理财产品等，提供大学生在国外的保障，使其能安心地完成学业。
（2）产品定价应符合大学生实际的经济情况
①信用卡年费和授信额度都应有所降低，并延长免息期。
目前大部分银行的年费基本处于100～120元，大学生还是觉得偏高，认为没有申请价值。由于现在各种信用卡提供的特色服务不断刺激着大学生在不良消费观念的潜移默化之下，经常出现种种过度消费的现象。具有理性意识的大学生认为银行可以将授信额度作出适当的降低，避免盲目的惯性消费。
且现在银行的最短免息期为20天，这对于大部分使用信用卡的学生来说较短，他们希望最短免息期能在30～40天，由此就间接延长了还款日期。对于没有固定收入来源的大学生来说，有效地减轻了他们的压力。
②大学生贷款的申请额度应当适当提高。
目前，大学生群体能够通过助学贷款和留学贷款两种方式获得学业上的支持，但是从银行贷款的大学生普遍是家庭比较贫困并且品学兼优的，如果适当地在贷款定价上给予一定的提升，在生活费上能得到不小的帮助，给予他们可观的生活支持，还能顺利地帮助他们完成学业。基于银行的可持续性发展，也是很好的诠释。
③降低购买理财产品的起点金额，拓展银行客户量。
银行所推出的理财产品对于现在的大学生来说，具有一定的吸引力。对有较强的风险承受能力和优秀投资理财观念的学生来说，过高的价格门槛阻碍着他们的理财行动的实施。因此，降低门槛对于大学生来说是进入理财领域的敲门砖，制订大学生群体能够承受的价格，在大学期间有助于他们合理运用钱财，为创造美好的未来奠定基础。
（3）全方位深入推广产品，加强有效的产品宣传
现在的大学生并不是很了解银行所推出的金融产品种类以及包含的服务，这显示银行的推广和宣传力度欠佳，应该自身调整其宣传方案，拓展多样形式的推广形式。毕竟大学生们的学业很繁重，银行应该为大学生们在咨询方面提供便利。例如，银行可以在产品推出的同时深入各个高校进行实地推广，面对面向学生展开产品介绍，还可以到留学培训机构内部开展讲座，解答同学对留学产品的疑问，让同学了解留学产品的便利性和全面性。产品营销形式不应该有所局限，大学生是积极向上且与时俱进的群体，有着较强的接受能力，银行可以根据大学生的购买和使用情况，作出相关金融产品是否适合市场要求的判断，然后来决定金融产品的未来以及应该采用的市场策略。通过现有金融产品及服务的状况，提高自身推出的金融产品和服务的信誉，以此来取得大学生的青睐。
2.对新产品开发推广方面的意见和建议
通过问卷调查了解到大学生对金融服务产品的需求情况和使用情况后，针对原有产品的调整改进提出意见，希望金融机构能满足大学生的需求，并对即将研发推出的大学生金融服务产品提出两点建议。
（1）产品的开发需要与时俱进，紧密联系大学生实际生活
目前为止，金融服务产品面临的是大学生与日俱增的多样化需求，大学生现在所拥有的银行卡大部分都是学校发放或是父母办理的，所以为满足大学生追求时尚，讲求个性的需求，突出个性化和功能性共同兼具的特色，设计出专属于大学生们的银行卡。
伴随着社会的高速进步，理财在现代人群中占据了不可或缺的地位，对大学生群体来说也是很重要的，但是大学生们并没有普遍树立好理财的观念，因此，为培养大学生个体的理财观念和习惯，通过合理使用金钱，为创造高品质的未来生活提前做好准备，同时，现在拉近与大学生的距离，以后可以吸引他们成为具有前景的真正客户。于是就银行而言，开发针对大学生的金融理财产品是非常有必要的。
现在越来越多的大学生选择自主创业，但是对于没有任何经济基础的大学生来说，创业初期是很艰难的，而其中最难的就是融资，如果银行能在创业贷款上为大学生提供一定的支持，这样不仅能够使大学生的需求和梦想得以兼顾，还可以从银行等金融机构积累客户资源，从中盈利。就此而言，适时提供创业贷款不仅能及时帮助大学生解决资金短缺的困难，而且可为银行培养潜在客户，有利于银行未来的发展。
