“穷人银行”的秘密，孟加拉格莱珉银行

四、“穷人银行”的秘密

2006年6月底，累计贷款总额是2810亿塔卡（折合人民币322亿元），目前贷款余额是317亿塔卡（折合人民币36亿元），今年预计全年会新增贷款540亿塔卡（折合人民币62亿元）。这便是被称为“穷人银行”的孟加拉格莱珉银行。

（一）离经叛道的银行家

“一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，有无可能？”对于这个问题，各个国家的银行业精英都会斩钉截铁并且给出完全一致的答案:“没有可能！”但是，精英们都错了，因为格莱珉银行做到了！

格莱珉银行的创始人是穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士。1976年，尤努斯博士尝试发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善生活状况。1983年，经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯博士创建格莱珉银行，在农村全面开展小额信贷业务。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。自创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个孟加拉国国内水灾特别严重的年头外，格莱珉银行一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元（折合1.2亿元）。

格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑。普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克在1999年发表文章《小额信贷承诺》，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。

对此，尤努斯博士称:“格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多，我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学家都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。”

在一个非常正规的国际银行界人士会议上，穿着拖鞋的尤努斯说，我发现今天来的官员都是穿皮鞋的，而我是做小额信贷的，做小额信贷是与老百姓打交道的，孟加拉国乡下的老百姓很穷，很多人是赤脚的，我很大部分时间是走村串户，所以我穿拖鞋来。做好小额信贷，不能与正规金融的程序一样，就像不能穿皮鞋到稻田去一样，一定要穿拖鞋。我是反传统的，小额信贷也是反正规金融传统的。

的确如此。传统信贷体系把农民与穷人置于最不利的信贷地位，认为贷款者需要为银行提供必要的足够的抵押担保。而穷人（尤其是赤贫者）几乎没有什么抵押担保品，这也就意味着只有有钱人才能合法地借到钱。传统的银行家只将眼光盯住那些规模大实力强的企业家，而不屑于与那些小额贷款需求者打交道，因为在他们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例，因而只能使银行亏损。

传统的信贷哲学还假定，穷人根本没有还款能力，给他们发放贷款只能是一种浪费，穷人的信用与智慧都不足以使他们利用贷款创造合理的增值，因而银行向这些穷人贷款得不偿失。

尤努斯的行动以及后来的巨大成功，却证明了这些传统信贷哲学的荒谬僵化与那些传统银行家们的保守无知。常理上，借出去的钱是为了能收回来并附带一部分钱的使用费——利息。但是对于格莱珉银行的贷款对象、那些赤贫的人而言，没有抵押品，他们不能得到一般商业银行的借款。而且对于大多数人而言，即便他们拥有一些资产，但由于无法证明为其所有也无法获得贷款，不能改变自身的命运。

而尤努斯却认定穷人的信用远比想象的要高。也许评论者会说尤努斯是一个彻头彻尾的天真的理想主义者，竟然违背经济学最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”，但事实证明尤努斯的想法是对的。

当格莱珉银行面临借贷者确定无法偿还到期贷款时，他也不会假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查逼使借款人无法偿还贷款的真实境况，并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境，重新获得贷款的偿还。就是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学，格莱珉银行一直保持低于1%的坏账率。而其每年发放的贷款规模现在已经超过8亿美元，更需指出的是，格莱珉银行的还贷率高于表现最优异的商业银行。

（二）穷人也是有信用的

孟加拉国有75%的人口信奉伊斯兰教，而尤努斯博士说:“孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质，但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质:我们不断实践帮助人，人们的善良特质便会显露，这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功，包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功。”尤努斯的实践使我们相信:穷人也是有信用的。

在消除道德风险的同时，尤努斯控制风险的办法是坚持小额，时间上梯次还款，管理人员经常上门服务，贷款人要加入一个5个人的小组，目的是增加借款人的还贷信心，树立所有穷人都值得信任的理念。目前，尤努斯博士穷人银行贷款收回率达到了99%，平均贷款额每笔为130美元。

更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起借贷者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过小组彼此联结起来，并在小组会议上进行公开的民主讨论，使他们自然地对管理自身的事务承担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问题，因为这与他们自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快脱离贫困。

尤努斯深有感触地说:“我意识到，如果给予机会，人类是多么富有活力与创造力。”

格莱珉银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者，格莱珉银行不断简化他们的贷款程序，最终他们将格莱珉的信贷偿付机制提炼为:（1）贷款期1年；（2）每周分期付款；（3）从贷款一周后开始偿付；（4）利息是10%；（5）偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周；（6）每1000塔卡贷款，每周付2塔卡的利息。尤努斯博士说:“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光以后便无以为继，借款人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，他们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善他们财政状况的重要环节。一年后债还清了，他们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令他们一步步脱离贫穷线。”

尤努斯与格莱珉的信贷哲学正在颠覆那些传统的信贷教条。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖账，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学:“从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来。”格莱珉银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。格莱珉的胜败，会取决于我们的人际关系的力量。”

点评:“信者储也”，意为只有诚信之人，才能赢得信誉，积聚财富。格莱珉银行以“每一个借款者都是诚实的”为出发点，以对人们的信任作为建设银行的基础，创造了金融史上的奇迹。拥有诚信、平等力量的支撑，格莱珉银行为贫困者带来了曙光。