根据上述3个方面的分析，建议可以将大学生专有银行卡、理财产品和创业贷款这3种新产品的研发同时展开，并注重大学生实际需要的改变。
（2）结合大学生关注的新渠道，多元化开展产品推广
①与高等院校开展合作，采用宣讲会的手段推进
尝试与各大高校长期合作，举办专门针对金融新产品的宣讲会，使大学生能及时地了解最新的金融产品发展趋势，并且能直接、彻底地接触到金融新产品的详细信息和特色服务等。
②加强使用现代化媒体进行推广宣传的力度
现代化媒体的传播方式多种多样，但是大学生主要通过网络渠道了解金融新产品。因此，银行在官网和各大高校的校园官网发布新产品信息是不能忽略的。另外，电视广告、地铁公交上的移动传媒也能起到很好的宣传作用，通过这些媒体去了解的人群便不只是局限于大学生，社会工作者或者其他职业人都能对金融新产品进行了解，他们对金融产品的了解能间接地对大学生起到推广作用。最后，建议通过短信的方式让大学生了解到产品也是可以尝试的。
③重视传统宣传方式
实体广告、报刊杂志在大学生中也能起到很好的宣传效果。除了网络以外，报刊杂志是大学生获取新闻、知识的重要渠道之一，合理有效地利用传统的宣传方式能扩展宣传面，使一些不经常使用现代化媒体的同学了解到金融产品的最新动态，从各个方面将新产品展开深入推广。
（二）对学生合理使用金融服务、规划学习工作方面的意见和建议
1.大学生应主动了解和使用大学生金融服务产品
大学生群体比较特殊，几乎没有稳定的收入却拥有很强的消费能力，这样的一个消费群体还保持着自身的活力青春和与时俱进的特质。随着年龄的增长，时代的进步，大学生在消费方面有越来越多的需要。而银行近几年推出的大学生金融服务产品满足了大学生在这方面的需求。
于是大学生们为了将生活品质提升至自己满意的程度，打造美好的未来，开始主动出击去了解大学生金融服务产品相关的信息，这是一个很好的尝试。当然，这些产品都附有很多诱人的服务特色，因此，不应该局限于现金消费。可以尝试使用大学生金融服务产品为自己的学业谋取一些便利，创造新的学习生活方式。例如，使用信用卡，利用书店与银行合作的优惠服务，购买学习资料；购买大学生理财产品为日后的规划提供资金保障；申请助学贷款或留学贷款，减轻经济负担等。增加主动性对大学生来说是有益而无害的。
2.大学生应该树立正确的消费观念，设定适当的金融理财规划
现在的很多大学生普遍存在一些消费问题，例如，消费观念不正确，消费结构不合理，没有消费计划，奢侈攀比和铺张浪费等尴尬问题，所以树立正确的消费观是大学生具备的重要素质之一。毋庸讳言，父母提供资金是现在大学生的主要经济支柱，因此他们的经济不独立且有较强的依赖性，科学的消费观念的重要性也就不言而喻了。一方面加强自我约束能力，合理开支，理性消费，培植信用。另一方面大学生随着知识和经验的不断积累，应该注重理财规划，制订适当的理财计划有利于大学生树立正确价值观。
3.大学生应提早适应现代金融服务的便利，为走出校园、迈向社会做准备
人生中，大学生涯应该算是一个过渡的阶段，也是从青涩向成熟转变的一个重要的阶段，从每个大学生都走出学校大门开始，就意味着要接受社会的检验了，因此提前适应这个社会的生活方式，尤其是现代的理财方式和消费理念。社会的发展与金融服务产品是存在紧密联系的。在大学期间提早使用大学生金融服务产品，适应社会上的生活，以减少初到社会上的不适应，实现在财务上的迅速转变。
指导老师：林妍梅
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